Rood staan en de gevolgen voor je hypotheek
Vult u het BKR-register in als u rood bent of kunt zijn? Dit is een belangrijke vraag voor wie een BKR hypotheek wil afsluiten. Uiteindelijk kan een BKR-melding betekenen dat u geen hypotheek meer of minder krijgt dan nodig is om uw droomhuis te kunnen kopen. Dit komt door strengere regels voor hypotheken. Hoe zit het hiermee, krijg je wel of geen BKR registratie bij rood staan en is het wel of niet slecht voor de hypotheek?
U wilt een hypotheek afsluiten
U heeft een mooie woning gezien en wilt er een hypotheek voor afsluiten, daarvoor moet u een aanvraag indienen bij uw bank. De bank die uw hypotheekaanvraag behandelt, controleert zaken die zij weten, bijvoorbeeld of uw inkomen hoog genoeg is om de hypotheek te betalen. Ook komt het standaard voor dat de bank vraagt of je een BKR registratie hebt. En nu is BKR-registratie op zich nog niet zo erg, zo’n 8,5 miljoen Nederlanders staan ingeschreven in het BKR. Het gaat erom hoe je bent ingeschreven. Als je een negatieve BKR hebt, zullen de meeste banken je hypotheekaanvraag afwijzen als het probleem nog niet is opgelost. Als het probleem is opgelost en er zijn geen achterstanden meer, dan kun je je nog wel inschrijven, maar kan de bank de hypotheek veiligstellen.
Rood zijn of rood laten zijn
Hoe zit het met de rode positie? Sta je voor meer dan €250 in het rood, dan wordt dit gemeld bij het BKR. Mocht je met meer dan 250 euro in het rood mogen staan, maar daar geen gebruik van maken, dan wordt dit ook overgemaakt naar het BKR. Met andere woorden, ook als je rood mag zijn van de bank, misschien een afspraak uit een ver verleden, dan weet het BKR dit ook en sta je in het BKR register. Immers, het accepteren van een roodstand opent u voor extra schulden die uw betalingsvermogen verminderen. Als u in het rood mag staan maar niet meer in het rood wilt staan, annuleert u deze optie bij uw bank. Dit is vaak eenvoudig online op te lossen via het scherm Internet Bankieren. Maar let op: registratie in BKR verdwijnt niet meteen. Als u een hypotheek aanvraagt bij een bank waar u ook andere financiële zaken regelt, ziet de bank direct of u in het rood staat en of de lening al is opgezegd.
In het rood staan is een verhoogd risico
Banken willen onnodige risico’s zoveel mogelijk vermijden. Als je rood mag zijn, hoeft dat niet, maar het mag wel. U riskeert dus meer voor de bank dan iemand die geen roodstand op zijn betaalrekening heeft staan. Parkeren in het rood is ook erg duur.
Wat is het nadeel van rood staan op je hypotheek?
Elke schuldmelding bij het BKR telt mee voor uw credit score. Uw maximale hypotheek wordt dan lager. Hoe banken uw schulden wegen, kan van bank tot bank verschillen. Omdat een hypotheek een verbintenis is voor vele jaren en vaak om grote bedragen gaat, wordt er rekening gehouden met uw bestaande schulden en roodstand. Vuistregel is dat als je €500 rood staat, je tot zo’n €3.000 minder op je hypotheek krijgt, factor zes dus. En het is waarschijnlijk veel meer dan je dacht, wat een goede reden is om het rood gewoon te dumpen. De bank kijkt niet alleen naar uw schulden en roodstand, maar ook naar die van uw partner. Twee keer down zijn kan dus een aanzienlijk lagere hypotheek betekenen en ervoor zorgen dat u uw woningfinanciering niet op tijd rond kunt krijgen. En let op: dit geldt niet alleen voor rood staan, maar sinds 1 mei 2017 ook voor een postpaid mobiele telefoon, een gratis smartphone is een tegoed en dus met BKR registratie.
Conclusie
Wie een hypotheek aanvraagt, doet er goed aan te controleren of hij nog rood staan op zijn betaalrekening. Ook als je niet in het rood staat, maar wel in het rood mag staan, kan dit ten koste gaan van het maximale bedrag dat je op je hypotheek kunt krijgen. Een hypotheek aanvragen bij uw bank kan u helpen om voldoende krediet te krijgen omdat zij direct inzicht hebben in uw betalingen en inkomen, maar uw bank hoeft ook niet de goedkoopste te zijn. Vraag dus aan je hypotheekadviseur wat voor jou de beste optie is en bij welke bank of kredietverstrekker je het beste kunt solliciteren. Door te lenen voor een hypotheek zonder roodstand, kunt u kiezen voor een hogere hypotheek, en de rente die u over die lening betaalt, zal in de meeste gevallen ook veel lager zijn dan wat u zou betalen voor rood staan.€