Vraag Over

Alle antwoorden

Wat is een hypotheek? Hypotheken voor beginners

Wat is een hypotheek? Hypotheken voor beginners

Wat is een hypotheek precies? Hoe werkt het? Iedereen heeft het erover: de hypotheekrenteaftrek, aflossing, eigen vermogen. Maar veel mensen met een hypotheek weten niet wat deze woorden betekenen. Als je geen basiskennis van hypotheken hebt, kun je deze onderwerpen niet goed volgen. Dus hier is de uitleg.

Inhoud:

Een huis huren: huur betalen

Stel dat u in een huis woont en dat huurt. Hiervoor betaal je maandelijks huur aan je verhuurder (woningcorporatie of particuliere eigenaar). Als je 80 bent en nog in dat huurhuis woont, is dat huis nog steeds niet van jou. Je betaalt alleen om te leven en het te gebruiken.

Een huis kopen: geld lenen

Je kunt ook een huis kopen. Maar een huis kost veel geld. Stel, je hebt een huis gezien waar je graag in zou willen wonen en het kost 200.000 euro. Niet veel mensen hebben dat geld op hun spaarrekening staan! Jij waarschijnlijk ook niet. Maar het maakt niet uit. Er zijn anderen
die tijdelijk geld van je willen geven of lenen
. Het zijn hypotheekbanken of anderen
hypotheekverstrekkers
. Uw huis is “onderpand”. Dat betekent dat degene die veel geld gaat lenen er iets voor terug krijgt: het huis zelf, dat veel waard is. Als u het geld niet op tijd kunt terugbetalen, heeft de geldverstrekker recht op uw woning.

Geld lenen, rente betalen

De hypotheekverstrekker/bank geeft u tijdelijk het totaalbedrag waarmee u de woning kunt betalen en erin kunt gaan wonen. Maar hij doet het natuurlijk niet voor niets. Eerst betaalt u het bedrag in kleine stukjes terug:
aflossing
– daarover later meer. Maar je betaalt ook wat extra’s terug voor lenen:
hypotheekrente
: het maakt deel uit van het totaalbedrag dat u nodig heeft. Het wordt vermeld als een percentage. Bijvoorbeeld 5% per jaar: dit betekent “5 op 100” deel. Vanaf 200.000 euro is 1% = 2.000 euro, dus 5% is 2.000 x 5 = 10.000 euro per jaar. De kredietverstrekker bepaalt hoeveel rente uw lening krijgt. De meeste mensen vinden het leuker
elke maand
een lager bedrag betalen. U krijgt immers ook uw salaris (of toeslag) per maand. Daarom betaalt u elke maand uw hypotheek af. Een jaar heeft 12 maanden, dus 10.000 Dalits gedeeld door 12 = 833 euro per maand. *)

Looptijd

Als je met de dienstverlener afspreekt, spreek je ook af hoe lang het duurt
contract
: de hypotheek werkt. Dit wordt duur genoemd. Meestal is dat 30 jaar. Dit betekent niet dat je 30 jaar bij die hypotheekverstrekker moet “blijven”. Indien u dit wenst, kunt u het “contract” ook overdragen aan een andere dienstverlener. Let op: dit kan niet, je moet je aan de voorwaarden van het contract houden en vaak moet je een boete betalen om ergens anders heen te gaan met je hypotheek. De notaris regelt ook de overdracht, die ook veel geld kost.

Vaste rente periode

Ook spreekt u vooraf af hoeveel jaar de 5% rente werkelijk op 5% blijft staan. Dit wordt een ‘rentevaste periode’ genoemd. Dit is bijvoorbeeld 1, 5, 10 of 20 jaar. Hoe minder rentevaste jaren u afspreekt, hoe lager dit bedrag. Het is omdat jij
meer betalen voor meer veiligheid
: als je voor 10 jaar akkoord gaat, is de rente hoger dan 5 jaar, maar dan weet je wat je de komende 10 jaar elke maand verliest.

U kunt ook kiezen voor een periode zonder vast tarief. Het heet
variabele rente
. Het fluctueert op en neer, afhankelijk van hoe de economie ervoor staat, dus hoe het land ervoor staat, de aandelen het doen, of er veel werkloosheid is, of we allemaal veel geld uitgeven, of we meer sparen, enz. . Je weet wel met een variabele. dus de rente is nooit wat u de volgende maand betaalt, dus de meeste mensen willen een vaste rente, wat eigenlijk het meest logisch is.

Hypotheekrenteaftrek (HRA)

In Nederland moet, net als in de meeste andere landen, belasting worden betaald om het land draaiende te houden. Met belastinggeld betalen we samen voor goede wegen, goed onderwijs, gezondheidszorg en meer. Maar omdat we ook in Nederland willen dat mensen een huis kopen en niet huren, willen we dat
de aankoop van een huis promoten
. Dit doen we door een deel van de belasting terug te vorderen van mensen die hypotheekrente betalen. Hé, dat is fijn: je betaalt uiteindelijk minder op je hypotheek! Rechts.

