Slim sparen met een spaarhypotheek of bankspaar

Wij sparen fiscaal slim via een spaarrekening, pensioen of recenter een spaarloonregeling. Maar ook in combinatie met een woningaankoop kunt u slim fiscaal besparen. U koos dan voor een spaarhypotheek als hypotheek of u koos voor banksparen. Velen hebben nog zo’n hypotheek dat ze geen nieuwe meer kunnen nemen, maar verder kunnen. Een spaarhypotheek is populair, maar dat geldt ook voor banksparen. Sparen met een spaarhypotheek heeft vaak meer rente dan een gewone spaarrekening. Banksparen is ook transparant vanwege kostentransparantie.

Een spaarhypotheek is populair

Spaarhypotheken en beleggingshypotheken werden jarenlang op rij afgesloten en waren erg populair. De omzet van beleggingshypotheken werd al tijdens de kredietcrisis veroorzaakt door slechte beleggingsresultaten. Aan de andere kant, tijdens de goede beursjaren zouden velen waarschijnlijk een nieuwe beleggingshypotheek hebben willen afsluiten, uiteindelijk waren de beleggingsresultaten uitstekend, maar helaas bieden banken geen nieuwe beleggingshypotheken meer aan. Iedereen die nog een investeringshypotheek heeft, kan een echt koopje zijn. De middelen die met een beleggingshypotheek zijn belegd zijn immers belegd en als het goed gaat op de beurs kan het opgebouwde vermogen flink oplopen. Een spaarhypotheek wordt niet beïnvloed door de beurs, een spaarhypotheek werkt met een vaste spaarrente. Als die rente veel hoger is dan de huidige spaarrente, is de hypotheekhouder de echte deal. Er kunnen echter ook geen nieuwe spaarhypotheken meer worden afgesloten. Het kan zijn dat ooit (tot 2013) maar liefst 54 procent van het aantal verkochte hypotheken nog spaarhypotheken waren.

Sparen om de hypotheek af te betalen

Soms levert beleggen meer op, soms sparen. Als u spaart, weet u precies hoeveel kapitaal u bij een bepaalde rente en looptijd heeft opgebouwd. Hypotheek en sparen worden gecombineerd met een spaarhypotheek of banksparen. In beide gevallen bouwt u kapitaal op op een geblokkeerde spaarrekening. Maar er zijn verschillen tussen spaarhypotheek en banksparen.

Slim sparen met een spaarhypotheek

Met een schenkingshypotheek heeft u ook een spaarverzekering bij de verzekeraar. U betaalt de verzekeraar premie en hypotheekrente. Na aftrek van enkele kosten zet de verzekeraar het geld op een geblokkeerde spaarrekening. De spaarrente die u krijgt op uw spaargeld is gelijk aan de hypotheekrente, terwijl de hypotheekrente nog volledig fiscaal aftrekbaar is. Soms loont het ook om een spaarhypotheek terug te kopen, maar meestal niet.

Voordelen en voordelen van een spaarhypotheek:

Renteverlagend effect doordat spaarrente en hypotheekrente gelijk zijn.
U bent verzekerd van een gegarandeerd opgebouwd kapitaal.
Het spaardeel is tijdens de spaarperiode belastingvrij.
Er staat een groot belastingvrij bedrag op je te wachten.
De hypotheekrenteaftrek is maximaal als er niet tussentijds wordt afgelost.

Nadelen en nadelen van een spaarhypotheek:

Je kunt niet zomaar stoppen in de tussentijd of tegen hoge kosten.
Vaak geldt er een kleine renteopslag.

Doe een extra storting voor uw hypotheekspaargeld

Zeker als je een spaarhypotheek hebt van een paar jaar geleden, is het zinvol om een extra bijdrage te doen aan het spaardeel. De rente daarop is nu relatief hoog in vergelijking met een spaarrekening. Houd er rekening mee dat de extra inleg inclusief periodieke premiebetaling in het ene verzekeringsjaar niet meer mag bedragen dan tien keer de laagste totale premie in een ander verzekeringsjaar. Vraag dus aan uw bank of verzekeraar hoeveel u extra kunt storten.

bankgarantie

Een bijkomend voordeel van banksparen ten opzichte van een spaarhypotheek is dat uw spaargeld op de bank gegarandeerd is tot maximaal € 100.000 als de instelling failliet gaat. Verwacht wordt dat de introductie van spaarbanken de concurrentie zal vergroten, wat de consumenten ten goede zou komen. Overigens, als de bank failliet gaat, wordt meestal het deel van het spaargeld en de lening bijgeschreven, maar ben je het geld niet kwijt.

Banksparen is transparanter dan een spaarhypotheek

Banksparen is over het algemeen transparanter dan een spaarhypotheek. Dit kan ook de kosten laag houden en u weet beter waar u aan toe bent. Bij een spaarhypotheek wordt de maandpremie automatisch opgebouwd uit het spaardeel en de premie voor overlijdensrisicoverzekeringen bij dezelfde verzekeraar, terwijl u bij bankspaarden vaak zelf de risicoverzekering kunt kiezen en bij de aanbieder kunt afsluiten. een geschikte vinden.

Wat gebeurt er met de hypotheek als u overlijdt?

Een groot verschil tussen een hypotheek en banksparen is wat er gebeurt bij een vroegtijdig overlijden. Bij een geregistreerd partnerschap of huwelijk wordt het spaargeld of een deel van uw spaargeld automatisch door de bank overgedragen aan de erfgenamen, die daarover erfbelasting moeten betalen. Een spaarhypotheek heeft een ingebouwde levensverzekering die veel meer mogelijkheden biedt. Zo is bij overlijdensrisicoverzekeringen de premie tot meer dan € 500.000 belastingvrij als partners elkaars premie betalen.

Slot

Banksparen heeft de concurrentie op de hypotheekmarkt enigszins verminderd. Of banksparen beter voor u is, hangt vooral af van de kosten die u in rekening brengt en het gegarandeerde rendement. Zowel bankspaarleningen als een spaarhypotheek hebben als voordeel dat bij een looptijd van minimaal 15 jaar het opgebouwde vermogen deels onbelast wordt uitgekeerd. Dit is op voorwaarde dat het eigen vermogen wordt gebruikt om een bestaande hypotheek af te lossen. Dat is slim sparen. Dit gebeurt met hulp van de Belastingdienst.

Lees verder

€