Slim sparen loont: enkele tips

Hamsteren is de nationale sport in Nederland. Nederlanders zetten dagelijks 83 miljoen euro op hun spaarrekening. In de eerste helft van 2012 werd in totaal 15 miljard euro gespaard en in juni 2012 stond er in totaal 321 miljard euro op Nederlandse bankspaarrekeningen. Zelfs met historisch lage rentes sparen Nederlanders hard. Belangrijke tegenstanders van sparen zijn inflatie, slechte banken en belastingdiensten. Hier zijn enkele tips voor slim sparen.

Iedereen kan sparen, ook als je een laag inkomen hebt. Een klein deel van uw inkomen kan op lange termijn flink oplopen op uw spaarrekening. Zeker als je de extra’s die je krijgt -deels- gebruikt om te besparen. In het ideale geval spaart u ongeveer 10 procent van uw inkomen. Ook dit kan vanaf de dertiende maand, vakantiegeld en andere onverwachte voordelen. Het Nederlands Instituut voor Begrotingsvoorlichting (Nibud) adviseert mensen met een netto inkomen van € 1.800,- om een reserve van circa € 11.000 aan te houden om financiële tegenvallers op te vangen.

Vergelijk rentetarieven

Het loont de moeite om regelmatig te kijken welke banken een goede rente bieden. Het verschil kan een paar procent zijn en het scheelt je al snel vele euro’s per jaar. Stel dat u €11.000 spaart, dan bespaart u €110 rente per jaar. Omdat u rente op rente krijgt, kan deze over meerdere jaren snel oplopen. Controleer het percentage dus regelmatig en pas indien nodig aan. Kijk op sites als Consumentenbond.nl of vanspaarbankveranderen.nl om uw spaarrente te vergelijken.

Let op de actietarieven

Banken houden van spaarders. Spaargelden kunnen zij goed gebruiken om buffers aan te vullen die tijdens de bankencrisis fors zijn afgenomen. Daarom adverteren banken vaak met gimmick-tarieven bij het zoeken naar nieuwe deposanten. Rentetarieven die als lokmiddel dienen. Als u eenmaal ‘in’ bent, wordt uw hoge instaprente geleidelijk verlaagd. Op de website www.laagstespaarrentes.nl wordt dit ongewenste fenomeen duidelijk weergegeven. De AFM doet haar best om dit gedrag te verbieden, maar dat is lastig omdat het niet wettelijk verboden is. Als een bank een zeer hoge rente biedt, is het verstandig om die bank goed te controleren. Heeft deze bank echt geld nodig?

Let op de voorwaarden

Overstappen op een spaarrekening kan voordelig zijn, maar lees altijd eerst de voorwaarden van een nieuwe rekening.

De Consumentenbond waarschuwt bijvoorbeeld voor de hoge spaarrente, waarbij het geld langer op de rekening blijft staan, bijvoorbeeld in de Kāpšanas krajkonto van SNS banka. Dergelijke spaarrekeningen pakt niet altijd gunstig uit, omdat banken volgens de Consumentenbond tussentijds de rente kunnen wijzigen.

Veilige kleinere banken

Ook kleinere of minder bekende banken kunnen interessant zijn. Ze zijn niet minder veilig dan de grootbanken, maar geven vaak een aanzienlijk hogere rente dan de grootbanken ING, SNS, Rabobank en ABN AMRO. U kunt ook een snelle due diligence doen op de website van de Autoriteit Financiële Markten op www.afm.nl. Op de website van De Nederlandsche Bank (DNB) www.dnb.nl kunt u zien of de bank een vergunning heeft. Dan bent u er zeker van dat uw spaargeld tot € 100.000 veilig is als uw bank “falt” (€ 200.000 voor partners met een rekening en/of rekening).

Verspreiden

Is uw spaargeld meer dan 100.000 euro, dan kunt u het bedrag verdelen over meerdere banken. Let op gedeelde rechten. DNB staat garant voor 100.000 euro voor de vergunning. Dit betekent dat als u uw vermogen verdeelt over banken die deel uitmaken van dezelfde vergunde groep, moedermaatschappij en dochtermaatschappij, u een garantie van DNB ontvangt van EUR 100.000. Heeft u bijvoorbeeld spaargeld bij MoneYou en ABN AMRO, dan is uw geld gegarandeerd tot € 100.000 (MoneYou is een dochteronderneming van ABN AMRO). Bij sparen bij twee verschillende banken, elk met een eigen vergunning, wordt het gegarandeerde bedrag van 200.000 euro gehanteerd.

Buitenlandse garantieregelingen

Wees voorzichtig met buitenlandse garantieregelingen. Hoewel buitenlandse banken in Nederland actief zijn, vallen zij onder een ander garantiestelsel. Denk aan BIGBANK (Estland) of Ikano Bank (Zweden). Icesave viel destijds onder het IJslandse garantiesysteem, maar toen die bank failliet ging, kon IJsland niet aan zijn verplichtingen voldoen. In ieder geval is het moeilijker om het geld terug te krijgen als de bank failliet gaat en niet onder het Nederlandse garantiestelsel valt.

Tot slot de Belastingdienst

Als het spaarbedrag hoger is dan 21.139 euro, komt de Belastingdienst op bezoek. Beneden dit bedrag bent u vrijgesteld van belasting over uw spaargeld. Bovendien heft de Nederlandse overheid een vermogenswinstbelasting van 1,2% op spaargelden. Er wordt van uitgegaan dat u vorig jaar 4 procent rente heeft ontvangen (ook als u dat niet heeft gedaan). Over deze rente wordt 30% belasting geheven. Dus voor elke 100 euro wordt 30 procent van 4 euro of 1,20 euro in rekening gebracht (104,4 procent rente + 100 euro over dit bedrag). Voor fiscale partners geldt een dubbele vrijstelling (42.278 euro) en een extra aftrek voor ouderen met een laag inkomen. Schulden boven € 2.900 kunt u aftrekken van uw fiscaal spaargeld.€