Tussentijdse aflossing hypotheek – bezwaren
Tot het begin van de huizenprijsdaling in 2008 was het hypotheekadvies geheel gericht op de laagste maandlasten. Er werd weinig aandacht besteed aan de hypotheekkwaliteit. Dit vanuit de gedachte dat de huizenprijzen zullen blijven stijgen.
Prijs en kwaliteit zijn vaak nauw met elkaar verbonden. Soorten hypotheken waarbij de opbouw van aflossingswaarde afhankelijk was van beleggingen resulteerden in lagere maandlasten in vergelijking met spaarhypotheken. De hypotheekvorm met de laagste maandlasten was een aflossingsvrije hypotheek. Bij deze optie werd er geen aflossingswaarde gecreëerd en werd er niets uitgekeerd bij overlijden. Pas bij de verkoop van de woning werd de hypotheekschuld afgelost. Vanaf 1 januari 2013 kunnen deze soorten hypotheken niet meer worden afgesloten. Vanaf 2013 moeten hypotheken een periodieke aflossing hebben (minimale aflossing lijfrente).
Betaal de hypotheek alleen op eigen initiatief met rente af
Mede door de media-aandacht voor extra aflossen nemen steeds meer mensen het initiatief om hun aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Begin 2013 staan er door de dalende huizenprijzen zo’n 800.000 huizen onder water. Dat wil zeggen dat de hypotheekschuld groter is dan de waarde van de woning. Gezien de sterke appreciatie van de afgelopen twintig jaar werd geen rekening meer gehouden met de daling van de huizenprijzen. In een krimpende markt lijkt een aflossingsvrije hypotheek niet de juiste hypotheekvorm. Hieronder vindt u enkele redenen waarom u uw hypotheek niet alleen met rente zou moeten betalen.
Maximaliseer uw hypotheek om optimaal te profiteren van de belastingvoordelen
Het verlagen van de hypotheek door extra af te lossen heeft als nadeel dat het belastingvoordeel afneemt. U kunt hypotheekrente aftrekken van uw brutoloon. Door een extra teruggaaf te doen, krijgt u minder van de Belastingdienst. Wellicht is het verstandiger om spaargeld met een hoge rente opzij te zetten in plaats van ze te gebruiken voor extra aflossingen.
Het in het huis geïnvesteerde bedrag kan niet worden teruggevorderd
Het geld dat u in de woning heeft geïnvesteerd, kunt u later niet terugkrijgen. Geld lijkt vast te zitten in rotsen. U hoeft alleen maar extra af te lossen met geld dat u niet nodig heeft. Het geïnvesteerde bedrag verlaagt de maandelijkse kosten, maar het voordeel is klein. Het voordeel kan in de loop der jaren flink oplopen, maar het voordeel van af en toe extra aflossen merk je nauwelijks.
Inflatie verkleint impact restschuld
Als u een huis heeft gekocht, werkt inflatie in uw voordeel. Inflatie vermindert de hypotheekschuld niet, maar de waarde van geld daalt. In 1990 kon je nog een huis kopen voor 75.000 fl. Voor dat bedrag kun je geen huis meer kopen. Dit komt onder meer door de waardestijging door de jaren heen en de effecten van inflatie. Wanneer u extra aflost, schuift u die schulden naar voren zodat u duurder geld moet gebruiken om ze af te betalen.
Bij verkoop van het huis moet het bedrag opnieuw worden geïnvesteerd
Wanneer u uw woning met overwaarde verkoopt, bent u verplicht dat overwaarde te herinvesteren. Deze verplichting geldt alleen als u van plan bent de woning opnieuw te kopen. Ook nadat uw huis is verkocht, blijven eventuele extra aflossingen die u in het verleden heeft gedaan op het huis staan.
Gebrek aan teruggave van belastingvoordelen
De hypotheekrenteaftrekregeling is in 2013 hervormd. Het is onwaarschijnlijk dat de te dure hypotheekrenteaftrekregeling van de Schatkist de komende jaren een aantal wijzigingen zal ondergaan. Mogelijk zijn er in de toekomst fiscale voordelen voor extra hypotheekaflossingen. Door nu terug te betalen, kunt u later wellicht minder profiteren van de prikkel.
Lees verder
€