Variabele hypotheekrente: goedkoop maar risicovol
Een hypotheek met variabele rente is voordelig in vergelijking met een hypotheek met vaste rente, maar de risico’s zijn veel groter bij een hypotheek met variabele rente. Je maandlasten kunnen bij een variabele rente sterk variëren. Je hebt dus financiële buffers nodig om alle hoge maandlasten op te vangen. Als u minder risico wilt nemen, kunt u ook kiezen voor een combinatie van hypotheek met variabele rente en hypotheek met vaste rente. Laat u altijd goed informeren.
Een variabele hypotheekrente is goedkoper dan een vaste hypotheekrente
Wanneer je een
hypotheek
u moet kiezen hoe lang u de rente vastzet. Enerzijds kunt u ervoor kiezen om de rente voor 30 jaar vast te zetten. Aan het andere uiterste heb je de mogelijkheid om een variabele rente te hanteren. De rente wordt maandelijks of driemaandelijks herberekend.
Hypotheken met vaste rente: betalen voor zekerheid
En een hypotheek met vaste rente biedt een zekere mate van zekerheid omdat u precies weet waar de maandlasten zijn voor de periode dat de rente vaststaat. U betaalt echter voor deze zekerheid: de bank neemt het risico van renteschommelingen op zich en rekent hiervoor een extra vergoeding.
Variabele hypotheekrente: Variabele maandlasten
bij een
variabele hypotheekrente
percentages kunnen variëren en zijn niet onderhevig aan vooraf bepaalde minima en maxima. De rente kan dus 2% zijn, maar ook 5%. Dit kan een groot verschil betekenen in maandlasten. Als u een hypotheek heeft van € 200.000,- betekent dit dat u bij een hypotheekrente van 2% € 333 aan rente verliest. Bij een hypotheekrente van 5% is dat 833 euro. Hoewel dit nettobedragen zijn, is het zeker dat uw maandlasten enkele honderden euro’s kunnen verschillen.
Overigens wordt dit soort berekeningen ook door de bank gedaan en mag worden aangenomen dat de bank de toekomstige renteontwikkeling beter kan inschatten, al tasten ook de banken in het duister. Door te bepalen ., zal de bank
vaste rente
bepaalde risico’s berekenen en door deze risico’s meer willen verdienen.
Een vast tarief is op de lange termijn duurder dan een variabel tarief
Bij een vaste rente betaalt u als hypotheeknemer op lange termijn circa 20% meer af dan bij een variabele rente. Dit is overigens geen norm die je blindelings kunt accepteren. Elke situatie is uniek. Het kan heel goed zijn dat u meer dan 50% meer betaalt met een hypotheek met vaste rente dan met een hypotheek met variabele rente. Aan de andere kant kan het ook zijn dat u bij een hypotheek met vaste rente minder betaalt dan bij een variabele rente.
Wanneer kies je voor een hypotheek met variabele rente?
Vanwege het risico dat verbonden is aan het afsluiten van een hypotheek met variabele rente, zou u er eigenlijk pas een moeten starten als u voldoende financiële reserves heeft om te dekken
maandelijkse betalingen
om hoge rentes het hoofd te bieden.
Hoewel de variabele rente op dit moment misschien laag is, kan deze plotseling stijgen, bijvoorbeeld van 2% naar 3% in zes maanden. Dat betekent dat je ineens anderhalf keer meer rente betaalt.
Het verhogen van de rente kan behoorlijk wat geld kosten
In goede tijden met lage hypotheekrentes bewust buffers aanleggen voor slechte tijden met hoge hypotheekrentes is niet genoeg. De
hypotheekrente
kan binnen enkele maanden na het afsluiten van de hypotheek stijgen en daarna jaren niet meer dalen. Het is misschien niet erg waarschijnlijk, maar als het gebeurt, moet u het financieel kunnen betalen. U hoeft uw huis natuurlijk niet meer uit.
Groot verschil tussen variabele en vaste hypotheekrente
Er zijn specifieke situaties waarin het raadzaam of onverstandig is om te kiezen voor een variabele hypotheekrente. Als de vaste rente bijvoorbeeld erg hoog is, kunt u ervoor kiezen om tijdelijk gebruik te maken van de variabele rente. Tijdens deze periode wacht u tot de vaste rente daalt en gaat u vervolgens een rentevaste periode aan bij een bank of andere hypotheekverstrekker. Informeer echter goed hoe de vaste rente het de komende maanden en jaren naar verwachting zal vergaan.
Korte rentevaste periode
Als u zich in een financiële situatie bevindt waarin u het risico niet kunt nemen om een hypotheek af te sluiten bij
variabele rente
dit mag absoluut niet. Waarschijnlijk verwacht u echter dat het inkomen over een paar jaar flink zal stijgen. Als u al verwacht het risico voor de lange termijn te willen en te kunnen dragen, kunt u kiezen voor een korte rentevaste periode, bijvoorbeeld 3 of 5 jaar. Na deze eerste jaren kunt u ervoor kiezen om met een variabele rente te gaan of de rentevaste periode opnieuw te starten.
Lager risico bij combinatie vaste hypotheekrente met variabele hypotheekrente
Veel mensen denken dat hypotheken met variabele rente te risicovol zijn, maar durven meer risico te nemen dan bij een hypotheek met vaste rente. Daarom bieden veel banken en financiële instellingen de mogelijkheid om de hypotheekrente te splitsen. Dan is het ene deel variabel en het andere vast. Op die manier riskeer je de variabele
interesse
, maar niet op uw gehele hypotheek. oscillaties binnen
maandelijkse betalingen
zijn daarom begrensd (zowel naar boven als naar beneden).
Hypotheek afsluiten: laat u goed informeren
Om te weten wat het beste voor u persoonlijk is, is het belangrijk om veel informatie in te winnen over de verschillende mogelijkheden en de risico’s. Een goede plek om informatie te verzamelen is een bank. Ze hebben meestal mensen die veel verstand hebben van hypotheken. En omdat ze je een hypotheek willen verkopen, vragen ze veel tijd van je. Om een onafhankelijker en completer beeld te krijgen kunt u terecht bij verschillende banken en hypotheekverstrekkers. Daarnaast bieden internet en de bibliotheek veel informatiebronnen over hypotheken. U kunt ook een hypotheekadviseur inhuren, maar dit brengt vaak extra kosten met zich mee.
Lees verder
€