Terugbetalen is het nieuwe besparen
Nieuwe tijden vragen om nieuwe inzichten. Door de snelle daling van de huizenprijzen, in combinatie met de vormen van hypotheken die in de tussentijd niet afbetalen, zijn steeds meer huiseigenaren verplicht om extra af te lossen.
In het verleden waren hypotheekvormen gebaseerd op stijgende huizenprijzen. De aflossing van de hypotheekschuld is zoveel mogelijk uitgesteld tot het einde van de hypotheektermijn. Door de stijgende huizenprijzen konden huizen gemakkelijk verkocht worden ondanks het feit dat de hypotheekschuld nog niet was afbetaald. Sinds 2008 is duidelijk geworden dat ook de huizenprijzen snel kunnen dalen. Om het huis van de eigenaar niet te verkopen, moet de hypotheekschuld tussentijds worden afgelost.
Het huis is onverkoopbaar en onbeschikbaar geworden
Tweeverdieners hebben de mogelijkheid om bij het bepalen van het maximale hypotheekbedrag rekening te houden met twee inkomens. Het brengt echter enkele risico’s met zich mee. Zodra de maandelijkse kosten niet meer kunnen worden gedekt, zoals werkloosheid of arbeidsongeschiktheid, moet de woning worden verkocht. Als de woning niet verkocht kan worden omdat de schuld groter is dan de verkoopopbrengst, is er een probleem. Je kunt het huis niet houden vanwege de hoge hypotheeklasten, maar je kunt het huis ook niet verkopen.
Als de huizenprijzen blijven dalen, wordt het probleem alleen maar groter. Naarmate u verkoopt, krijgt u steeds meer restschuld. De enige oplossing lijkt te zijn om de inkomsten weer te verhogen om de kosten weer te dekken. Om deze situatie te voorkomen, kunt u beginnen met het aflossen van de hypotheek met alleen rente.
Terugbetaling uit noodzaak
De meeste huiseigenaren kunnen hun hypotheek tussentijds niet afbetalen. De kosten van de hypotheek zijn eigenlijk gericht op het maximale bedrag dat vrij kan komen voor woonlasten. Met de teruggave moeten aanzienlijke bedragen gemoeid zijn, anders voegt de extra teruggave bijna geen waarde toe. Jaarlijks zullen er minimaal enkele duizenden euro’s moeten worden afgelost om de maandlasten effectief te verlagen.
Is de toeslag redelijk?
Het is niet wenselijk om bij alle hypotheekvormen extra af te lossen. Een spaarhypotheek is bijvoorbeeld een hypotheekvorm die voorziet in volledige aflossing van de hypotheekschuld. Als gevolg van extra aflossingen kan de laatste uitkering uit de bijbehorende opbouwverzekering hoger zijn dan de hypotheekschuld. Hierdoor kan er belasting worden geheven over het uitgekeerde bedrag. Een aflossingsvrije hypotheek is het type hypotheek dat zinvol is om af te lossen. Er is namelijk geen kapitaalaccumulatie om deze schuld op de eindvervaldag af te lossen. Deze hypotheekvorm blijft altijd bestaan totdat de woning is verkocht.
Voordat u begint met aflossen, kan het verstandig zijn om eerst uw hypotheekadviseur om advies te vragen.
Niet sparen, terugbetalen
In 2012 was de spaarrente laag. Er waren banken die een spaarrente tot 2,5% boden, maar de meeste banken bleven onder de 2%. Hierdoor en door de slechte huizenmarkt begonnen steeds meer huiseigenaren hun hypotheken af te lossen. Zij hebben moeite met eerder ingetrokken hypotheekvormen. Het omzetten van een hypotheek kost geld en resulteert in hogere maandlasten. Door extra af te lossen houdt u uw geld bij u en kunt u zelf bepalen wanneer u extra aflost. In een tijd waarin sparen een lage rente kent, wordt gezocht naar andere beleggingen. Steeds vaker wordt er gekozen voor een investering om de hypotheek te verlagen.€