Sparen voor kleinkinderen: kansen, obstakels

Sparen voor uw kleinkinderen is leuk en nuttig. Maar je moet er goed over nadenken. Zal het redden? investeren? Zelf doen of een vakman inschakelen? Kunt u het gespaarde kapitaal verzekeren? Wie heeft eigenlijk recht op het geld bij onvoorziene complicaties? Deskundig advies over sparen door een financieel adviseur.

Iets opbergen voor de kleinkinderen is niet alleen leuk, maar ook handig. Denk maar aan de hoge kosten van onderzoek. Of u kunt uw kleinkind verrassen met een welkome extraatje totdat ze zelfstandig gaan wonen. Daarom voelt het goed als je een bijdrage levert. Maar hoe werkt het? Joss Wagemakers, RVS Financieel Adviseur: “Er zijn verschillende manieren om dit te doen. U kunt een spaarrekening openen op naam van uw kleinkind. Met deze spaarrekening kunt u bijvoorbeeld ook automatisch bedragen overboeken naar een beleggingsrekening. Of u kiest voor een accumulatieve verzekering met een vaste looptijd en een vast bedrag aan deposito’s. Elk type heeft zijn voor- en nadelen. Als u zelf geld wilt blijven ontvangen, heeft een spaarrekening de voorkeur. Ook voor wie zo veel mogelijk zekerheid wil over het eindkapitaal, of die echt niet wil beleggen, kan het beste een spaarrekening aanmaken. Dan heb je elk jaar een lening met een vaste rente. De rente is natuurlijk anders, maar u kunt uw kapitaal niet verlagen. Met een verzekering is sparen alleen mogelijk als het onderdeel is van een combinatie. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor verschillende beleggingsfondsen met een laag tot hoog beleggingsrisico. Of u bouwt een mix van aandelen, obligaties, onroerend goed en/of spaargeld op. Een kapitaalverzekering waarin wordt belegd, geeft meer risico, maar ook de kans op een hoger rendement dan u met sparen behaalt. Daarnaast kunt u nu kiezen voor het gegarandeerde eindkapitaal. Dan krijgt uw kleinkind bijvoorbeeld altijd minimaal 20.000 euro, ongeacht het resultaat van de investering. Een verzekering verschilt ook van een spaarrekening doordat deze kosten in rekening brengt, terwijl opnames extra kosten met zich meebrengen. Sparen via een spaarrekening is sowieso het populairst onder grootouders. Maar natuurlijk is een combinatie van een verzekering en een spaarrekening ook mogelijk.

‘Ik spaar alleen voor mijn kleinkinderen als het nodig is’

Eefje (62): “Ik heb nooit speciaal gespaard voor mijn kinderen, ik had alleen een buffer voor noodgevallen. Ik heb altijd uitgegaan van het idee: laat ze het liever zelf doen en ervan leren. Ik spaar ook niet voor mijn kleinkinderen , hoewel ze natuurlijk de nodige geschenken krijgen. Ik denk gewoon dat ze het goed genoeg hebben en zouden liever wat meer geven aan kinderen in ontwikkelingslanden. Maar als hun ouders niet een veel hoger inkomen hadden gehad dan het mijne, had ik zeker gespaard voor mijn kleinkinderen. Een redelijk rijke vriendin van mij heeft een dochter met een kind en zij spaart graag voor een kleinkind. Ik denk altijd: wie wil en kan missen, moet het doen. Al denk ik dat er nadelen kunnen zijn. Bijvoorbeeld als er een soort competitie is tussen de grootouders: wie doet er het meeste voor de kleinkinderen? Ik heb dit meegemaakt in mijn vakgebied. Heel vervelend om te zien. Ook wordt er soms veel geld opzij gezet. Als je alle financiële belemmeringen wegneemt vooraf leren de kinderen minder over de waarde van geld toram kan er in het algemeen niets over gezegd worden: mijn dochters zijn op dezelfde manier opgevoed, maar sommigen vinden sparen belangrijker dan anderen.

Financieel adviseur

Joss Wagemakers: “Als je maar een beperkt bedrag wilt of kunt sparen voor de kleinkinderen, kun je gewoon een spaarrekening openen en regelmatig wat opzij zetten. Als u echter serieus wilt beleggen in vermogen, raad ik u aan een financieel adviseur te raadplegen. In mijn adviespraktijk zit ik vaak met grootouders en ouders om te bepalen wat hun spaardoelen zijn en wat hun gewenste eindkapitaal is. Dit brengt ons bij het financieel plan. Het kan ook spaardoelen combineren. Ouders kunnen beginnen met een aandelenplan voor het huis van hun kind en grootouders openen een spaarrekening voor onderwijs of als nestei. Ik raad in ieder geval aan om zo vroeg mogelijk te beginnen. Ten eerste heb je het effect van rente en rente door de jaren heen zodat je kapitaal sneller groeit. Bovendien profiteert u dan optimaal van uw belastingvrijstelling. U kunt periodiek een bepaald bedrag per kleinkind belastingvrij schenken. Als u deze waarde overschrijdt, vervalt de vrijstelling en moet het kleinkind erfbelasting betalen. En er bestaat niet zoiets als een egalisatievrijstelling. Dus als u later een groot bedrag in één keer schenkt, betalen de kleinkinderen veel erfbelasting. Dit wil je natuurlijk voorkomen.

Sparen voor kleinkinderen: de officiële kant van de zaak

Een beetje over “spaartheorie”: wanneer grootouders een spaarrekening openen voor hun kleinkinderen, worden ze officieel “ondernemers” genoemd. De ouders zijn verantwoordelijk voor de rekening, aangezien het kleinkind (nog) niet handelingsbekwaam is. Daarom moeten ze ook toestemming geven om het te openen. Officieel heb je als grootouders nog het geld – dus noch het kleinkind, noch de ouders. Hij of zij kan het bedrag in principe pas aan als uw kleinkind achttien is en dus meerderjarig. Tenzij er natuurlijk andere contracten zijn afgesloten. Als het om contracten gaat, een tip van Jos Wagemakers: “Zet contracten in je testament om onvoorziene omstandigheden te voorkomen. Laten we zeggen dat een grootouder onverwachts overlijdt. Als niet vaststaat dat het saldo van het spaargeld voor de kleinkinderen is, kan het in het bezit komen. Intakegesprekken bij een notaris zijn vaak gratis. Er kan dan worden besproken of de notariële akte nuttig is. Natuurlijk betaal je voor deze act, maar daarmee koop je veiligheid.

Loont sparen?

Iedereen die denkt dat sparen slechts een kleine winst oplevert, moet misschien nog even geduld hebben. De spaarrente staat momenteel op een historisch laag niveau en de ervaring leert dat de rente na verloop van tijd weer flink kan stijgen…€