Strengere leennormen, dus maximaal lenen
Sinds de kredietcrisis hanteren banken strengere acceptatienormen bij het verstrekken van hypotheken. Dit heeft als voordeel dat huizenkopers tegen zichzelf worden beschermd. Is het nu verantwoord om het maximale bedrag te lenen op basis van inkomen?
De tijd dat u met een hypotheek zes tot acht keer uw jaarinkomen kon krijgen, is voorbij. Door de snelle daling van de huizenprijzen en de kredietcrisis zijn banken voorzichtiger geworden met het verstrekken van hypotheken. De aangescherpte eisen zijn mede ingegeven door de AFM, maar de banken zelf wisten vooraf dat hun acceptatiebeleid eerder te ruim was. Vooral starters op de woningmarkt worden getroffen door deze strengere eisen.
Hoeveel kan ik een hypotheek krijgen?
Vroeger was het doel om een zo hoog mogelijke hypotheek te krijgen. Diverse banken waren geïnteresseerd in het maximale hypotheekbedrag op basis van inkomen. Daarna is hier een huis doorzocht. Dit is echter de verkeerde manier van denken. De maximale koopprijs van de woning moet niet worden aangepast aan het maximale bedrag dat op de hypotheek kan worden verkregen, maar aan de hoogte van de maandelijkse kosten die ontstaan bij het kopen van een woning. Kun je 700 euro per maand besteden aan woonlasten? Neem dan geen hypotheek met een maandelijkse aflossing van €800, want de bank is bereid u zo’n hypotheekbedrag te verstrekken.
Lenen onder mammum
Bij het kopen van een woning is het verstandig om rekening te houden met een forse inkomensdaling. Door werkloosheid of arbeidsongeschiktheid kan het maandinkomen sterk dalen. De maandelijkse kosten zijn echter nog steeds verschuldigd. Wanneer u een huis koopt dat op zijn best is, neemt u een risico. Laten we zeggen dat je je baan verliest. Wanneer je in aanmerking komt voor een WW-uitkering, zak je naar 70-75 procent van je laatst verdiende salaris. Gedurende deze periode zijn nog maandelijkse betalingen verschuldigd.
Vergelijk met de kosten van het huren van een huis
Ook bij het kopen van een huis hoeft u niet al te voorzichtig te zijn. Als je geen huis koopt, moet je maandelijks huur betalen. Een huis kopen dat de maandhuur niet overschrijdt of voor een klein bedrag gaat niet gepaard met hoge risico’s. Denk ook aan de huurtoeslag waar u mogelijk recht op heeft en de hypotheekrenteaftrek. Om kosten goed te kunnen vergelijken, moet u ook rekening houden met extra kosten waarmee huiseigenaren te maken kunnen krijgen, zoals onderhouds- en verbeteringskosten.
Je hypotheekrente lang vastzetten met een maximale hypotheek
Als u een hypotheek afsluit op basis van het maximaal mogelijke bedrag, is het verstandig om zekerheden te kiezen. U moet ervoor zorgen dat uw maandelijkse kosten jarenlang stabiel blijven om te voorkomen dat de kosten omhoogschieten. Over het algemeen kunt u geld besparen door uw hypotheekrente slechts voor een korte periode vast te stellen of door te kiezen voor een variabele rente. Het gevaar bestaat dat de hypotheekrente omhoog schiet, waardoor de kosten onbetaalbaar worden.€