Schulden worden vaak veroorzaakt door leningen en hypotheken

Lenen en schulden maken liggen niet ver uit elkaar. Lenen is in de loop van de tijd gemeengoed geworden, maar het is niet altijd verstandig. Niet alleen de mensen hebben het druk, maar ook de regeringen. Onze regering geeft het verkeerde voorbeeld. Met krediet is meestal niets mis. Een hypotheek is bijvoorbeeld ook een lening, maar slechts enkelen kunnen hun huis kopen zonder hypotheek. Persoonlijke leningen zijn echter niet altijd nodig en vaak niet eens wenselijk. Ze zijn bijzonder duur, hoewel financiële experts verschillende termen gebruiken om de hoge rentetarieven te maskeren die eraan verbonden zijn. Als je genoeg moeite hebt om rond te komen, is een persoonlijke lening vaak de oorzaak van schulden.

Geef niet meer uit dan je binnenkomt en wil niet lenen

Het is een andere term van vroeger, maar eigenlijk is het niet zo erg. Het is niet moeilijk uit te leggen: wie geen geld heeft, hoeft het niet te kopen. Het was goed ingeburgerd vóór 1950. Pas later ontstond de neiging om geld te lenen voor dingen die anders veel later gekocht konden worden. Ondertussen lenen veel mensen al geld voor luxegoederen. Iets kan heel gevaarlijk zijn.

“Leven boven het reclamebord”

Dit is ook een oude uitdrukking voor mensen die meer uitgeven aan luxegoederen dan ze zich daadwerkelijk van hun inkomen kunnen veroorloven. Elektronische apparaten en auto’s worden bijvoorbeeld vaak gekocht met behulp van “financiering”, oftewel krediet. Slim is het niet, want als je er vooraf niet voor kunt sparen, kun je het later ook niet. Dan ontstaat er door leningen een extra maandelijkse last, omdat de rente toch elke maand betaald moet worden.

Financiële markten verstrekken graag persoonlijke leningen

De financiële markten merkten de stijging snel op en verhoogden deze snel. Dat iemand met een persoonlijke lening voor een huishoudtoestel of een nieuwe keuken zijn wens bijna verdubbelde na aflossing leek niemand te deren. Ze kregen meestal elk jaar een verhoging. Dus wie heeft er last van? Banken en vooral kredietbanken dragen bij.

Schulden lopen vaak op als je leent

Maar tijdens een recessie kunnen schulden een groot probleem zijn. Als het inkomen daalt of de vaste lasten stijgen, zien steeds meer gezinnen geen gat meer. Als daar ook de kosten van de wekelijkse boodschappen stijgen, zal het voor velen moeilijker worden om rond te komen. De jaren dertig en veertig van vandaag zijn dubbel moeilijk. Ze zijn opgegroeid in de tijd dat er nog bomen in de lucht groeiden. Ze hadden vaak twee werkende ouders die genoeg geld hadden om hun kinderen alles te geven wat ze zelf niet konden krijgen.

Een stap achteruit doen is moeilijker dan een stap vooruit

De keerzijde is dat deze generatie nu een grote stap terug moet doen. Ze hebben vaak een gezin met kinderen, een huis (en een hypotheek) en genoeg verplichtingen om na te komen. Dan is het een keuze tussen de behoeften van het gezin en hun eigen wensen. Dit is vooral moeilijk als mensen tot dan toe gewend waren om meteen te kopen wat ze willen.

Leningen en hypotheken zorgen vaak voor problemen

Sommigen kunnen deze keuze niet maken en lenen daarom geld voor een vakantie, een iPad, een dure gsm enzovoort, terwijl ze daarentegen kleding, speelgoed of huishoudtoestellen kopen bij een rederij. Helaas hebben ze er later problemen mee. Uiterlijk als het inkomen daalt door baanverlies, ziekte of ongeval. Al die leningen en hun rente (ja, die dure scheepvaartrente ook) lopen immers door en moeten worden terugbetaald.

Te late betaling verhoogt alleen de schuld

Het uitstellen van het betalen van de hypotheek of huur of het uitstellen van het betalen van de energierekening is dan geen optie. Uiteindelijk komt uit uitstelgedrag aanpassing voort, en voor men het weet is de schuld zo groot dat deze niet meer beheersbaar is. Met name het uitstellen van belastingbetalingen kan leiden tot het opleggen van boetes. Na korte tijd is de schuld al veel hoger dan het bedrag waarmee het begon, en ook velen schrikken hiervan. Er zijn echter twee opties om de situatie op te lossen. Bespaar geld en verdien meer geld.

