Wat is uw pensioengat en pensioentekort?
Velen van ons krijgen in 2022 en 2023 een pensioengat, een pensioentekort. Denk aan uw jaarreserve voor 2022 en 2023. Zonder zelf de belasting te doen, betekent het pensioengat dat u later minder pensioen en AOW ontvangt dan u nodig heeft om uw kosten na pensionering te dekken. Het is mogelijk om het pensioengat te dichten, maar u moet wel vroeg beginnen. Wat kunt u het beste doen als u uw pensioen misloopt? Gebruik uw fiscale jaarruimte verstandig.
Je hebt een pensioengat, een pensioengat
- Wat is het pensioengat of pensioentekort?
- Hoe ontstaat het pensioengat of pensioentekort?
- Hoe groot is uw pensioengat of pensioengat?
- Reparatie van gebreken
- Fiscaal pensioentekort in 2022, jaarlijkse reserve voor 2022
- Investeer dus in de toekomst
Wat is het pensioengat of pensioentekort?
Simpel gezegd, u heeft een pensioengat of pensioentekort als u de kosten die u graag wilt maken na uw pensionering of al gepensioneerd niet meer kunt betalen. Er zijn dus twee kanten aan deze medaille:
- Inkomensaandeel, hoeveel pensioen en AOW u heeft opgebouwd.
- Kostendeel, welke kosten u wilt dekken na pensionering.
Zo’n 35 tot 40% van ons krijgt in 2022 en 2023 te maken met een pensioentekort. In de regel blijkt er sprake te zijn van een pensioentekort als uw pensioeninkomen lager is dan 70% van uw huidige bruto-inkomen.
Hoe ontstaat het pensioengat of pensioentekort?
Een tekort kan verschillende oorzaken hebben:
- U wisselde regelmatig van werkgever en u beleefde een pensioenbreuk.
- U heeft een lager pensioen opgebouwd door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid.
- U bent eerder gestopt met werken.
- Je bent laat gaan werken, bijvoorbeeld vanwege je studie.
- U hebt enkele jaren in het buitenland gewerkt en gewoond en heeft dus geen volledig AOW opgebouwd.
- Als zzp’er heb je niet altijd pensioen gespaard.
- Geconfronteerd met een scheiding, waardoor een deel van het pensioen naar de ex-partner ging.
- De AOW-leeftijd wordt naar voren geschoven waardoor mensen langer moeten doorwerken.
- U verwachtte een fors pensioen van uw pensioenfonds, maar veel pensioenfondsen hebben hun pensioen al jaren niet geïndexeerd en moeten soms zelfs inkrimpen. Niet indexeren en afbouwen heeft niet alleen gevolgen voor het huidige pensioen, maar ook voor de toekomst.
Hoe groot is uw pensioengat of pensioengat?
Het is belangrijk om vroeg genoeg na te gaan of u een pensioentekort heeft, hoe eerder u het weet, hoe eerder u er iets aan kunt doen. Het is ook belangrijk om de geschatte bedragen te kennen, zodat u weet wat u moet repareren. Bij een pensioentekort kan het tekort vaak fiscaal voordelig worden gedicht. Wat kunt u doen om te repareren?
Reparatie van gebreken
Voor extra geld later kunt u het tekort vastzetten aan de inkomsten- en uitgavenkant van uw pensioen. Je kunt meer geven
inkomen
en een beter pensioen, bijvoorbeeld door een lijfrente te kopen. Vanaf vandaag kun je geld opzij zetten, beginnen met sparen voor later. Als u te weinig pensioenjaren heeft opgebouwd of niet het volledige AOW heeft opgebouwd, kunt u er misschien voor kiezen om langer door te werken. Hierdoor stijgt uw inkomen nu (waardoor u kunt sparen) en uw inkomen later (bij pensionering). Tot
uitgaven
kant, alles is mogelijk. Sommige procedures kunnen pijnlijk zijn (maar maak deze reis niet rond de wereld) of volledig mogelijk. Het aflossen van de hypotheek kan helpen omdat het later leidt tot hogere woonlasten. Of u kunt uw woning verduurzamen, wat resulteert in een lagere energierekening en dus lagere kosten.
Fiscaal pensioentekort in 2022, jaarlijkse reserve voor 2022
Pensioentekort is dus een relatief begrip, omdat mensen met hoge kosten vaker een pensioentekort hebben dan mensen met lage maandlasten. De Belastingdienst gebruikt de fiscale jaarruimte om aan te geven hoeveel bonus u fiscaal mag aftrekken om uw pensioen aan te vullen. De winstbelastingformule voor dit jaar is in 2022:
Jaarwinst = 0,133 * (bruto inkomen – 12.837 euro) – (6,27 x A) – F
Hier is A uw jaarlijkse pensioensparen en F is VOOR. Deze FOR is alleen voor ondernemers. Is uw jaarinkomen nihil, dan is er volgens de Belastingdienst geen pensioentekort. Dit neemt echter niet weg dat u in voorgaande jaren mogelijk een pensioentekort heeft opgebouwd.
De maximale pensioengrondslag in 2022 is € 114.866,00.
Investeer dus in de toekomst
Investeren in uw pensioen voor de toekomst geeft u het beste resultaat. Dit doet u door eerst duidelijk aan te geven wat uw toekomstige inkomsten en uitgaven zullen zijn. De bank kan u hierin heel goed helpen. Maak dan samen met uw bank een financieel plan om het tekort op te lossen en om te zetten in een overschot. Beter te veel pensioen dan te weinig. Het is belangrijk dat u op tijd de nodige stappen onderneemt, hoe eerder u begint, hoe groter uw rendement zal zijn.
Lees verder
€