Sparen of extra aflossen?
Banken merken op dat huiseigenaren meer geneigd zijn om extra af te lossen op hun hypotheekschuld. Het is een trend die een paar jaar geleden begon en alleen maar groeit. Maar waarom doen mensen het, wat is hun drijfveer? En is het altijd verstandig?
Een ingestorte huizenmarkt schrikt huiseigenaren af
Geschrokken door de dalende huizenprijzen sinds 2008 willen huiseigenaren natuurlijk voorkomen dat hun hypotheekschuld hoger is dan de waarde van de woning, wat bij verkoop een restschuld kan opleveren. De belangrijkste reden voor de extra aflossingen is dan ook dat huiseigenaren zich bewuster worden van hun hypotheekschuld en eerder bereid zijn deze af te bouwen. Maar is het echt nuttig?
Spaargeld gebruiken voor extra aflossing
Veel huiseigenaren gebruiken hun spaargeld om hun hypotheek te betalen. Maar wie zijn spaargeld daarvoor gebruikt, kan dat spaargeld natuurlijk niet meer voor andere dingen gebruiken. Het aflossen van een hypotheek maakt mensen minder flexibel dan het hebben van geld op een spaarrekening. Daarom is het niet altijd verstandig om de hypotheek te betalen.
Opslaan of terugbetalen
Sparen of extra aflossen, dit is een vraag die veel huiseigenaren tegenwoordig bezighoudt en niet zo verwonderlijk:
- aan de ene kant is er een extreem lage spaarrente; Mede hierdoor wint de opvatting dat de spaarrekening als belegging achterhaald is in financiële kringen terrein;
- aan de andere kant hebben veel huiseigenaren door de forse daling van de huizenprijzen te maken met een hypotheekschuld die de waarde van hun woning ver te boven gaat.
Extra aflossen heeft natuurlijk het directe voordeel van lagere maandlasten voor huiseigenaren, maar wat tegenwoordig nog aantrekkelijker is, is dat hun hypotheek meer in lijn is met de waarde van de woning. De nadelen van aflossen zijn dat er meestal een spaarrekening is om mee om te gaan en natuurlijk het veilige gevoel iets achter de hand te hebben voor het onverwachte. Uiteraard spelen ook persoonlijke voorkeuren en fiscale aspecten een grote rol.
De neiging om de hypotheek sneller af te lossen
Het versneld aflossen van hypotheken is dan ook een duidelijk waarneembare trend onder huiseigenaren. Banken spreken in dit verband over 20% van hun klanten die in 2012 extra hebben afgelost. Mensen zijn zich meer bewust van hun financiële situatie: ze willen niet alleen het maandbedrag verlagen, maar ze willen ook schulden meer afstemmen op het vastgoedbezit.
Is versneld aflossen altijd voordelig?
Voor mensen die hun huis zo’n 10 of 15 jaar geleden kochten, is de fiscale extra terugverdientijd niet meteen duidelijk. Het verlagen van de hypotheekrenteaftrek is een proces dat maar heel geleidelijk gaat. Daar staat tegenover dat er een historisch lage spaarrente is ten opzichte van de hypotheekrente, en ook dat roept veel verwondering op. Maar het belangrijkste is dat versnelde aflossing voor veel mensen gemoedsrust geeft, een gevoel dat tot op zekere hoogte wordt gevoed door het principe van onze grootouders: als u meer verschuldigd bent dan u bezit, begint u eigenlijk op het verkeerde been.
Wanneer is de extra terugverdientijd minder voor de hand liggend?
Bijbetalen kan je natuurlijk helpen om een lagere maandlast te behalen en een beter evenwicht te creëren tussen je hypotheek en je eigendom, maar het maakt het ook minder flexibel. Huiseigenaren die hun baan verwachten te verliezen of andere tegenslagen verwachten, hebben uiteraard baat bij een financiële buffer. Dit stelt hen in staat om periodes van financiële stress te overwinnen. Dit neemt echter niet weg dat er op een bepaald moment moet worden afgelost om schulden en vermogen beter in evenwicht te brengen.€