Waarom banksparen, banksparen is niet altijd goedkoper
Waarom banksparen, waarom wil iedereen banksparen? Door het belastingvoordeel is banksparen financieel slim sparen en voordelig sparen op een geblokkeerde rekening. De bankspaarhypotheek bestaat sinds januari 2008, maar is in 2018 en 2019 niet meer interessant als nieuwe hypotheek. Als u nog een bankspaarhypotheek heeft, kunt u deze behouden. Met het opgebouwde vermogen kunt u de risicopremie hypotheekrenteaftrek verlagen. Het aantal producten op basis van banksparen heeft het banksparen zelfs populair gemaakt. Een hypotheek, een gouden handdruk, lijfrentesparen. Niet verzekeren, maar kiezen voor banksparen is vaak goedkoper en heeft als voordeel dat je je apart kunt verzekeren bij een andere aanbieder dan de bank zelf.
Waarom banksparen en niet verzekeren?
Banksparen wordt meestal omschreven als goedkoper voor de consument. De hegemonie van verzekeraars die levensverzekeringen, beleggingshypotheken en dergelijke aanbieden, zou worden doorbroken door banksparen. Meer concurrentie tussen banken en verzekeraars zou de kosten verlagen. Dit maakt het gemakkelijk om te sparen op een geblokkeerde bankrekening en kan dienen als pensioen of banksparen als alternatieve hypotheekbetaling. Maar het belangrijkste is dat je genoeg offertes vraagt en offertes goed vergelijkt. Vergelijk bijvoorbeeld aanbiedingen van zowel banken als verzekeraars en kies vervolgens het aanbod dat u het hoogste rendement garandeert. Vaak gaat het om banksparen, of het nu gaat om uw hypotheek, een gouden handdruk, pensioen of een begrafenis. De kosten van banksparen zijn vaak lager dan bij een verzekering zoals een lijfrenteverzekering of een koopsompolis.
De realiteit van banksparen, goedkoop banksparen van verzekeringen?
Er zijn een aantal valkuilen die direct opvallen als je gaat sparen:
- Voor zelfstandigen wordt het pensioensparen verlaagd. Om banksparen financieel mogelijk te maken, wordt de fiscale aftrek van de lijfrentepremie voor zelfstandigen beperkt van 150.957 tot 103.257 euro.
- Of het allemaal goedkoper wordt, valt nog te bezien. Banken en verzekeraars hebben immers vergelijkbare kosten.
- Het feit dat banken de prijs van betaalkaarten vanaf 1 januari 2008 fors verhogen, toont aan dat banken geen filantropische instellingen zijn die op voorhand goedkoop de markt betreden.
- Ook fiscaal is het niet altijd gunstig. Door bestaande verzekeringen over te hevelen naar banksparen, vallen ook bestaande polissen onder de huidige fiscale regels, die vaak veel minder gunstig zijn. Denk aan het gunstige beleid van vóór 1992. Als je het omzet in banksparen, ben je waarschijnlijk veel kwijt.
Een groot aanbod banksparen, bankspaarhypotheek
Er zijn verschillende manieren om de bank te redden:
- Voor uw pensioen;
- Voor uw huis;
- Voor je gouden handdruk of ontslagvergoeding;
- Voor uw begrafenis.
In al deze gevallen is er ook een alternatief te vinden bij de verzekeringsmaatschappij:
| Bank | verzekeringsbedrijf |
|---|---|
| spaargeld voor uw pensioen | koopsompolis, lijfrenteverzekering |
| banksparen hypotheek eigen woning | spaarhypotheek, beleggingshypotheek, levenshypotheek, hypotheek met overlijdensrisicoverzekering |
| banksparen voor je gouden handdruk of ontslagvergoeding | stamrecht bv |
| spaargeld voor uw uitvaart | uitvaartverzekering |
Bankspaarhypotheek 2018 en 2019
Voor nieuwe hypotheken vanaf 2013 is het spaarpand van de bank, maar ook het spaarpand, niet meer interessant. Vrijstellingen vervallen en hypotheekrente wordt niet afgetrokken. Hierdoor is een bankspaarhypotheek niet meer aantrekkelijk voor starters. Een bestaande hypotheek biedt toch het voordeel van een grote hypotheekrenteaftrek terwijl uw eigen vermogen niet wordt belast. Daarnaast worden er grote vrijstellingen voorzien voor kapitaaluitgaven, tot 166.000 euro in 2019.
Slot
Dat het monopolie van verzekeraars op het opbouwen van pensioenen en bijverdienen voor de oude dag wordt doorbroken, is positief. Denk ook aan de gevolgen van een pensioenonderbreking en dergelijke. Maar gezonde concurrentie ontstaat niet automatisch. Ook zullen consumenten op transparante wijze goed geïnformeerd moeten worden over de financiële implicaties. De vorige is in meerdere gevallen niet gelukt en moet zoveel mogelijk worden vermeden. Banksparen is een goede aanvulling op bestaande producten en zal de spaarmarkt zeker opschudden, maar dat neemt niet weg dat u kritisch moet blijven: vraag naar aanbiedingen van voldoende waarde en maak uw keuze.
Lees verder
€