Verhuizen met restschuld
Verhuizen met restschuld, wat zijn de regels? Er is een risico op restschuld, hoe slim verhuizen, hoe gaat de aflossing, wat zijn de voorwaarden? En als u verhuist naar een andere woning of huurwoning, hoe financiert u dan uw oude restschuld? Schulden mogen geen belemmering zijn om te verkopen, maar is dat vaak wel, vooral als uw inkomen niet hoog genoeg is. Sommige banken financieren tot 115% van de marktwaarde van het huis, inclusief de resterende schuld. De restschuld van ABN AMRO voor restschuldfinanciering bedraagt doorgaans maximaal 75.000 euro, af te lossen in 15 jaar. Soms is de oplossing een andere hypotheekvorm. Leningsrente is maximaal vijftien jaar aftrekbaar, afhankelijk van het jaar waarin de schuld is ontstaan
Je gaat verhuizen
Er kunnen veel redenen zijn waarom iemand wil verhuizen. Soms is het een wens om een andere en betere woonruimte te vinden, vaak door omstandigheden is het verplicht. Denk aan een scheiding, een andere baan, of het niet hebben van een baan, waardoor de hypotheek te duur wordt. Lange tijd maakten we winst als we de woning na een paar jaar wilden verkopen, maar de laatste jaren is ook de resterende schuld, waarbij de hypotheek meer is dan de waarde van de woning, een echte ramp geworden. En toch willen verhuizen.
De resterende schuld moet worden betaald
Bij verkoop van een eigen woning met restschuld blijft de verplichting bestaan om de bestaande hypotheek aan de bank terug te betalen. Als er geen spaargeld beschikbaar is, kunt u bij de bank navragen welke financiering er beschikbaar is. Bij verhuizing naar een huurwoning is een persoonlijke lening een optie. De rente op een persoonlijke lening kan hoog zijn, maar over deze resterende schuldfinanciering kunt u de rente als hypotheekrente aftrekken, zodat u een deel van de rekening van de Belastingdienst krijgt. Dit eigen risico is toegestaan voor vijftien jaar, wat een financiering met een looptijd van 15 jaar voor de hand ligt. Als u van plan bent een nieuwe woning te kopen, zijn er mogelijkheden om de resterende schuld mee te financieren in de nieuwe hypotheek.
De resterende schulden financieren met een secundaire hypotheek
Ook als het mogelijk is om de resterende schuld mee te financieren als hypotheek, wordt over dit deel de hypotheekrente van tien jaar afgetrokken. Het mislukken komt waarschijnlijk doordat de looptijd van de hypotheek meestal dertig jaar is, waardoor de rente en aflossing gespreid worden in de tijd. Het betekent ook dat de maandelijkse kosten van de resterende schuld relatief hoog zullen zijn. Je bent overigens niet verplicht om de resterende schuld als hypotheek te financieren, je kunt ook kiezen voor een consumptief krediet, zoals een persoonlijke lening of een doorlopend krediet bij het kopen van een andere woning. Dus met de hypotheekrenteaftrek.
De hypotheek is hoger dan 100% van de waarde van de woning, maar tot welke grens?
Met name door de kredietcrisis zijn er nieuwe regels ontstaan over het maximale bedrag dat aan hypotheken kan worden veiliggesteld. De hoogste hypotheek van 125% van de waarde van de woning kan niet meer worden opgenomen, het maximum is nu gesteld op 100%. Er is één uitzondering: restschuld. Als uw inkomen het toelaat, kan de bank u een hypotheek van 100% geven, plus de resterende schuld door het oude huis te verkopen. Wat dat betreft is de ene bank wat makkelijker dan de andere, maar je kunt erop rekenen dat ze goed nagaat of de maandlasten voor jou draaglijk zijn alvorens het verhoogde krediet toe te kennen. Een hypotheek afsluiten bij een bank die u goed kent, kan daarbij helpen. In sommige gevallen is tot 115% van de marktwaarde van de woning mogelijk. In de praktijk zijn verzekeraars zeker niet bereid om de resterende schuld mee te financieren, bij banken ligt het vaak genuanceerder.
Is verhuizen met restschuld een probleem?
De resterende schuld bezorgt u in ieder geval hoofdpijn, maar de resterende schuld hoeft geen probleem te zijn. Heeft u een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie NHG, dan kan de resterende schuld onder bepaalde voorwaarden worden afgeschreven. Ook NHG heeft strengere normen dan een paar jaar geleden, maar de kern van dit WLF woonlastenmechanisme is nog steeds dat het gaat om een gedwongen restschuld die je je niet kunt veroorloven. Vrijwillig verhuizen en de resterende schuld achterlaten betekent dat NHG dit niet zal weigeren. Trouwens, als je een keuze hebt, is het de vraag of het verstandig is om nu voor de switch te kiezen. De resterende schuld ontstaat eigenlijk pas als u de woning verkoopt. Als u in de woning blijft wonen, heeft u alleen de resterende schuld op papier, waar u in de praktijk weinig last van heeft. Daarnaast kan de woningmarkt verder verbeteren, waardoor uw eventuele restschuld binnen enkele jaren flink kan worden verminderd of zelfs weggewerkt zonder dat u zelf in de schulden komt. Houd er ook rekening mee dat een goedkopere hypotheek mogelijk is met de Nationale Hypotheek Garantie.
Sparen en restschuld, wat dan?
De rente over de resterende schuld is aftrekbaar, maar als er ook nog spaargeld is, verandert de situatie. Dan is het redelijker en nuttiger om de resterende schuld niet mee te nemen in de nieuwe hypotheek. De resterende schuld vormt geen echte belemmering om te verhuizen, terwijl een nieuwe woning tegen een aantrekkelijke prijs kan worden gekocht. Bespreek de mogelijkheden met uw bank en houd er rekening mee dat de huizenprijzen kunnen stijgen terwijl de hypotheekrente relatief laag blijft.
Conclusie om te verhuizen als de woning restschuld heeft
Pas als je wilt verhuizen en je huis wilt verkopen, kan de resterende schuld echt een probleem worden, want hoe ga je die resterende schuld financieren en wat zijn de voorwaarden? Als je spaargeld hebt, is afbetalen met een deel van je spaargeld vaak de goedkoopste en snelste optie.€