Spaargeld opbouwen: eerst sparen, dan een huis kopen
Spaargeld opbouwen, wat is dat? Bouwsparen bestaat in 2021 en 2022 niet in Nederland, maar in Duitsland al. Hamsteren past helemaal in de trend dat we eerst moeten sparen en dan kopen. Zo beveelt de commissie Wijffels, geschokt door de hoge schuldenlast in ons land, aan om in de toekomst minimaal 20% van ons eigen geld te hebben om een huis te kopen. De commissie Wijffels wil dit graag combineren met bouwbesparing en geeft ook toe dat dit niet eenvoudig is. Eerst goed sparen en dan pas je huis kopen? Wat zijn de gevolgen?
Wat zijn bouwbesparingen?
In Nederland is er nog geen gebouwenvoorraad, maar in bijvoorbeeld Duitsland wel. Kijkend naar Duitsland, zou sparen betekenen dat je eerst op een speciale spaarrekening spaart voordat je een huis koopt en een hypotheek afsluit. Dit specifieke wetsvoorstel wijst op het feit dat de zon tevergeefs opkomt en dat het huis gered moet worden. Het voordeel is een lagere hypotheek. Het fenomeen gebouwbesparing zou bij de vorming van het kabinet 2021 verder vorm kunnen krijgen, eventueel met het rapport-Wijffels als input.
De commissie Wijffels en het huis van de eigenaar
In juni 2013 bracht de commissie Nederlandse bankenstructuur, de commissie Wijffels, een rapport uit over een achtergestelde en stabiele bankensector met allerlei nuttige lessen en aanbevelingen voor de toekomst. Het bericht is al een paar jaar oud maar nog steeds actueel. De volgende aanbeveling is opmerkelijk:
“Rekening houdend met de structuur van de bankfinanciering, de instabiliteit van de vastgoedmarkt en de hoge schuldenlast van particulieren, beveelt de commissie aan om de maximale LTV-indicatoren bij sparen geleidelijk af te bouwen tot 80% van de marktwaarde. Het zal daarom moeten worden uitgevoerd, rekening houdend met de ontwikkeling van de huizenprijzen, vergezeld van gerichte hervormingen van de huizenmarkt en welke aard besparingen creëren“.
Kortom, wat hier staat is dat je nog steeds 80% van de marktwaarde van je huis kunt lenen en sparen door spaargeld op te bouwen.
Visie voor 2021 en 2022
De trend naar steeds minder lenen is inderdaad ingezet, maar houdt voorlopig op bij 100% LTV, terwijl de commissie Wifel terug wil naar 80%. En het is niet zozeer om burgers te beschermen, maar om banken te beschermen. En let op: 100% lenen betekent dat de kosten van notaris, overdrachtsbelasting en het afsluiten van een hypotheek niet kunnen worden geleend. Dit spaargeld moet je dus sowieso hebben als je een huis wilt kopen. Ook de Nedelandse banka pleit voor een lagere LTV, het kabinet van Rutte ziet er nog niets in, maar onder een nieuw kabinet kan het na de verkiezingen in 2021 en 2022 natuurlijk anders zijn.
Steeds minder woninghypotheken mogelijk
In 2013 kon je nog 105% van de marktwaarde van je woning lenen met een hypotheek, maar in 2021 en 2022 is dit teruggebracht naar 100%.
Wat is uw maximale hypotheek, percentage van uw woningwaarde of LTV-ratio’s?
| jaar | leenrente |
|---|---|
| 2020 jaar | 100% |
| Het jaar 2021 | 100% |
| Het jaar 2022 | 100% |
| Het Wijfels Comité | 80% |
Creëer besparingen volgens het Duitse model: eerst sparen, dan kopen
In het Duitse model spaar je eerst voor de aankoop, verbetering of verduurzaming van je woning. Er kan onderscheid worden gemaakt tussen de spaarfase en de leenfase, evenals de aankoopfase. Om te sparen sluit u een opstalovereenkomst, een bijzondere spaarrekening waarop u een vooraf bepaalde rente ontvangt. Zodra je het gewenste bedrag hebt gespaard, kun je een hypotheek kopen en heb je recht op het afsluiten van een hypotheek met gunstige rentevoorwaarden voor het gespaarde bedrag en een extra hypotheek voor het geld dat nog ontbreekt. De 1 procent van de hypotheek staat al vast zodra je de opstalovereenkomst aangaat. U sluit hypotheek 2 af tegen de dan geldende rente. Spaarsnelheid kan worden beloond met bonusrente om eerder te kopen. Een nieuweling op de woningmarkt zal straks tien jaar spaargeld moeten opbouwen voordat hij daadwerkelijk kan kopen. Het voordeel van sparen is dat je maandlasten lager zijn en je hypotheek ook tegen een lagere rente gefinancierd kan worden omdat de hypotheekverstrekker minder risico neemt.
Komt er bouwsparen naar Nederland?
Het is goed dat iemand eerst spaart alvorens te kopen, maar je kunt ook sparen op een gewone spaarrekening. Als je met je spaargeld naar de bank gaat om een huis te kopen, is het voor de bank ook duidelijk dat het risico voor de bank lager is. Banken passen overigens al verschillende risicopremies toe op de hypotheekrente, afhankelijk van het financieringsniveau. Daarnaast betalen velen met een nieuwe hypotheek maandelijks hun hypotheek af en wordt er flink wat extra afgelost. Sparen vereist ook aanvullende regels en het is niet duidelijk wat er gebeurt als u van de opstalspaarrekening af wilt omdat u besluit toch geen huis te kopen.
Conclusie
Sparen is een interessante manier om naar de financiering van je woning te kijken, maar of het in ons land ook echt gaat werken, valt nog te bezien. Een loan-to-value-ratio van 100% in 2020 en 2021 is al een grote stap voorwaarts. Het terugbrengen van deze LTV-ratio naar 80% gaat voor veel huizenkopers waarschijnlijk te ver en komt de doorstroming van de woningmarkt niet ten goede. Maar dat verandert niets aan het feit dat sparen voordat je koopt een geweldig plan is. Een nieuw kabinet zou de besparing van het gebouw in 2021 verder uitbouwen, maar dat moet nog even wachten.
Lees verder
€