Vrijwillig aanvullend pensioen opbouwen om uw AOW aan te vullen
Als u eerder wilt stoppen met werken, moet u in de meeste gevallen extra pensioen opbouwen. Zorg voor een goed aanvullend pensioen, dicht het pensioentekort en laat niet alles naar de Belastingdienst gaan (box 3). Bij een pensioentekort of pensioengat is natuurlijk een goede pensioenaanvulling belangrijk, want alleen de AOW betekent vaak een flinke inkomensdaling. Zelf sparen of beleggen voor uw pensioen is erg belangrijk als u niet voor een werkgever werkt en dus helemaal alleen staat. Dat kan voordelig zijn bij een lijfrenteverzekering bij een verzekeraar (fiscaal voordeel), maar ook bij pensioensparen bij een bank. De pensioenleeftijd is verschoven, de basisregelingen zijn verlaagd en de AOW-partnertoeslag is afgeschaft. Ook stopt het pensioenfonds dat u vertrouwde vanwege de lage rente. Hoe bouwt u in 2022 extra pensioen op?
Ouderdomspensioen alleen is niet genoeg
- Geen werkgever, geen pensioen
- Fiscaal slim een aanvullend pensioen opbouwen, profiteren van belastingvoordelen
- U heeft te weinig pensioen en vertrouwt pensioenfondsen niet
- Vrijwillig aanvullend pensioen opbouwen als aanvulling op het pensioen
- Neem een lijfrenteverzekering en banksparen
- Werk indien mogelijk langer
- Extra bijdragen aan het pensioenfonds en aankoop van pensioenjaren
- Door zelf te sparen en beleggen
- Creëer dus een extra pensioen voor jezelf in 2022
Geen werkgever, geen pensioen
Als je niet als werknemer werkt, krijg je pas later AOW en dat bedrag zal voor veel mensen niet genoeg zijn om van een goed leven te genieten. Daarom, en ook als je een pensioentekort of een pensioengat hebt, is het heel verstandig om het heft in eigen handen te nemen: begin met sparen en beleggen voor je (aanvullende) pensioen. Dit kan vaak fiscaal voordelig zijn, dus mis deze kansen niet. Hoe eerder u begint met sparen en beleggen voor uw pensioen, hoe meer pensioen u opbouwt met een relatief kleine maandelijkse premie. Wie laat begint met het opbouwen van pensioen, zal een veel grotere pensioenpremie moeten betalen (bijdrage aan pensioensparen).
Fiscaal slim een aanvullend pensioen opbouwen, profiteren van belastingvoordelen
In de meeste gevallen is het niet eenvoudig om alleen van het ouderdomspensioen te leven. Er zijn veel redenen om een aanvullend pensioen in eigen beheer op te bouwen:
- U heeft te weinig AOW gecreëerd.
- Uw partner is jonger dan 66 jaar en zeven maanden (in 2022) en u komt samen in geldnood doordat de AOW-uitkering van uw partner is verlaagd of afgeschaft.
- U heeft te weinig pensioen opgebouwd.
- U bent niet in loondienst.
- U bent werkloos.
- U wilt eerder stoppen met werken.
- U heeft geen vertrouwen in banken van pensioenfondsen.
- Ook jij bent, als het aan de overheid ligt, genoodzaakt om later met pensioen te gaan.
U heeft te weinig pensioen en vertrouwt pensioenfondsen niet
Vaak is het een combinatie van factoren waardoor u in de toekomst te weinig pensioen heeft. Dit kan zijn gebeurd als gevolg van een overgang naar een andere werkgever, een pensioengat, echtscheiding of vervroegd pensioen. Daarnaast is het vertrouwen in pensioenfondsen niet toegenomen en blijft de pensioenleeftijd veranderen. Allemaal nadelig voor wie een mooi pensioen wil en van zijn oude dag wil genieten. Heeft u ook een aantal jaren in het buitenland gewerkt, dan is de AOW ook lager dan zou kunnen. In het buitenland moet u jaarlijks twee procent AOW betalen.
Vrijwillig aanvullend pensioen opbouwen als aanvulling op het pensioen
Er is dus geen andere mogelijkheid om, indien mogelijk, een aanvullend pensioen op te bouwen. Oftewel een uitkering die bij het pensioen wordt opgeteld. De meest voorkomende manieren om dit te doen zijn:
- Sluit een lijfrenteverzekering af bij een verzekeringsmaatschappij;
- Banksparen voor uw pensioen bij de bank, ook wel pensioensparen genoemd;
- Werk langer;
- Gebruik de overwaarde in uw woning als u die heeft, bijvoorbeeld via een woninghypotheek.
- Bijdrage aan het pensioenfonds.
- Zelf sparen en beleggen.
Neem een lijfrenteverzekering en banksparen
Het afsluiten van een lijfrenteverzekering, het afsluiten van een afkoopsom of pensioensparen kan fiscaal vriendelijk zijn als u een aantoonbaar pensioengat en pensioenhiaat heeft. Elk jaar kunt u op basis van uw pensioenfondsoverzicht zien hoeveel pensioen u heeft opgebouwd en vergelijken met wat het zou kunnen zijn. U heeft misschien vorig jaar een pensioentekort opgebouwd, maar ook in voorgaande jaren. U kunt beide componenten, de jaarmarge en de reserveringsmarge, meenemen in uw berekeningen. U sluit een lijfrentepolis af bij een verzekeraar en bouwt bankspaargeld op op een geblokkeerde spaarrekening of een beleggingsrekening bij een bank.
Werk indien mogelijk langer
Langer werken is altijd een optie, maar sommige mensen vinden het leuk om te doen en anderen niet meer.
Extra bijdragen aan het pensioenfonds en aankoop van pensioenjaren
Soms is het mogelijk om extra pensioenjaren bij te kopen door een extra bijdrage aan het pensioenfonds te doen.
Door zelf te sparen en beleggen
Sparen in 2022 levert helaas een klein rendement op en ook de rente in 2023 zal naar verwachting niet bijzonder hoog zijn. U kunt beleggen op de aandelenmarkt, maar dan loopt u ook het risico kapitaal te verliezen. Zelf sparen en beleggen is ook niet zonder risico. Maar ja, sparen of beleggen is niet zakelijk. Daarna betaalt u alleen belasting over het opgebouwde spaargeld. Pensioensparen kan fiscaal aantrekkelijk zijn. Pensioenpremies zijn mogelijk aftrekbaar en vermogen wordt niet belast in box 3.
Creëer dus een extra pensioen voor jezelf in 2022
Veel bedrijven kunnen u adviseren over de beste manier om uw pensioen op te bouwen. Banken, verzekeraars en een bedrijf als Brand New Day. Brand New Day adverteert met pensioensparen en beweert dat het erg goedkoop is. Vraag daarom bij voldoende instellingen een offerte aan. Internet zal ook snel helpen.
Lees verder
€