Vaste rente hypotheek: rentevaste periode bepalen
Een hypotheek met vaste rente biedt veel meer zekerheid dan een hypotheek met variabele rente. De lengte van de rentevaste periode kunt u vaak zelf bepalen – in overleg met de bank. Tijdens deze periode moet je rekenen op een vaste rentevoet. Daarna kunt u weer kiezen voor een rentevaste periode of overstappen naar een variabele rente. Aan alle opties zijn bepaalde risico’s verbonden en alleen dan weet u wat u goed doet.
Hypotheken met vaste rente: betalen voor zekerheid
Als je bij de meeste banken en hypotheekverstrekkers een hypotheek afsluit, kun je zelf bepalen hoe lang de lening duurt
vaste rente periode
met andere woorden, hoe lang blijft de hypotheekrente hetzelfde.
Een lange rentevaste periode betekent zekerheid omdat u precies weet waar uw maandlasten zijn. Voor deze zekerheid moet u echter wel betalen. Hoe langer je de rente vastzet, hoe hoger de hypotheekrente die je moet betalen. Betaalt u bijvoorbeeld 5% voor een rentevaste periode van 10 jaar, dan wordt dat al snel 6% voor een rentevaste periode van 30 jaar. Want ook al betaal je een vaste rente per maand, de bank heeft te maken met een variabele rente. Zo neemt de bank het risico dat u aangaat met de hypotheek en biedt daarvoor een bijzonder hoge vergoeding.
Hypotheek met vaste rente: zonder risico?
Hoewel een lange lock-in-periode het risico volledig lijkt te elimineren, is dit niet helemaal waar. Bij een lange rentevaste periode heb je zekerheid, maar zit je wel vast aan de afgesproken rente; zelfs als de rente daalt en voor langere tijd laag blijft.
Stel dat u bij het afsluiten van een hypotheek bijvoorbeeld een rentevaste periode van 15 jaar aangaat tegen een rentepercentage van 6%. Daarna daalt de rente snel en blijft de variabele rente jarenlang tussen de 3 en 4%. Daarom biedt de bank gedurende 15 jaar hypotheken met een vaste rente aan met een hypotheekrente van 5%. U zit echter nog steeds vast aan een rentepercentage van 6%. Dat is immers afgesproken met de bank. Dus in zekere zin loop je ook met de vaste mee
hypotheekrente
bekend risico.
Het risico is echter veel lager dan bij een hypotheek met variabele rente. Het kan per maand of kwartaal verschillen. Als u bij het afsluiten van uw hypotheek een variabele rente van 4% heeft, kan deze na een jaar oplopen tot 7% en vervolgens maanden of zelfs jaren op dat niveau blijven. U kunt er natuurlijk voor kiezen om de rente op dat moment voor een bepaalde periode vast te zetten. Als de variabele rente naar verwachting echter hoog blijft, zal de bank ook de vaste rente verhogen.
Als je een beetje risico wilt nemen, is het verstandiger om een lange rentevaste periode te kiezen. De vraag blijft echter wanneer en voor hoe lang de rente moet worden vastgesteld.
Wachten op start rentevaste periode
De meeste mensen kiezen behalve een
hypotheek
voor een vaste rente zoals 10 of 20 jaar. Dit wordt in de meeste gevallen ook aanbevolen door de bank of hypotheekverstrekker. U (en de bank) wilt op den duur uw huis niet verlaten. Het is dus het beste om voor zekerheid te kiezen. U kunt alleen kiezen voor een variabele rente als u het risico wilt nemen en voldoende financiële reserves heeft (en dus het risico kunt nemen).
Soms kan het echter verstandig zijn om tijdelijk te zijn
variabele rente
nemen. Veel banken bieden de mogelijkheid om de rente niet direct vast te stellen, maar eerst even te wachten. U start dus met een variabele rente. Houd de ontwikkelingen in de vaste rente in de tussentijd goed in de gaten. Als het goed voelt, start je de rentevaste periode.
Dit is voordelig als de verwachting is dat de (vaste) hypotheekrente op lange termijn zal dalen. Je weet natuurlijk nooit van tevoren wat er met de rente gebeurt, maar je kunt er wel een idee over hebben. U kunt ook iemand op de hoogte stellen van
Bank
of een financieel adviseur. Aangezien hier grote risico’s aan de variabele rente verbonden zijn, dient u over enige financiële reserves te beschikken.
Nu vaste rente, later variabele rente
Omdat een variabele rente op lange termijn goedkoper is dan een
vaste rente
, is het verleidelijk om te kiezen voor een variabele rente. Bij het afsluiten van een hypotheek is dit vaak geen goed idee. Vaak zit je tegen de maximale hypotheek aan – mensen willen vaak zo ruim en comfortabel mogelijk wonen. Aan de andere kant blijven mensen vaak voor langere tijd op dezelfde plek. Je zit dus lang aan dezelfde hypotheek vast.
Stel dat u niet aflost en dus alleen rente betaalt (tot 2012 was het mogelijk om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten). Dan betaalt u elk jaar minder. In absolute zin blijft u dezelfde rente betalen, maar stijgen de prijzen van andere producten, evenals uw salaris en/of uitkeringen. Ook bestaat de kans dat u meer gaat verdienen naarmate u ouder wordt. Met andere woorden: maandlasten worden betaalbaarder. Dus terwijl je nog niet klaar bent voor een variabele rente, kan dat over 10 of 15 jaar wel zijn.
U kunt hiermee rekening houden bij het bepalen van de rentevaste periode. In plaats van een rentevaste periode van 20 of 30 jaar kiest u voor een rentevaste periode van 10 jaar. Bent u na die 10 jaar nog niet toe aan een variabele rente, dan kunt u opnieuw een rentevaste periode ingaan. Bovendien loop je het risico dat de rente op dat moment hoger is dan aan het begin van die 10 jaar.
Wat je ook doet, omdat je niet weet wat de rente zal doen, weet je nooit echt wat je goed doet. Bij de bank weten ze het ook niet, maar er zijn experts die heel goed weten wat de risico’s van verschillende opties zijn. Laat u daarom altijd goed informeren.
Lees verder
€