Wat is de goedkoopste hypotheek qua rente?
Stel dat u uw droomhuis heeft gevonden en nu uw hypotheek wilt regelen. Maar wat is de goedkoopste hypotheek? Eigenlijk moet je niet alleen blind naar lage rentes kijken, maar ook andere voorwaarden meenemen in je vergelijking. Hoeveel kunt u bijvoorbeeld boetevrij terugbetalen. De goedkoopste hypotheek van nu is niet per se de beste hypotheek in de toekomst. En wat als u wilt verhuizen tijdens de rentevaste periode. Kunt u uw lage rente meenemen? Allemaal zaken om rekening mee te houden bij het zoeken naar de goedkoopste hypotheek. Maar als je je keuze alleen baseert op de rente, dan is in tijden van steeds lagere rentes een hypotheek met variabele rente ongetwijfeld de goedkoopste hypotheek gebleken. Banken leggen echter onvoldoende uit hoe variabele hypotheekrentes worden bepaald. En er wordt bijna niet gesproken over de risico’s van variabele rente bij het afsluiten van een hypotheek.
Wat is de goedkoopste hypotheek qua rente?
Er is meer dan alleen een hypotheek met variabele rente
de goedkoopste hypotheek
. Het kan ook worden beschouwd als een eerlijkere vorm van financiering dan een hypotheek met vaste rente. We betalen immers voor het geld dat het werkelijk kost.
Een hypotheek met variabele rente is meestal goedkoper
Hypotheken met variabele rente zijn duidelijk in de minderheid in ons land. Toch zijn ze sinds 2001 duidelijke winnaars in de hypotheekvergelijking. Het tarief voor hypotheken met een variabele rente wordt meestal berekend op basis van de huidige rente (bijvoorbeeld Euribor + 0,5%) en niet op basis van speculatieve rekenscenario’s bij banken.
Bij hypotheken met een vaste rente betaalt u de gebruikelijke vergoedingen, risicopremies en marges die de bank in rekening moet brengen. Je moet immers altijd rekening houden met het “worst case scenario”. Uit een directe vergelijking bleek echter vaak dat een hypotheek met variabele rente veel goedkoper was dan een hypotheek met vaste rente.
Daarom is in landen als Spanje en de VS een hypotheek met variabele rente veel populairder dan hier. Deze rente kan gebaseerd zijn op verschillende rentetarieven zoals Libor of Euribor.
Hypotheekrente: hoe worden variabele hypotheekrentes bepaald?
Meestal variabel –
rente hypotheken
gebaseerd op
Euribor
. Het is de rente die banken elkaar in rekening brengen voor kortlopende leningen. Als banken geld lenen van andere banken, kunnen ze dat geld gebruiken om onder meer particulieren te helpen met hypotheken. Kortom, Euribor is de aankoopprijs voor banken voor kortlopend geld.
Bankadvies is vaak onder de nominale waarde
Na de financiële crisis van 2008 is de Euribor aanzienlijk gedaald. Maar consumenten konden er nauwelijks gebruik van maken. De informatie die hypotheekverstrekkers verstrekken is vaak onnauwkeurig. En klachten daarover hebben niet altijd tot de gewenste duidelijkheid geleid. Vaak over het hoofd gezien zijn:
- op welke rente is de hypotheekrente gebaseerd;
- en welke repositories worden gebruikt.
Welke rentevaste periode moet ik kiezen?
Welke rentevaste periode te kiezen is voor veel potentiële huiseigenaren een dilemma. Banken geven een groot deel van hun leningen uit in de vorm van hypotheken. Een belangrijke beslissing die hypotheeknemers moeten nemen bij hun renteberekening is het kiezen van de juiste rentevaste periode. Hypotheekverstrekkers bieden daarbij verschillende mogelijkheden: van variabel tot dertig jaar vast.
Als huizenkopers kiezen voor een hypotheek met een korte rentevaste periode, volgt de hypotheekrente vaak het Euribor-tarief. Als de Euribor-rente stijgt, stijgt ook de hypotheekrente en vice versa. Vaak is er zelfs een directe verbinding. Bij een variabele rente hypotheek wordt het Euribor tarief betaald (meestal 1 of 3 maands Euribor) met een vaste premie, bijvoorbeeld 1%.
Of wordt een hypotheek met variabele rente de komende jaren goedkoper?
Of een hypotheek met variabele rente ook voor u interessant is, hangt af van meerdere factoren. De belangrijke vraag is of u grote schommelingen in hypotheeklasten kunt opvangen. Als u niet van dergelijke schommelingen houdt, kunt u beter kiezen voor een langere rentevaste periode.
Waar het om gaat is wat de inflatie zal doen
Historisch gezien waren mensen die in het verleden consequent vasthielden aan variabele rentetarieven goedkoper. Of dat in de toekomst ook zo zal blijven, valt echter te bezien. Het hangt ook samen met de verwachte inflatie. Met name de korte rente (vastgesteld door de ECB) bepaalt de kapitaalmarktrente. Zolang deze rente laag blijft, is een variabele hypotheekrente een betere optie dan een vaste hypotheekrente. Maar wat als we weer te maken krijgen met hoge inflatie, met korte rentes weer in de dubbele cijfers? Dan zijn mensen al snel geneigd te zeggen dat ik de rente voor 5 jaar heb vastgezet. Er wordt echter geen rekening mee gehouden dat de variabele rente al die tijd veel lager was. Hierdoor kon je elke maand een groot bedrag opzij zetten om tegenslagen op te vangen. Omdat de verschillen tussen vaste en variabele rente soms klein zijn (in 2008, 2009, 2016), geven veel consumenten toch de voorkeur aan een langere rentevaste periode.€