Spaarhypotheek vaste rente vervalt

Zodra u een brief van uw bank ontvangt dat de vaste rente is verlopen, zal de bank doorgaans een aanbod doen om de hypotheek voort te zetten. Soms kunt u achteraf meerdere keuzes maken, zoals de lengte van de nieuwe periode met bijbehorende belangen. Wat mensen soms niet weten is dat er vaak meer mogelijkheden zijn dan wat er in de brief staat. Als er een hypotheek met hypotheek is, is het natuurlijk de moeite waard om andere opties te overwegen dan alleen verlengen.

De einddatum van de rentevaste periode

De meeste mensen sluiten een hypotheek met vaste rente af om zeker te zijn van de kosten van de hypotheek. Deze periode is meestal rond de 5, 10 of 20 jaar. Zodra u zich aanmeldt voor de rentevaste periode, gaat u een contract aan waarbij de bank altijd recht heeft op het afgesproken bedrag per maand voor de gehele periode. U zult dus meestal een boete moeten betalen als u de rente tussentijds wilt aanpassen of als u meer dan 10% per jaar wilt terugbetalen. Daarom loont het vaak niet om je hypotheek aan te passen terwijl de rente daalt. Daarom is het einde van uw rentevaste periode meestal een belangrijk moment om uw hypotheek aan te passen zonder de extra kosten van een verlaging van uw maandbedrag.

Een brief van de bank

Zodra de rentevastperiode afloopt, is het dus mogelijk om de rente boetevrij aan te passen aan de nieuwe rente. Een paar maanden voor het einde van de periode stuurt de bank meestal een brief waarin staat dat de rentevaste periode afloopt, inclusief de datum. Ook zullen zij u doorgaans als (goede) klant proberen te behouden en een verlenging aanbieden met meerdere variabele renteperiodes of van 1 tot 30 jaar met vanaf dat moment geldende rente.

Meer opties

Wat de bank meestal niet vermeldt, is dat er wellicht andere mogelijkheden zijn om je hypotheek aan te passen. Dit verschilt natuurlijk van bank tot bank, maar over het algemeen proberen ze je als (hoogbetalende) klant te behouden. Het is dus verstandig om na te denken over eventuele extra opties die ontstaan als uw rentevaste periode afloopt. Hier zijn enkele voorbeelden:

U kunt uw hele hypotheek boetevrij aflossen
U kunt een deel van uw hypotheek boetevrij aflossen
U kunt uw hypotheekvorm aanpassen
U kunt het vrijgekomen eigen vermogen uit een gekoppelde spaarhypotheek gebruiken
U kunt kiezen voor een variabele rente

Spaarhypotheek

Met name het aanpassen van de hypotheekvorm kan voordelig zijn als de rente erg laag is. Dit geldt met name voor een spaarhypotheek, waarbij u spaart met een belegging met een bijbehorende rente. Een deel van het spaargeld wordt meestal niet bij de bank zelf geplaatst, maar bij een aparte verzekeringsmaatschappij zoals Allianz. Doordat de rente zo laag is, zal het deel van je hypotheekspaargeld in de toekomst na de aanpassing veel minder opleveren. De verzekeraar lost dit op door een (veel) grotere borg in rekening te brengen. Zo profiteert u niet van de lage rente en blijven uw kosten gelijk of stijgen zelfs omdat het spaardeposito niet aftrekbaar is van uw inkomen. De spaarverzekeraar schrijft vaak apart van je rekening af en de bank vermeldt dit niet specifiek.

Zelf handelen of via een adviseur

Dus zodra u van uw bank hoort dat uw rentevaste periode afloopt, is het goed om te informeren naar al uw mogelijkheden. Helaas zal het niet altijd makkelijk zijn en proberen mensen soms geld te verdienen aan je “onwetendheid” en onzekerheid, of je hebt de pech dat je contactpersoon bij de bank niet competent genoeg is en je niet echt kan helpen. Zodra je deze zaak aan een externe adviseur voorlegt, zal hij of zij zeker je hypotheek voor je willen omzetten, maar zal voor deze relatief eenvoudige ingreep vaak minimaal € 1.500-200 in rekening brengen (en sommige adviseurs durven nog € 4.000-5.000 op verzoek).

