Voor- en nadelen van een lijfrentehypotheek?
Huizenkopers die na 31 december 2012 een hypotheek afsluiten, komen pas in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek als de gehele hypotheek is afgelost. Dankzij deze regel werd de oude hypotheekvorm weer van de plank gehaald: de annuïteitenhypotheek. Wat zijn de voor- en nadelen van een annuïteitenhypotheek?
Annuïteitenhypotheek, terug met wraak
De annuïteitenhypotheek bestaat al heel lang, maar is al een tijdje uit de gratie. De reden hiervoor was de manier van aflossen. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je een vast bedrag aan rente en betaal je over de hele looptijd af, alleen het rentedeel neemt af over de looptijd en het aflossingsdeel neemt toe. In de praktijk betekent dit dat u aan het begin van de looptijd veel rente betaalt en dus een groot belastingvoordeel heeft in de vorm van hypotheekrenteaftrek. Naarmate de looptijd vordert, neemt het premiebedrag toe en het rentebedrag af. Dit betekent dat de hypotheek steeds duurder wordt naarmate het bedrag dat u aan rente betaalt daalt en daarmee de hypotheekrenteaftrek (fiscaal voordeel). Veel mensen vonden dit vroeger geen goed idee. Niet alleen omdat je bij een annuïteitenhypotheek verplicht bent om de hele hypotheek af te lossen, maar ook omdat de hypotheek over de looptijd duurder wordt doordat de hypotheekrente omlaag gaat. Weliswaar stijgen de lonen meestal en kwamen mensen met andere hypotheekvormen in aanmerking voor een hogere hypotheekrenteaftrek. Zo is de annuïteitenhypotheek uit de gratie geraakt.
Nadelen van een annuïtaire hypotheek:
- Het fiscale voordeel van een hypotheekrenteaftrek neemt over de looptijd af door dalende hypotheekrente en stijgende premies, met andere woorden: terwijl de brutolast gelijk blijft (bij gelijkblijvende rente), neemt de nettolast toe.
- De maandlasten zijn hoger dan bij een (gedeeltelijk) aflossingsvrije hypotheek.
- In het begin betaal je de hypotheek nauwelijks.
- Over de hele looptijd gezien is dit een vrij dure hypotheekvorm.
Voordelen van een annuïteitenhypotheek:
- Begin met lagere initiële kosten.
- Na dertig jaar is de schuld volledig afbetaald.
- Het is een transparante hypotheekvorm, u weet waar u aan toe bent.
- Als u in de toekomst veel geld verwacht, is een tussentijdse extra aflossing met een annuïteitenhypotheek altijd mogelijk.
Advies voor het afsluiten van een annuïteitenhypotheek
Kies bij een annuïteitenhypotheek voor een langere rentevaste periode, zodat u niet voor onaangename verrassingen komt te staan. Kiezen voor een annuïteitenhypotheek is kiezen voor veiligheid, maar de kans is groot dat u deze bij een andere hypotheekvorm goedkoper vindt. Laat u dus altijd goed adviseren over de beste keuze voor uw persoonlijke situatie.
Waarom ondersteunt de overheid de annuïteitenhypotheek?
- Mensen met een annuïteitenhypotheek lopen niet het risico dat ze met een restschuld blijven zitten.
- Als mensen kiezen voor een annuïteitenhypotheek, hebben ze over de looptijd steeds minder belastingvoordeel. Dit is een forse besparing voor de overheid.
Andere soorten hypotheken
Naast de annuïteitenhypotheek zijn er nog andere hypotheekvormen zoals lineaire hypotheken, (bank)spaarhypotheken, startershypotheken, groeihypotheken en beleggingshypotheken.
De beleggingshypotheek kennen we al sinds 2006, de populariteit van deze risicovolle hypotheekvorm is door de beurscrash van 2008 sterk teruggelopen. Lange looptijden verhogen het rendement, dus tussentijds overstappen op een andere hypotheekvorm is meestal niet verstandig.
Een spaarhypotheek is niet meer interessant als de hypotheekrenteaftrek beperkt is. Een startershypotheek en een aangroeihypotheek zijn spaarhypotheken met verzekering zodat de hypotheek op de eindvervaldag met verzekerd vermogen kan worden afgelost. Voor wie zekerheid zoekt zonder te betalen voor aanvullende verzekeringen, zijn de enige overgebleven opties lineaire hypotheken en annuïtaire hypotheken. Ondertussen bedenken en bieden hypotheekverstrekkers allerlei alternatieven aan, zoals de dummy annuïteitenhypotheek. Een annuïteitenhypotheek waarbij het nog mogelijk is om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten.€