Voor- en nadelen van extra aflossen
Er zijn voor- en nadelen aan het extra aflossen van de hypotheek. Tot 2008 werden er bijna geen bijbetalingen op de hypotheek gedaan. De scherpe daling van de huizenprijzen heeft duidelijk gemaakt hoe kwetsbaar huiseigenaren met een grote hypotheekschuld kunnen zijn.
Extra aflossen doe je alleen met geld dat je nog hebt en in de nabije toekomst niet meer nodig hebt. Het geld wordt dan opgesloten in het huis. Wanneer u verkoopt, kunt u het bedrag terugkrijgen als eigen vermogen, maar hier zijn grenzen aan. Het kapitaal moet opnieuw worden geïnvesteerd in de nieuwe woning die wordt aangekocht. Koop je niet opnieuw? Dan bent u vrij om de overwaarde te besteden.
Extra terugbetalingsvoordelen?
Het grootste voordeel is natuurlijk de verlaging van de hypotheekschuld, waardoor ook je maandlasten afnemen. Door een extra aanbetaling te doen, kunt u de woning ook beter verkoopbaar maken. Dit geldt met name voor woningen waar de schuld groter is dan de waarde van de woning (onder water). Een bijkomend voordeel van rentedragende hypotheken is dat toekomstige betalingen worden vervroegd. Deze hypotheek wordt niet van de hypotheek afgelost. In tijden van lage spaarrentes levert extra aflossen een hoger rendement op. De besparing op hypotheeklasten is bijvoorbeeld 40 euro per maand. Door het bedrag te sparen, zou u slechts € 15,- per maand terugkrijgen. Wel moet rekening worden gehouden met de hypotheekrenteaftrek.
Nadelen van extra terugbetalingen?
Door extra af te lossen, steekt u wegwerpgeld in huis. U kunt uw geld niet zomaar terugkrijgen na een extra aflossing. Extra aflossen heeft invloed op uw financiële marge. U dient hier rekening mee te houden bij het doen van extra aflossingen. Bij verkoop van de woning komt het geld weer beschikbaar, maar door de bijleenregeling bent u verplicht het geld te herinvesteren in een nieuw te kopen huis. Met een extra aflossing realiseert u een bruto besparing. U betaalt minder hypotheekrente, maar u kunt ook minder aftrekken van uw inkomen. Het belastingvoordeel is dus minder.
Let bij het extra aflossen op de hypotheekvorm
Het is niet verstandig om op alle soorten hypotheken extra af te lossen. Extra aflossen doe je niet zomaar met een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek. Wel kan het verstandig zijn om bij deze hypotheekvorm extra af te lossen of uw hypotheek geheel om te zetten.
Is de terugbetaling boetevrij?
In veel gevallen zijn banken niet blij met de extra aflossing. Ze hebben het geld weggezet tegen de rente die ze verdienen. Dit is ook de reden waarom banken limieten opleggen. Afhankelijk van de rentestand kunnen de meeste hypotheken maximaal 10% tot 15% extra aflossen. Afhankelijk van uw hypotheekrente en de actuele rente kunt u mogelijk een beperkte extra hypotheekrenteaftrek doen. Informatie hierover kunt u krijgen bij uw hypotheekbank. Als de aflossing de maximale extra aflossing overschrijdt, mag de bank boeterente in rekening brengen. Aan het einde van de lopende rentevaste periode is geen boeterente verschuldigd.
Vraag altijd eerst advies
Voordat u extra gaat aflossen, moet u goed nadenken over de gevolgen. Praat eerst met uw adviseur. Houd rekening met aanvullende terugbetalingsopties en -beperkingen.€