Resterende schulden duur afbetalen
Vanwege de slechte omstandigheden op de woningmarkt heeft de politiek in 2012 besloten om de resterende schulden tot 10 jaar na de verkoop af te trekken. Helaas is dit slechts een pleister.
Begin 2013 waren 800.000 woningen onverkoopbaar omdat de hypotheek op deze woningen hoger was dan de waarde van de woning. In sommige gevallen moet het huis verkocht worden. U denkt er bijvoorbeeld aan om te scheiden of om twee huizen te bezitten, waarvan er één moet worden verkocht. Tot 2008 werd algemeen aangenomen dat de huizenprijzen niet konden dalen door woningtekorten. Het tegendeel is bewezen.
Hoe ontstaan restschulden?
Als de woning voor minder dan het hypotheekbedrag verkocht moet worden, ontstaat er een restschuld. Tot 2008 was het gebruikelijk om een huis te kopen en daarna het oude huis te verkopen. De nieuwe woning kan worden gekocht met een overbruggingskrediet, ervan uitgaande dat de oude woning tegen een vooraf bepaalde premie wordt verkocht. Deze manier van denken wordt sinds 2008 afgestraft door de stagnatie van de woningmarkt en de daling van de huizenprijzen. Dit was een grote financiële zorg omdat het langer duurde om het huis te verkopen en de verkoopopbrengst ook lager was.
Financiering van de resterende schulden na de verkoop van de woning
Voor de resterende schulden die na de verkoop van de woning overblijven, moeten nieuwe afspraken met de bank worden gemaakt. In de meeste gevallen zal de bank u niet toestaan om de schuld verder te financieren met een hypotheek. Er is geen onderpand meer, dus de lening moet worden geformaliseerd als een consumptief krediet. Doordat de rente op zo’n lening hoger is, worden de maandlasten vaak onderschat.
Twee keer de rentekosten
Op basis van de looptijd van de rentevaste periode van 5 tot 7 jaar ligt de hypotheekrente tussen de 4% en 5%. De rentelast voor een doorlopend krediet of persoonlijke lening ligt tussen de 8% en 10%. Deze rentelasten zijn aftrekbaar van het inkomen over een periode van 10 jaar, maar de kosten moeten betaalbaar zijn. Uw woning verkopen betekent ook dat oude woonlasten andere woonlasten gaan vervangen.
Betaal uw resterende schulden in een mum van tijd af
De bank neemt geen genoegen met alleen rente betalen. Schulden moeten ook zo snel mogelijk worden afbetaald. Dit kan met de bank worden afgesproken. Ook de bank is gebaat bij een goede regeling. In het geval dat de voormalige huiseigenaren hun schulden niet meer kunnen terugbetalen, moet de bank de lening op termijn afschrijven.
Restschuld meefinancieren in een nieuwe hypotheek
Het is toegestaan om de resterende schulden mee te financieren in een nieuwe hypotheek voor een andere woning. In de praktijk is een dergelijke hypothecaire lening echter moeilijk te verkrijgen. De bank zal een hypotheek moeten verstrekken die hoger is dan de waarde van het onderpand. Deze kosten moeten worden gefinancierd naast de extra kosten van het kopen van een woning. Het zal moeilijk zijn om een hypotheek te krijgen om een huis te kopen, de bijkomende kosten en de resterende schuld die gefinancierd moet worden uit het vorige huis. Fiscaal is het mogelijk om de resterende schuld mee te financieren, maar de banken moeten bereid zijn die te verstrekken.€