Uw hypotheek: hoeveel moet ik per maand betalen?

Uw hypotheek: hoeveel moet ik per maand betalen?

Een hypotheek krijgen kan moeilijker zijn dan het lijkt. Er zijn echter ook tools die je kunt gebruiken om het begrijpelijker te maken zodat de kosten inzichtelijk worden. Er zijn verschillende soorten hypotheken, die elk op hun eigen manier je vaste maandlasten bepalen. Dit heeft onder andere te maken met de hoogte van de rente die u moet betalen. De hoogte van de rente die u betaalt, hangt af van een aantal factoren, waaronder het type hypotheek dat u heeft gekozen en de rente bij de aankoop van uw woning.

Hypotheekuitleg: hoeveel betaal ik per maand?

• Maandelijkse vaste kosten
• Je huis afbetalen
• Extra terugbetalingen

Maandelijkse vaste kosten

Aflossing vindt plaats binnen een bepaalde aflossingstermijn. Deze terugbetalingstermijn is doorgaans 30 jaar. Hypotheekverstrekkers bieden vaak een aantal hypotheekvormen aan om uit te kiezen. Na de kredietcrisis van 2008 zijn de regels voor de meeste hypotheekvormen echter sterk veranderd. Eind 2011 eindigde deze crisis en werd de aflossingsvrije hypotheek voor starters afgeschaft, omdat deze hypotheekvorm te risicovol was. Bij deze hypotheekvorm hoeft u alleen de hypotheekrente te betalen en bent u verplicht om de lening aan het einde van de looptijd volledig af te lossen. De maandelijkse vaste lasten van je woning visualiseer je eenvoudig met onderstaande rekenmachine:

Maandelijkse vaste kosten = aflossing woning + rente + overige leningen (dit kan bijvoorbeeld een lening zijn om een ​​hypotheekadviseur af te betalen).

Je huis afbetalen

Het bedrag dat u moet terugbetalen hangt af van de totale kosten van uw woning en de hypotheekvorm die u kiest. Afhankelijk van de hypotheekvorm die je kiest, kan dit een vast bedrag zijn of een regeling waarbij het maandbedrag elke maand afneemt. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een lineaire hypotheek of een annuïteitenhypotheek. Dit zijn ook de meest bekende hypotheekvormen. De aflossing maakt deel uit van uw totale maandelijkse vaste lasten om de woning te financieren.

lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand hypotheekrente en een vast bedrag om je woning af te lossen. Mensen met lineaire hypotheken betalen het meest direct na aankoop, maar hebben daarna steeds lagere maandlasten. Er hoeft namelijk steeds minder rente betaald te worden (het uitstaande bedrag wordt steeds kleiner).

annuïteitenhypotheek

Net als bij een lineaire hypotheek betaal je bij een annuïteitenhypotheek de hypotheekrente en een deel van de aflossing van je woning. Bij een annuïteitenhypotheek beginnen de maandlasten lager dan bij een lineaire hypotheek, maar blijven de maandlasten gedurende de gehele aflossingsperiode (meestal 30 jaar) gelijk. De rente en aflossing blijven namelijk in deze periode in evenwicht.

interesse

De rente is afhankelijk van verschillende factoren. Het niveau kan per bank verschillen. Het hangt ook af van wanneer u de lening aanvraagt, aangezien banken de mogelijkheid hebben om de rente te verhogen of te verlagen. Dit doen zij wanneer de situatie op de woning- en/of financiële markt verandert. Als banken meer willen sparen, verhogen ze de rente. Dit geld wordt onder meer gebruikt om de hypotheek veilig te stellen. Daarnaast heeft de Europese Centrale Bank (ECB) invloed op wat banken plannen. Als de ECB de rente verlaagt op wat banken lenen van de ECB, is de kans groter dat de banken ook hun eigen rente verlagen.

Hoeveel rente moet ik per maand betalen?

Heeft u bijvoorbeeld een hypotheekrente van 2,5%, gebruik dan de volgende formule om uw maandlast te berekenen:

Rente per maand = totaal uitstaande lening (per maand aflopend) x 0,025/12 maanden.

Aftrek van hypotheekrente

De hypotheekrenteaftrek zorgt ervoor dat u minder kosten heeft. De hypotheekrente wordt namelijk afgetrokken van uw belastbaar inkomen. Hierdoor hoeft u minder inkomstenbelasting te betalen. Voorwaarde is wel dat de woning uw hoofdverblijf moet zijn. De hypotheekrenteaftrek kan maandelijks of jaarlijks worden betaald via de Belastingdienst. Daarnaast is het mogelijk om minder belasting te betalen door gebruik te maken van de hypotheekrenteaftrek. Als uw inkomen in een hogere belastingschijf valt, kunt u vanwege de hypotheekrenteaftrek in een lagere belasting worden belast. Naarmate u uw woning aflost, worden de belastingvoordelen echter steeds kleiner naarmate u steeds minder rente betaalt.

andere leningen

De rest van uw leningen tellen mee voor uw maandelijkse vaste kostenbedrag. Het is belangrijk om jezelf eraan te herinneren dat leningen altijd rente betalen. Op de lange termijn kan het extra bedrag dat u verliest groot zijn.

Extra terugbetalingen

Het is mogelijk om extra af te lossen, oftewel elke maand meer te betalen dan nodig is. Het bevat verschillende voor- en nadelen.

Voordelen:

Omdat u nog minder voor het huis hoeft te betalen, worden uw maandlasten, oftewel de aflossingstermijn, korter. Bovendien bestaat de kans dat de rente daalt en dat u minder schulden overhoudt wanneer u uw huis moet verkopen.

minpuntjes

Naast de voordelen hebben extra aflossen ook nadelen. U heeft bijvoorbeeld minder (spaar)geld dat u voor andere doeleinden kunt gebruiken. Bovendien heb je een lagere hypotheekrenteaftrek omdat je totale lening wordt verlaagd.

Bereken boetevrij aflossen

Bij een te hoge aflossing is in bepaalde gevallen een boete verschuldigd. Een bank kan u bijvoorbeeld een boete in rekening brengen als u vervroegd aflost. De hoogte van deze boete is onder meer afhankelijk van de regels van de bank, de rentevaste periode en de rente van uw hypotheek. Het maximale bedrag dat u (boetevrij) extra kunt betalen ligt meestal rond de 10% tot 15% van het oorspronkelijke aankoopbedrag. Als het bijvoorbeeld 10% is voor een huis van 150.000 euro, kun je de volgende formule gebruiken:

Eventuele extra aflossing per jaar = 150.000 euro (initiële aankoopprijs) x 0,1.€