Vraag Over

Alle antwoorden

Woning en hypotheek: eerst sparen, dan een huis kopen

Woning en hypotheek: eerst sparen, dan een huis kopen

Als nieuwkomer op de woningmarkt wordt het steeds moeilijker om een ​​eerste woning te kopen via het Loan-to-Value systeem. Hierdoor is het mogelijk om in het kader van de hypotheek steeds minder geld te lenen, wat steeds meer aansluit bij de marktwaarde van de koopwoning. Dit betekent dat de beginner al met een flinke zak spaargeld op de proppen moet komen om de daarmee samenhangende kosten in de toekomst zelf te financieren.

Inhoud:

Het percentage van het maximale hypotheekbedrag daalt

Vanaf 2014 mag u niet veel meer lenen dan de waarde van uw eigen woning op een hypotheek. Vroeger was dat anders: als je genoeg verdiende – inkomenseisen – en geen schulden had, kon je je eerste woning kopen.
leen genoeg geld
om de nodige extra kosten te financieren, tot een bepaald plafond. In 2014 treden nieuwe regels in werking: slechts 104% van de marktwaarde van de eigen woning kan worden geleend, en de komende jaren wordt deze verlaagd naar 100% van de marktwaarde. De maximale leenrente is:

Deze rente is inclusief de financiering van eventuele overdrachtsbelasting.

Dit hypotheekreglement is bij wet vastgesteld op 1 januari 2013: Besluit toezicht financiële ondernemingen conform de WFT en de ministeriële regeling “Tijdelijke regeling hypothecair krediet. Wft staat voor “Wet financieel toezicht”. Het gebruikte systeem heet
Loan to value: ‘borrow to value’, oftewel de verhouding van het geleende bedrag tot de waarde van de woning
.

Een beginner op de woningmarkt kan niet kopen zonder sparen

Wat betekent dit voor een starter op de woningmarkt met een hypotheek? Vóór 2014 kon de starter bijkomende noodzakelijke kosten meefinancieren. De besparingen kunnen bijvoorbeeld worden gebruikt voor verbeteringen aan huis en tuin, een (nieuwe) keuken, een andere badkamer, enz. Met de nieuwe regels is deze mogelijkheid komen te vervallen. Omdat alle extra kosten steeds meer zichzelf terugbetalen, heb je het
veel besparingen nodig
om je huis in te richten zoals beginners altijd hebben gedaan: met nieuwe dingen en orde.

Wat zijn de extra kosten bij het kopen van een woning?

De totale meerprijs voor het kopen van een woning bedraagt ​​ongeveer acht procent van de aankoopprijs van de woning. Bijvoorbeeld:

Bij een bestaande woning is er ook nog:

Sommige van de hierboven genoemde kosten kunnen fiscaal aftrekbaar zijn.

Overdrachtsbelasting en notariskosten worden gezamenlijk “kosten koper” genoemd.

Een voorbeeld van een maximale hypotheek

Stel, u wilt een huis kopen voor 200.000 euro. De meerkosten hebben we bepaald in de eerder genoemde acht procent, dat is 16.000 euro. In totaal gaat het om 216.000 euro. Dat betekent:

jaar maximale hypotheek minimale besparing vereist
2014 jaar 208.000 8000
2015 jaar 206.000 10.000
2016 jaar 204.000 12.000
2017 jaar 202.000 14.000
2018 en verder 200.000 16.000

Let op: daarom bestaat de benodigde besparing uit: twee delen:

  1. bijkomende kosten voor een notaris, taxatie, inspectie, etc
  2. extra kosten voor inrichting huis en tuin, keuken, meubels, vloeren, muren etc

In dit voorbeeld wordt gesproken over de maximale hypotheek. Er zijn nog veel factoren die van invloed zijn of u de maximale hypotheek krijgt, zoals:

Wat is de marktwaarde van het te koop staande huis?

De
de geldschieter bepaalt wat die marktwaarde is
is accuraat. Vraag dus ook aan uw hypotheekbank wat dit inhoudt, het kan namelijk variëren en betekenen dat u meer of minder spaargeld nodig heeft. De marktwaarde kan zijn:

De huiseigenaar gebruikt de overwaarde van de oude woning om een ​​nieuwe woning te hypotheken

De situatie kan heel anders zijn voor degenen die hun woning verkopen en een nieuwe willen kopen, bijvoorbeeld als ze overwaarde hebben opgebouwd in hun oude woning.

Moraal van het verhaal: eerst sparen, dan kopen

Voor iemand die nieuw is op de woningmarkt wordt het moeilijker om een ​​woning te kopen als je nog niet veel spaargeld hebt opgebouwd. Er zijn mogelijkheden als ouders/grootouders geld willen doneren of lenen. Maak dan goede contracten, het liefst op papier, zodat u bij het betrekken van uw nieuwe woning niet onverwacht voor rente komt te staan ​​of de hoogte van de lening die moet worden afgelost. Een andere optie kan een starthypotheek of startfinanciering zijn, die in verschillende vormen beschikbaar is. In een land waar studenten soms forse studieschulden opbouwen die moeten worden afgelost, bijvoorbeeld wanneer ze gaan werken, is het sparen tijdens deze studie meestal alleen voor het inrichten van een toekomstige woning.

Positieve uitzondering: de energiebesparing loopt nog op tot 106%.

De Rijksoverheid stelt dat “met energiebesparende investeringen zoals dakisolatie, energiezuinige ramen en deuren en zonneboilers nog een hogere lening tot 106% kan worden verkregen”. Er staat ook dat “starters die verwachten dat hun salaris over een paar maanden of jaren zal stijgen, een royalere hypotheek kunnen krijgen”. Het is onduidelijk hoe dit laatste zich verhoudt tot de loan-to-value-regeling. Laat u dus goed informeren bij de hypotheekbank.

En de gevolgen zijn…

De introductie van loan-to-value zal naar verwachting grote gevolgen hebben voor de woningmarkt, met name voor starters. Maar ook voor huiseigenaren die willen verhuizen en te weinig aflossen op hun aflossingsvrije hypotheek kan de regeling een serieuze belemmering vormen voor hun aspiraties. De verhuizing zou in de tussentijd ook versneld aflossen nog populairder kunnen maken. Het is belangrijk om een ​​goed afbetalingsplan te hebben. Verstandig omgaan met je geld, en natuurlijk verstandig omgaan met een aflossingsvrije hypotheek, is nog steeds het motto van veel huiseigenaren.

Lees verder

€