Het geld dat u van de belasting krijgt, wordt de hypotheekrenteaftrek genoemd, vaak HRA genoemd. En omdat het ook fijn is om dat elke maand te ontvangen in plaats van een grotere afkoopsom per jaar, kun je die aftrek elke maand op je rekening storten. Let op: De Nederlandse overheid wil de hypotheekrenteaftrek verlagen en heeft deze al gebruikt voor de hoogste verdieners. Houd er dus rekening mee dat u later wel of geen lager eigen risico kunt hebben. Koop dus geen huis voor een te hoge prijs.

Uw hypotheekschuld afbetalen

Als u alleen rente zou betalen, zou het huis nooit van u zijn. U betaalt immers alleen om geld te lenen om een ​​huis te kopen, maar u leent geld, het is niet van u. Als je de hypotheek niet meer kunt betalen, zet de bank beslag op je huis en moet je eruit. Daarom betaal je ook je schuld aan de bank terug: je betaalt terug wat je geleend hebt. Zo wordt het huis elke maand een beetje meer van jou!

Tot 2013 kon u nog een hypotheek afsluiten die u niet hoefde af te lossen:
aflossingsvrije hypotheek
. Misschien heb jij er ook zo een. U kunt dit zien aan uw bankdocumenten van uw hypotheek: als uw totale schuld niet elk jaar daalt op de jaarrekening van de bank, dan bent u in verzuim. Alleen rente betekent niet dat u niet kunt terugbetalen, dat kan wel. Meestal is het ook verstandig. Als je niets betaalt, ben je aan het einde van de hypotheekperiode nog steeds geen eigenaar van je huis, zelfs geen steen.

In principe is het verstandig om een ​​deel van je salaris of toeslag opzij te zetten om ineens af te lossen, of om te sparen en aan het eind een grote uitkering te doen. U kunt ook wachten op een erfenis en denken “het komt wel goed”. Maar het is een onduidelijke situatie. Ouders moeten in hun laatste jaren mogelijk voor hun zorgen zorgen, wat een deel of al hun erfenis kan opeten. Sparen heeft als nadeel dat u na verloop van tijd het spaargeld nodig heeft (of denkt nodig te hebben) voor een aankoop zoals een nieuwe auto. Dan is het voor bijna iedereen verleidelijk om wat van die spaargelden op te eten. Door regelmatig te betalen, dwing je jezelf om geld op te geven voor een goed doel.

Denk aan het aflossen van uw hypotheek als u die lening nog op uw huis heeft staan. Weet u al dat u wilt terugbetalen? Lees meer over het opzetten van een afbetalingsplan.

Je eerste huis kopen: een startershypotheek

Voor een beginner op de woningmarkt, dus iemand die voor het eerst een huis koopt, zal de bank je startsalaris misschien niet hoog genoeg vinden om je de hypotheek te geven die je nodig hebt. Om het deze starters makkelijker te maken om de woningmarkt te betreden, bieden veel banken aantrekkelijke regelingen aan. Bij deze hypotheken of startleningen betaalt u in de eerste termijn geen rente/aflossing of minder. De komende jaren gaat je salaris meestal omhoog en de bank weet dat je dan makkelijker de hypotheek kunt betalen. Let op: Uw betaling verandert in de loop van de tijd, het is meestal niet zo dat u aan het einde van uw hypotheek minder heeft betaald.

Maximaal lenen met een hypotheek of niet?

Als u met de bank gaat praten over een hypotheek, berekenen zij voor u hoeveel geld u op een hypotheek kunt lenen van uw huidige salaris(en). Het is verleidelijk om een ​​zo duur mogelijk huis te kopen, omdat dit meestal het mooiste, grootste en/of best gelegen huis is. Als de bank zegt dat je het met je salaris kunt betalen, waarom zou je dat dan niet doen? Maar zoals met alle dingen, is het belangrijk dat je aan jezelf blijft denken. Wat als u ernstig ziek wordt, uw baan verliest of anderszins minder verdient? Of eindigt uw relatie en kunt u als alleenstaande de hypotheek, die wordt berekend over uw beide salarissen, niet meer alleen betalen? Denk dus ook aan dit soort situaties en aan uw toekomst. Geluk in het leven hangt niet alleen af ​​van materiële dingen…

Eindelijk

Dus nu weet je hoe een hypotheek werkt. Maar er is veel, veel meer over te zeggen. Het is echter goed om dit verhaal eerst te begrijpen. Want dan begrijp je complexer nieuws, nieuwsberichten en gesprekken met mensen beter. Laat u goed informeren voordat u een hypotheek afsluit. Er zijn veel soorten, voorwaarden. Houd er ook rekening mee dat uw huidige situatie kan veranderen. U kunt uw baan verliezen en een uitkering krijgen die lager is dan uw salaris. Nog een reden om geen heel duur huis te kopen als je met minder rond kunt komen.

*) exclusief bijkomende kosten zoals eventueel afsluitkosten. kosten koper, eventuele taxatiekosten, etc.
Deze tekst is een basisuitleg en is niet uitputtend.

Lees verder

€