Wat kost een financieel advies?
Voor veel verzekeringen of financiële producten moeten wij vanaf 2013 apart kosten betalen voor financieel advies aan een bank, verzekeraar of tussenpersoon. Vanaf deze datum is het verboden adviescommissies in de productprijs op te nemen. Maar waarom zouden we honderden euro’s betalen voor bijvoorbeeld een uitvaartverzekering, als we ook van het advies af kunnen zien en op internet een goedkoop alternatief kunnen kiezen?
Welke producten vallen onder het commissieverbod?
Onderstaande lijst is niet uitputtend, maar vanaf 1 januari 2013 zijn provisies onder meer verboden voor de volgende financiële producten:
- levensverzekering;
- pensioen verzekering;
- hypothecaire leningen;
- werkeloosheidsverzekering;
- arbeidsongeschiktheidsverzekering;
- bank spaarproducten;
- overlijdensrisicoverzekering;
- begrafenis verzekering.
Het commissieverbod geldt alleen voor producten die vanaf 1 januari 2013 zijn gekocht. Er verandert dus niets aan bestaande polissen, hypotheken etc.
Hoe zijn advieskosten toegestaan?
Financiële dienstverleners moeten voor financieel advies een aparte vergoeding in rekening brengen. Daarom kunnen ze niet langer deel uitmaken van de productprijs. Mogelijke kostenopties zijn:
- Het uurtarief;
- vaste rente;
- service abonnement.
De termijnbetaling is gemaximeerd tot 2 jaar met de beperking dat er geen rente hoeft te worden betaald over deze ruimere betalingsmogelijkheid.
Voor het repareren van zogenaamde woekerpolissen (beleggingsverzekeringen) kunnen geen advieskosten in rekening worden gebracht.
Waarom betalen voor financieel advies?
De aparte betaling voor financieel advies (het opleggen van een provisieverbod) is aangewakkerd door de vele financiële schandalen die zich de afgelopen jaren hebben voorgedaan op het gebied van advisering op het gebied van hypotheken, rentedragende polissen en aandelenlease. Bovendien wordt de rol van de financieel adviseur in het bankwezen herhaaldelijk in een kwaad daglicht gesteld.
Jarenlang werd de commissiestructuur in de financiële wereld gekenmerkt door perverse prikkels: niet het beste product aanbevelen voor de klant, maar het product dat de hoogste commissie opleverde voor de financieel adviseur. Zie in dit verband ook de bijdrage met de veelzeggende titel “Doorzien bankadvies”.
Kunt u zich ook afmelden voor financieel advies?
Er is in theorie niets mis mee om financieel advies achterwege te laten en vervolgens eenvoudig online het betreffende financiële product tegen de laagste kosten te zoeken. Immers, waarom zou je als consument zo’n 2.500 euro betalen voor uitgebreid hypotheekadvies bij een bank, als zo’n hypotheek ook op internet alleen met uitvoering voor maximaal 500 euro wordt aangeboden?
Het klinkt allemaal erg verleidelijk, maar de gemiddelde consument heeft simpelweg te weinig verstand van financiële zaken om een complex product als een hypotheek met alle fiscale lasten te regelen. Ook een product waar mensen zich doorgaans maar liefst 30 jaar aan committeren!
De goedkoopste financieel adviseur
Het is de vraag of financiële dienstverleners het provisieverbod kunnen gebruiken voor een prijzenoorlog. De eerste tekenen hiervan waren al eind 2012 te zien, toen Rabobank aankondigde dat zij voor uitgebreid hypotheekadvies slechts €1.750 in rekening zou brengen, terwijl financieel adviseurs bij ING en ABN Amro dit nog op € 2.100 hielden.
Daarnaast testte Rabobank de ‘no cure no pay’-voorwaarde enige tijd in haar aanbod. Met andere woorden, wie uiteindelijk besloot geen hypotheek bij de Rabobank af te sluiten, was geen advieskosten verschuldigd. Weliswaar overschreed Rabo zijn scope niet, er is uiteindelijk geen product gekocht, maar de financiële waakhond van ons land, de Autoriteit Financiële Markten (AFM), heeft al laten weten dat dit soort praktijken nauwlettend in de gaten zullen worden gehouden.
De suggestie dat het advies gratis is als je een financieel product koopt is uitgesloten. De vraag is alleen of de AFM genoeg mankracht heeft om alle hoeken van de markt te monitoren.
Rabo consulten zijn ook niet meer gratis
Onder druk van de AFM moeten mensen nu ook betalen voor Rabo-adviezen. Daarom is het consult niet gratis, de onafhankelijke adviseur of dienstverlener wordt betaald voor de geleverde diensten. Een onafhankelijk adviseur kan echter meerdere dienstverleners bij zijn overleg betrekken.€