Woonlasten en leenmogelijkheden berekenen
Bij het kopen van een huis hoort natuurlijk een hypotheek. Maar hoeveel kun je eigenlijk lenen? En wat zijn je maandelijkse woonlasten? Om dit te bepalen heeft u eerst een benchmarkinkomen nodig, op basis waarvan de benchmarkrente en woonlastenpercentage worden bepaald. U kunt dan de woonlasten en uw maximale leencapaciteit berekenen. Hoe het werkt lees je in dit artikel.
Allereerst is het belangrijk om te weten waaruit het inkomen van de toets bestaat. Toetsbaar inkomen bestaat uit inkomen gerelateerd aan werk, inkomen uit vermogen en partneralimentatie. Hier volgt een toelichting op deze inkomsten:
Inkomen uit werk
- Vast werk: alle componenten van het vaste salaris, hieronder vallen ook vakantiegeld, vaste 13e maand en vaste eindejaars- of winstuitkering. Het omvat ook structurele beloningscomponenten zoals provisie en overwerk. Vergoeding van onkosten is niet inbegrepen.
- Tijdelijke job: hiervoor is een intentieverklaring van de werkgever vereist. Het is een verklaring dat de werkgever je een vast dienstverband voor een bepaalde tijd wil aanbieden.
- AOW-toeslag en pensioen
- Flexibel inkomen: van het flexibel inkomen wordt het gemiddelde van de laatste 3 jaar meegerekend.
- Sociale zekerheidsuitkeringen: ze worden alleen meegeteld voor de periode waarvoor het recht op uitkering bestaat.
- Inkomen van een zzp’er: heeft u een eigen bedrijf? Vervolgens wordt het gemiddelde van de laatste 3 jaar berekend.
Inkomen uit vermogen
Heeft u beleggingen of een spaarrekening met een bepaald bedrag, dan wordt 3% daarvan meegerekend in het toetsinkomen. Als het huurinkomsten zijn uit een ander onroerend goed dan het te financieren onroerend goed, wordt een ander percentage gehanteerd, dat kan variëren.
partneralimentatie
Dit geldt voor de periode dat het recht op alimentatie bestaat. De inkomenstoets is exclusief kinderalimentatie
Als je alles hebt uitgerekend en opgeteld, heb je je toetsinkomen.
Bepaling van primair belang
De inkomenstoets is nodig om de prime rate te bepalen. Aan de hand van de tabel kunt u de hoofdbelangen bepalen, dus u heeft het hoofdinkomen nodig. De tabel met de belangrijkste rentetarieven moet actueel zijn, deze wordt bepaald door CHF.
Bepaal het woonlastenpercentage
Het woonlastenpercentage wordt bepaald op basis van het benchmarkinkomen en de benchmarkrente. De betaalbaarheid van een woning is het percentage van het inkomen dat veilig kan worden besteed aan hypotheeklasten. Bij tweeverdieners wordt 1/3 van het lagere inkomen opgeteld bij het hogere inkomen om het woonlastenpercentage te bepalen. Dit gebeurt op basis van de NIBUD-tabel.
Huisvestingskosten berekenen
Om de jaarlijkse woonlasten te bepalen, moet het gekwalificeerde inkomen worden vermenigvuldigd met het percentage van de woonlasten. In dit geval geldt voor koppels met twee inkomens dat slechts 1/3 van het laagste inkomen mag worden meegeteld! De jaarlijkse vergoeding kan eenvoudig worden omgezet in een maandelijkse vergoeding door deze te delen door 12. De vaste vergoedingen moeten eerst worden afgetrokken van de maandelijkse vergoeding om aan de laatste stap te beginnen.
Soorten vaste kosten
- Rente op schuld: Voor vervallende schulden wordt rekening gehouden met effectieve rente. Bij het doorlopend krediet wordt rekening gehouden met 2% van de kredietlimiet per maand.
- Onderhoudsplicht
- studieschuld: 75% van de studieschuld per maand wordt beschouwd als vaste last.
Nu je de woonlasten met vaste lasten hebt verlaagd, komt de lijfrentetafel om de hoek kijken. Dit is ook gedetailleerd in de tabel. Hiervoor zijn de maandelijkse rente en de looptijd van de hypotheek nodig. Als u vervolgens de tabel toepast, krijgt u de lijfrenteratio. De lijfrentefactor vermenigvuldigd met het maandbedrag zorgt voor maximale leenkracht!
Bereken nu uw maximale leencapaciteit. Bij twijfel of vragen kun je het beste contact opnemen met je hypotheekadviseur.€