Zo spaar je veilig in België
Het is niet alleen belangrijk om een hoge spaarrente te hebben, maar ook om veilig te sparen met een hoge rente. Veel banken hebben de stresstest van Europese toezichthouders goed doorstaan. Maar wat garandeert de Staat nu, zodat sparen weer veilig wordt. Wat zijn de regels in België voor wie veilig wil sparen en waarvoor u roerende voorheffing betaalt? De rente op een termijnrekening verslaat nu die van een klassieke spaarrekening en is dus zeker de moeite waard. Ook geïnteresseerd in de hoogst haalbare spaarrentes?
Waarop letten bij sparen in België?
- Sparen in België, maar wel veilig
- Spaarbank is failliet gegaan
- Sparen bij een buitenlandse spaarbank in België
- Er moet roerende voorheffing worden betaald
- Vrijstellingen van bronbelasting
- Rekenvoorbeeld ingehouden belasting 2019
- Coupon tarief
- Slot
Sparen in België, maar wel veilig
In een tijd waarin de aandelenkoersen stijgen, wordt sparen gezien als een beetje saai. Zeker als de spaarrente laag is. Maar als het goed gaat, riskeer je weinig of niets met je spaargeld, terwijl je op de beurs veel geld kunt verliezen en soms veel risico moet nemen. Stijgende aandelenkoersen en een periode van lage rentetarieven kunnen ertoe leiden dat er zeepbellen op de aandelenmarkt worden opgeblazen, die uiteindelijk zullen barsten. En toch moeten degenen die op een spaarbank sparen zich misschien ook zorgen maken over hun spaargeld. Hoe zit het daarmee?
Spaarbank is failliet gegaan
Als een Belgische bank failliet gaat en niet meer aan haar betalingsverplichtingen kan voldoen, treedt de bescherming van het Fonds voor de Bescherming van Deposito’s en Financiële Instrumenten in werking. Elke Belgische financiële instelling met een vergunning van de Commissie voor het Bank-, Financie- en Assurantiewezen (CBFA) is lid van dit fonds. Bij een zichtrekening, spaarrekening of termijnrekening heeft u recht op een vergoeding van maximaal 100.000 euro. Dit geldt voor elke instelling en persoon. Dus niet voor elke rekening.
Sparen bij een buitenlandse spaarbank in België
In België zijn echter ook buitenlandse banken actief, die ook hoge rentetarieven bieden. Over het algemeen is bescherming bij zo’n bank gelijk aan bescherming in het thuisland van die bank. Een Nederlandse bank die in België actief is, geeft een garantie tot 100.000 euro. Sparen bij een Belgische en Nederlandse bank betekent dus een waarborg van 200.000 euro per persoon. Daarom kan het splitsen van uw spaargeld erg handig zijn, ook als uw spaarrente laag is.
Er moet roerende voorheffing worden betaald
In België is rente onderworpen aan roerende voorheffing, in Nederland is rente belastingvrij, maar wordt vermogen belast. Roerende voorheffing is een vooruitbetaling van belasting op inkomsten uit vermogen, sparen en vermogen. Sinds 1 januari 2017 is het basistarief van de roerende voorheffing tot 30% van het bruto-inkomen uit vermogen. U betaalt roerende voorheffing van de gereglementeerde spaarrekening. De roerende voorheffing wordt als volgt berekend:
Bronbelastingrente 2017, 2018, 2019
| bron van inkomen | vergoedingen |
|---|---|
| schuldvorderingen en leningen, vastrentende effecten, contante deposito’s, inclusief verzekeringsobligaties, – SICAV met gegarandeerd rendement, obligatietype ICB, bepaalde gemeenschappelijke fondsen | 30% |
| Reguliere Belgische of buitenlandse spaardeposito’s | 15% |
| Staatsobligaties vanaf 24.11.2011. tot 02.12.2011 (zogenaamde Leterme bons) | 15% |
Vrijstellingen van bronbelasting
Als particulier fiscaal inwoner van België bent u vrijgesteld van roerende voorheffing op uw rente met een gereglementeerde spaarrekening tot 980 € per persoon (2019). Getrouwd en wettelijk samenwonend tot 1960 euro.
Rekenvoorbeeld ingehouden belasting 2019
Stel dat de rente die u krijgt op een spaardeposito (basisrente plus trustpremie) € 1.500 is. Dan is €980 hiervan belastingvrij. U betaalt dan 15% van de € 520 of € 78 aan belasting aan de Belastingdienst.
Coupon tarief
Let op enkele producten van banken die een hoge couponrente bieden. Vaak hebben ze een buitenlandse bankgarantie. Maar als zo’n bank failliet gaat, kunnen er problemen ontstaan. Zoals bij elk faillissement zal de curator proberen uw geld zo veel mogelijk terug te krijgen, maar dit is niet altijd mogelijk. En zo’n product heeft geen garantie van het Defensiefonds.
Slot
De les die je hieruit kunt trekken is dat het altijd verstandig is om je geld over meerdere banken te spreiden. Zet geen geld op één bank. Geld plaatsen bij meerdere banken met een bankvergunning geeft meer garanties. Daarnaast helpt een rekening of bijvoorbeeld een spaarrekening voor uw kind om het risico in geval van faillissement te beperken.€