Daarnaast kan een onafhankelijk adviseur u ook naar een andere bank willen brengen, wat veel extra kosten met zich meebrengt, zoals een taxatierapport en een reis naar de notaris om een nieuwe hypotheekakte op te stellen. Als je te onzeker bent en het te ingewikkeld vindt, is het natuurlijk een goede oplossing om een vertrouwde adviseur te raadplegen. Als u echter wat avontuurlijker bent en veel geld wilt besparen, kunt u ook rechtstreeks een zaak bij uw bank indienen.

De meeste banken wijzen u graag een gratis adviseur toe als u laat zien dat u zeker als klant wilt blijven, maar dat wel wilt doen met een zorgvuldig op maat gemaakte hypotheek. Een bankadviseur werkt natuurlijk niet zelfstandig, maar dit is niet nodig als je ervoor kiest om bij dezelfde bank te blijven. Via verschillende vergelijkingssites kunt u de aangeboden rentes en voorwaarden vergelijken. Als uw bank een grote deal doet, zoals een renteopslag, kan dit weer een overweging zijn om u terug te trekken of eventueel onderhandelingen te openen. Als je eerst je hypotheek bij een externe adviseur hebt afgesloten, laat je de bank via een disclaimer (dat kan een heel simpele e-mail zijn) weten dat je nu rechtstreeks met de bank wilt zaken doen.

Van sparen naar afbetalen

Door afscheid te nemen van een spaarhypotheek kunt u mogelijk uw maandelijkse hypotheeklasten aanzienlijk verlagen. Dit doet u door het kapitaal dat u in een spaarhypotheek heeft gespaard te gebruiken als aflossing. U kunt bijvoorbeeld een aflossingsvrije hypotheek afsluiten op uw resterende hypotheek. Als uw eerste hypotheek voor 2012 is afgesloten, kunt u gebruikmaken van de overgangsregeling en toch een aflossingsvrije hypotheek krijgen van 50% van de waarde van uw woning, waarover nog rente aftrekbaar is. Daarnaast heeft u de mogelijkheid om een gedeeltelijke annuïteitenhypotheek af te sluiten. De voordelen die u kunt behalen, zijn natuurlijk afhankelijk van het type hypotheek dat u voor het eerst had en het beschikbare spaargeld. De verzekeraar moet deze gegevens overigens elk jaar aan u verstrekken. U kunt in ieder geval altijd uw wensen voorleggen aan de bank met het verzoek hiervoor een inschatting te maken in een offerte.

Eindelijk

Hypotheken blijven natuurlijk een persoonlijke zaak en u zult de voor- en nadelen van uw keuzes moeten afwegen. Immers, zodra je de spaarhypotheek nu gebruikt om af te lossen, is de kans groot dat er in de toekomst een grotere hypotheek blijft bestaan. Dan moet u zich afvragen of u die hogere hypotheek na pensionering kunt en wilt aflossen. Daarnaast hebben de meeste spaarhypotheken ook een ingebouwde levensverzekering, die apart moet worden afgesloten of na opzegging moet worden opgezegd, afhankelijk van het resterende hypotheekbedrag en eventueel uw eigen vermogen. Het is een goed advies om uw opties te bekijken en voor uzelf te berekenen. Een goede onafhankelijke adviseur kan dit advies ook geven (tegen betaling), maar de meesten van ons kunnen ook een rekenmachine of spreadsheet gebruiken om het geleende bedrag te berekenen door uw aflossingen af te trekken van uw spaargeld en de nieuwe hypotheekrente te vermenigvuldigen. deel om een indicatie te krijgen van het te behalen voordeel. En met de gratis adviseur van de bank kunt u uw berekening controleren door een offerte aan te vragen. Deze gratis adviseur vraagt en beoordeelt ook al uw gegevens, zoals uw pensioeninkomen, en informeert u bijvoorbeeld of dit inkomen te laag is voor uw gewenste aanpassing. En als het tegenvalt of je durft het niet aan te nemen, kun je de hypotheek altijd verlengen door het vakje op de bankbrief voor een nieuwe rentevaste periode aan te vinken en weer op de post te doen.€