Wat doet uw spaargeld en hoeveel kost sparen eigenlijk?

Het is zeer de moeite waard om op zoek te gaan naar de beste rentetarieven op sparen en kredietverstrekkers te vergelijken. Omdat kredietverstrekkers verschillende rentetarieven hanteren, kunnen de rentevoordelen op deze manier worden opgeteld. Sparen levert rente-inkomsten op, maar wist u dat u boven de gestelde grens ook belasting betaalt? Hoeveel kost deze besparing u werkelijk?

Hoofd informatie

Het loont de moeite om op zoek te gaan naar een goede spaarrente. Of de spaarrente nu laag of hoog is, er is altijd een verschil tussen kredietverstrekkers en daar kunt u als spaarder natuurlijk uw voordeel mee doen. Er zijn veel vergelijkingssites waar dit eenvoudig te begrijpen is en u de rentetarieven van vrij opneembare spaarrekeningen kunt vergelijken. Om te blijven profiteren van de optimale rentevoet is het handig om regelmatig te vergelijken.

Lage of hoge spaarrente?

Het wordt strikt gedefinieerd door de Europese Centrale Bank. Zijn rente bepaalt hoeveel geldopslag oplevert of zelfs kost. Uiteraard staat de consument voor deze belangen. Als de inflatie laag is, stijgen de prijzen niet genoeg en wordt niet aan de groeiverwachtingen voldaan. Als de beleidsrentes op dat moment worden verlaagd, moeten consumenten worden aangemoedigd om geld uit te geven (spaar) om de economische groei te stimuleren. Sparen wordt dan onaantrekkelijk door het (verder) verlagen van de spaarrente. Het tegenovergestelde kan ook gebeuren, naarmate de economie aantrekt, kan de spaarrente stijgen.

Hoeveel kost de besparing u werkelijk?

Uw spaargeld is opgenomen in kolom 3. Boven de belastingvrije limiet betaalt u ‘vermogenswinstbelasting’. Het is een belasting die wordt betaald over een fictieve aangifte. Deze fictieve meerwaarde bedraagt in 2016 4% en wordt belast tegen 30%. U betaalt dus 1,2% belasting (vermogenswinstbelasting) over dit spaargeld. Als in deze situatie de spaarrente lager is dan 1,2%, zijn er geen rente-inkomsten meer en kost dit sparen u dus (jaarlijks) geld. Je betaalt het elk jaar terug zolang je spaargeld hebt.

Waar zijn de grenzen?

De belastingvrije limiet in 2016 is 24.437 euro per persoon. Als u fiscale partner bent, is deze gezamenlijke limiet € 48.874. Op uw (gezamenlijk) spaargeld boven deze grens wordt een vermogensrendementsheffing van 1,2% geheven. U moet al uw spaargeld aangeven bij uw jaarlijkse belastingaangifte. Dit omvat het volledige spaarsaldo, inclusief contant geld en eventuele kinder- en/of spaarrekeningen. Meer informatie over deze vermogenswinstbelasting en de heffingvrije limiet vindt u op www.belastingdienst.nl.

rekenvoorbeeld

Voor een eenvoudige rekenvoorbeeld is het uitgangspunt dat u geen schulden/leningen heeft, anders zou u deze mogen aftrekken. Uitgangspunt is ook dat er geen ‘bijzondere uitzonderingen’ van toepassing zijn. Inflatie is niet inbegrepen.

Stel dat u getrouwd bent en samen € 72.000 spaart. De rente over het spaargeld op uw rekening is 0,8%.

Omzet

Dit geeft u een jaarlijkse spaarrente van: € 576,-

(€ 72.000/100) x 0,8 = € 576

Kosten

Dit kost u jaarlijks aan belastingen: € 277,51

€ 72.000 minus de belastingvrije limiet van € 48.874 is belastbaar € 23.126
Over 23.126 euro betaalt u 1,2% meerwaardebelasting.
(23.126 euro/100) x 1,2 = 277,51 euro

Als u uiteindelijk de kosten van uw inkomen aftrekt, levert deze besparing u “slechts” € 298,48 op. Dit is een rendement van 0,4%

Speciale uitzonderingen

Deze bijzondere vrijstellingen zijn uitzonderingen waarbij de belastingvrije drempel hoger kan zijn en/of een aanvullende vrijstelling geldt. Dan betaal je minder belasting. In 2016 gelden de volgende uitzonderingen. Meer informatie vindt u op www.belastingdienst.nl.

Als u de pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt en recht heeft op een AOW-uitkering
Spaar je met spaarproducten en/of groenbeleggingen met een zogenaamde groenverklaring
Spaar je voor een uitvaart- of overlijdensverzekering?
Spaar je voor extra pensioen met een bankspaarrekening?

Eindelijk

Sparen in 2016 levert u niet veel op, het kan u zelfs kosten. Het is beter om het te zien als een spaargeld dat “veilig” op de bank staat en waarvoor in ruil daarvoor wordt “betaald”. Als uw spaargeld onder de € 100.000 blijft, staat De Nederlandsche Bank daar bovendien garant voor. Dit heet het depositogarantiestelsel. Op de website www.dnb.nl leest u meer over dit garantiesysteem. Of de spaarrente nu laag of hoog is, het is toch de moeite waard om regelmatig op zoek te gaan naar de beste spaarrente.€