Waarom zit er een risicopremie op mijn hypotheek?

Bij het verstrekken van hypotheken is de hypotheekrente mede afhankelijk van het risiconiveau van de bank. Bij een verhoogd risico kan de bank de rente verhogen met een risicopremie.

Als je de consumentenleningrente vergelijkt met de hypotheekrente, blijkt dat de hypotheekrente aanzienlijk lager is. Dit komt doordat de bank minder risico neemt bij het verstrekken van hypotheken. Als de huiseigenaar de hypotheek niet meer kan betalen, kan het onderpand (de woning) worden verkocht. Voor de bank biedt een woning met een hoge overwaarde meer onderpand dan een woning zonder of met een lage overwaarde. De bank heeft de mogelijkheid om een risicopremie in rekening te brengen als de woning bij een gedwongen verkoop niet genoeg opbrengt.

Wat betekent risicopremie?

Als de bank de woning niet kan verkopen voor een bedrag gelijk aan de hypotheek, blijft de resterende schuld na de verkoop over. Dit bedrag moet dan worden verhaald op de voormalige huiseigenaren. In de praktijk zal dit een lastige situatie zijn en is de kans op succes klein. Voor een huis met een verkoopwaarde van € 200.000 maakt het voor de bank een groot verschil of de hypotheek € 200.000 of € 100.000 is. Bij een hypotheek van 200.000 euro zal de bank een hogere risicopremie op de hypotheek toepassen. In vergelijking met een subprime-hypotheek is er meer risico aan verbonden.

Is de risicopremie geschikt voor een hypotheek met NHG?

Ja, want een hypotheek met NHG biedt alleen in sommige gevallen extra zekerheid. Bij gedwongen verkoop van een woning met een hypotheek met NHG heeft de huiseigenaar in bepaalde gevallen geen restschuld. Het wordt overgenomen door WEW (uitvoerder NHG). Niet alle resterende schulden kunnen echter worden overgedragen aan WEW. Om bepaalde redenen moet het een gedwongen verkoop zijn, zoals baanverlies of echtscheiding. Banken lopen minder risico bij hypotheken met NHG. Huiseigenaren worden hiervoor al beloond met een rentekorting.

Geldt de risicopremie ook voor woningen met overwaarde?

Het klinkt logisch dat er geen risicopremie is voor woningen met overwaarde, maar dat is het helaas wel. Uit onderzoek van de Independer in april 2014 blijkt dat sommige banken op woningen zelfs een risicopremie rekenen van maar 50% van de waarde bij een hypotheek. De premie kan oplopen tot 0,8%. Er kan worden geconcludeerd dat dit type uitkering ten onrechte wordt gebruikt. Dit is namelijk geen risicopremie maar een reguliere premie.

Banken misbruiken de risicopremie om de rente hoog te houden

Banken profiteren ervan door zoveel mogelijk nieuwe klanten aan te trekken. Bij hypotheken is het belangrijk dat ze scherpe tarieven hanteren om de concurrentie voor te blijven. Het is echter niet de bedoeling dat huiseigenaren met een scherp tarief naar binnen worden gelokt en vervolgens stelselmatig hun hypotheekrente te hoog houden om zo extra geld te verdienen. Een manier om de hypotheekrente kunstmatig te handhaven is door de klant onterecht een risicopremie in rekening te brengen. Banken vermijden dit omdat je niet zomaar kunt overstappen naar een andere bank of verzekeraar.

Heeft u overwaarde in uw woning? Vraag uw geldverstrekker naar een lagere hypotheekrente. Je moet zelf handelen, want de banken zelf letten er niet op.€