Resterende hypotheekschuld na dertig jaar
Veel huiseigenaren hebben een hypotheek die na dertig jaar niet de hele hypotheek aflost. Een deel van de hypotheek is alleen rente en deze schuld moet na afloop van de hypotheek in één keer worden geherfinancierd of afgelost.
Bij het afsluiten van een hypotheek gaat het vooral om de maandlasten tijdens de eerste rentevaste periode. De betaling wordt uitgesteld naar de toekomst. Huiseigenaren realiseren zich niet dat ze over dertig jaar misschien worstelen met het aflossen van schulden. Dit geldt zeker voor mensen die op dat moment de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt. De meerderheid van de Nederlandse bevolking heeft een fors pensioengat, waardoor het voor hen moeilijk wordt om de lasten te blijven dragen.
Wat gebeurt er met de resterende schuld?
In principe moeten de resterende schulden direct na het einde van de hypotheektermijn worden afgelost. Een nieuwe hypotheek zal in de praktijk worden genomen. De hypotheekrente die u hierover betaalt, is niet fiscaal aftrekbaar. Dit komt doordat u maximaal dertig jaar recht heeft op hypotheekrenteaftrek.
Restschuld geen probleem bij stijgende huizenprijzen
In het verleden zijn veel aflossingsvrije hypotheken afgesloten vanwege stijgende huizenprijzen. Heeft u een eigen vermogen opgebouwd, dan is restschuld geen probleem. In een markt waar de huizenprijzen slechts in kleine stapjes stijgen of zelfs blijven dalen, zal de restschuld een groter probleem vormen.
Een aflossingsvrije hypotheek gecombineerd met een beleggingshypotheek
Het rentegedeelte van de hypotheek is niet het enige probleem. Vaak worden deze hypotheekvormen samen met beleggingshypotheken afgesloten. Het idee was dat met de grote winst alleen de rente geheel of gedeeltelijk kon worden afgelost. Vroeger durfden ze een hypotheekaanbod met een rendement van twaalf procent per jaar gewoon aan te gaan.
Consumenten die een huis gingen kopen kregen eigenlijk iets onrealistisch voorgeschoteld. Het rendement kan erg hoog zijn, maar ook erg negatief. Dit werd onderbelicht door de raadsman. Tijdens de kredietcrisis is duidelijk geworden dat aandelenkoersen eerder kunnen dalen dan stijgen.
Betaal je hypotheek op tijd af
Door de aanscherping van het bancaire beleid is het niet meer mogelijk om hypotheken, die grotendeels aflossingsvrij zijn, af te sluiten. De hypotheekvormen die nu worden aangeboden zijn duidelijk gericht op aflossen. Dit hoeft niet elke maand, maar kapitaal kan ook worden opgebouwd in een spaarpolis of rekening (banksparen).
Het maximaal te lenen bedrag is lager
Omdat vollasthypotheken leiden tot duurdere maandlasten, kunnen consumenten ook minder geld lenen. Dit effect wordt versterkt door het strengere acceptatiebeleid van banken. Voor de crisis verstrekten banken te veel hypotheken op basis van inkomen. In 2011 zijn banken veel voorzichtiger geworden. Hierdoor kan de woningmarkt verslechteren. Vooral startups worden getroffen door strengere bankacceptatienormen.€