Meer verminderen

De eerste optie is om kosten te besparen, want dit scheelt meteen in de kosten en levert in ieder geval geld op voor de eerste levensbehoeften en huur of hypotheek, elektriciteit, gas en telefoon. Wat meteen werkt, is de kostenlimiet op de telefoon. Koop indien mogelijk een goedkoper abonnement en zorg ervoor dat de kosten niet in het pakket zitten. Dit is niet makkelijk voor mensen die gewend zijn te bellen of op internet te zoeken naar alles wat in je opkomt, maar het kan veel schelen.

Bespaar meer door te bellen via wifi

Probeer alleen bij u thuis of bij vrienden, kennissen en familieleden met anderen te communiceren via Wi-Fi. Ook met een smartphone. Het doet al veel pijn. Dan kom je niet snel uit je bundel. Probeer echter zo min mogelijk buitenshuis te bellen. Bel alleen als het nodig is. Ook kunnen de kosten van een auto vaak worden verlaagd als u zuiniger omgaat met reizen en brandstof. Overweeg dus voordat u van huis gaat of er iets anders is dat u op dezelfde reis op hetzelfde tijdstip kunt doen waarvoor anders een extra reis (en dus extra brandstof) nodig zou zijn. Er zijn nog zoveel meer mogelijkheden om op te noemen.

Haal meer inkomen binnen

Een andere optie is om meer geld te verdienen. Dit is moeilijker omdat je je werkgever om loonsverhoging moet vragen, een beter betaalde baan moet zoeken of een bijbaantje moet aannemen zoals het bezorgen van kranten of reclamebladen. Als dit niet mogelijk is, moeten de kosten echt worden beperkt tot het ontstaan van schulden. Als ze al bestaan, mogen ze in geen geval worden toegevoegd.

Bekijk alle uitgaven als het inkomen niet meer voldoende is

Overweeg wat er met elke onkostenpost kan worden gedaan. Dit betekent bijvoorbeeld kranten- en tijdschriftabonnementen opzeggen, goedkoper inkopen. Niet alleen in supermarkten, maar ook voor kleding, schoenen etc. Op de markt of op rommelmarkten krijgen kleine kinderen vaak tweedehands merkkleding te koop voor heel weinig geld. Speelgoed voor verjaardagen of Sinterklaas kan op deze manier vaak goedkoop worden gekocht. Daarnaast kan het verzekeringspakket onder de loep worden genomen. Misschien valt er meer te winnen.

Je huis schoonmaken kan je ook geld besparen

Kijk ook in de kasten, kelder en zolder, die je daar lang hebt opgeborgen en die je geld kunnen opleveren. Breng je schroot naar de schroothoop en zet het niet op straat, want je kunt er zelf geld voor krijgen. Zo kan een oude, kapotte fiets gerepareerd worden door een handig familielid. Het kan dan waarschijnlijk via Marktplaats worden verkocht of, als dat niet lukt, worden gesloopt. Zo geeft de fiets in ieder geval iets mee.

Vroeg om hulp vragen wanneer schulden oplopen

Vaak zinken mensen steeds dieper in financiële problemen en bestaat het risico hun huis of appartement kwijt te raken. Het zou bij niemand zo ver moeten komen. Iemand die schulden heeft, moet op tijd bellen met de gemeente en de schuldhulpverlening zodat er op tijd iets gedaan kan worden. Na een tijdje kun je met controle op eigen benen gaan staan. Steeds opnieuw lenen is echter geen optie omdat je na verloop van tijd in hetzelfde gat belandt.

Daarom is het beter om helemaal niet te lenen, alleen voor hypotheken die u kunt dragen

Het is echter het beste om helemaal geen lening af te sluiten, behalve misschien voor uw eigen hypotheek bij het kopen van een huis. Maar alleen als een deel van het geld voor de aankoop er al is, zodat een volledige hypotheek niet nodig is. Alle andere leningen moeten eigenlijk worden vermeden. Zeker in een recessie waarin niemand helemaal zeker is van zijn baan.

Houd een spaarbuffer aan

In plaats van lenen is het beter om een kleine buffer op de bank te hebben staan zodat een kapot apparaat direct vervangen kan worden. Deze bumper hoeft niet groot te zijn, maar moet wel rechtop blijven staan en mag niet gebruikt worden voor luxe spullen zoals vakanties. Iedereen die maandelijks geld stort, hoe klein ook, is altijd verzekerd tegen reguliere grotere uitgaven zoals een kapotte stofzuiger, wasmachine, plotselinge stijging van de WOZ en dergelijke.

Leer uw kinderen sparen

Het woord ‘sparen’ heeft een minder gunstige connotatie gekregen, met weinig of geen spaargeld meer van de banken. Het gevaar bestaat zelfs dat mensen uiteindelijk moeten gaan sparen, maar sparen is nog altijd even belangrijk. Iedereen zou moeten sparen totdat ze een kleine buffer hebben voor onverwachte uitgaven. De bijtelling van de belasting, energieleverancier of iemand anders kan dan direct worden voldaan.

Lees verder

€