Wat zijn de mogelijkheden om het pensioen aan te vullen?
Als uw pensioen niet maximaal is opgebouwd, kunt u ervoor kiezen om uw pensioen aan te vullen met bijvoorbeeld een lijfrenteverzekering. Er zijn een aantal redenen waarom uw pensioen mogelijk niet maximaal is en waarom u zou kunnen overwegen om uw pensioen te verbeteren. Zodra u vijfenzestig bent, daalt het inkomen doorgaans (aanzienlijk). Uw opgebouwde pensioen kan zo laag zijn dat u (voor die tijd) uw pensioen wilt aanvullen.
Als jouw
pensioen
niet maximaal, u kunt kiezen
pensioen
tot
vullen
bijvoorbeeld met een
lijfrenteverzekering
. Er zijn verschillende redenen waarom uw pensioen niet maximaal is en u overweegt uw pensioen te verbeteren. Als je met pensioen gaat, is het fijn om een pensioen te hebben van minimaal 70% van je laatst verdiende salaris. Dit is echter niet altijd het geval. Als uw pensioen te laag wordt, is dat natuurlijk een vervelend vooruitzicht. Er zijn verschillende redenen waarom een pensioen niet voldoende gespaard kan worden. Hieronder vindt u een lijst met mogelijke oorzaken van het pensioengat en achter elke oorzaak vindt u mogelijkheden om het pensioengat aan te vullen. Laat u goed informeren voordat u een beslissing neemt.
Oorzaken pensioentekort en mogelijke oplossingen
- U werkt minder dan 40 jaar en heeft niet per se pensioen opgebouwd. Bijvoorbeeld omdat u in het buitenland heeft gewerkt. Of je hebt niet op tijd gewerkt. Het kan ook zijn dat u na 25 jaar laat bent begonnen met werken. Dan kunt u overwegen uw pensioen aan te vullen met een lijfrente. U neemt de aanvulling op uw pensioen privé, niet via uw werk. Laat voordat u een lijfrenteverzekering afsluit, berekenen of de inleg volledig fiscaal aftrekbaar is.
- U vindt het pensioen te laag. Algemeen wordt aangenomen dat het pensioen 70% van het laatst verdiende salaris zal bedragen. Het kan voelen alsof het niet genoeg is, of je hebt misschien meer nodig om de eindjes aan elkaar te knopen. Dan kunt u overwegen om tot 100% van uw pensioeninkomen te sparen voor een pensioen dat u van uw werkgever ontvangt. Pensioenen moeten daartoe de mogelijkheid bieden en de kosten daarvan mogen niet te hoog zijn. Vraag een financieel adviseur om het vooraf te berekenen.
- U bent overleden en uw ex-partner heeft recht op een deel van het opgebouwde pensioen. Het resterende pensioenkapitaal wordt dus veel kleiner. Ook het aandeel voor de volgende huwelijkspartner wordt kleiner. U kunt verschillende oplossingen aanbieden om dit tekort te compenseren. U kunt een levensverzekering afsluiten, een lijfrente of een afkoopsom nemen of een goede spaarregeling opzetten.
- U bent regelmatig van werkgever gewisseld, dus u heeft bij verschillende pensioenfondsen een klein deel van uw pensioen opgebouwd. In dat geval kunnen alle pensioenbedragen die over verschillende pensioenfondsen worden verdeeld, met behulp van waardeoverdracht worden samengevoegd tot een pensioenpolis. Alleen een specialist kan dit.
- U wilt eerder stoppen met werken. Dan wilt u er ook zeker van zijn dat u uw pensioen niet ontvangt. U kunt dit compenseren door een levensverzekering, een spaarregeling of een afkoop- of overbruggingslijfrente af te sluiten.
Pensioengat of te laag pensioen, wat nu?
Als u verwacht dat uw pensioen waarschijnlijk te laag wordt, kunt u beter van tevoren uitzoeken hoe u er financieel voor staat tot aan uw pensioen. Op basis van uw financiële situatie kunt u beslissen hoe u uw pensioen aanvult. Er zijn verschillende manieren om uw inkomen te verhogen. Bijvoorbeeld:
Aflossen van de hypotheek
Het aflossen van een aflossingsvrije hypotheek voordat u met pensioen gaat, biedt voordelen aan het einde van de rit. Hypotheken zijn vaak slechts gedeeltelijk rentedragend. Aflossen vermindert ook de woonlasten. U betaalt geen rente meer over het bedrag dat u heeft afgelost. De keerzijde is dat de renteaftrek afneemt met de belastingaangifte.
Eigen vermogen gebruiken
Als u overwaarde in uw woning heeft, kunt u deze overwaarde gebruiken bij de verkoop van de woning. De meerwaarde biedt dan een financiële buffer voor de toekomst. U kunt ook overwaarde gebruiken en de woning houden. Informatie hierover kunt u het beste bij een financieel adviseur krijgen.
Banksparen of sparen met lijfrente
Het is ook mogelijk om ter aanvulling van uw pensioen te sparen, bijvoorbeeld door banksparen. U spaart fiscaal een vast bedrag dat op een vastgezette beleggingsrekening wordt gestort. Als u met pensioen gaat, krijgt u gedurende maximaal 20 jaar maandelijks een bedrag uitbetaald. Als u geïnteresseerd bent in banksparen, laat u dan vooraf goed informeren over eventuele nadelen of risico’s. Met dit soort spaargeld moet u geld sparen om de lijfrente te krijgen. Een lijfrente wordt uitgekeerd als een uitkering die wordt uitgekeerd tot u overlijdt. Helaas levert dit soort besparingen vaak minder op dan verwacht.
Werken als je met pensioen bent
Als u met pensioen bent en uw inkomen te laag is, kunt u ook een baan zoeken om bij te verdienen. U kunt naast uw andere inkomsten werken. U betaalt inkomstenbelasting en de belastingtarieven zijn hoger voor mensen met een pensioen dan voor niet-gepensioneerden.
Wat is een goed pensioen?
“Volledig pensioen” wordt opgebouwd over gemiddeld 40 arbeidsjaren. U krijgt dan uw pensioen en AOW. Over het algemeen wordt aangenomen dat een “goed pensioen” ongeveer 70% van het laatst verdiende salaris bedraagt. Dit geldt niet voor iedereen. Of een pensioen plus AOW voldoende is, hangt af van uw uitgavenpatroon. Ook over uw voorkeuren en de levensstandaard die u gewend bent. Daarom moet u rekening houden met uw persoonlijke situatie en persoonlijke voorkeuren en financiële behoeften.
Pensioentekort, wat is dat?
EEN
pensioenkloof
er is een tekort in uw pensioen omdat er geen volledig pensioen wordt opgebouwd. De redenen voor het verschil in pensioenen kunnen zijn:
- gedeeltelijk AOW
- te weinig werkjaren
- werkgevers die geen pensioenregeling hadden
- pensioenonderbreking omdat je van baan bent veranderd
- verlofperiode(s)
- scheiding
- pensioen door minder shift
- vervroegd pensioen
Lees verder
€