Rente op termijnrekening verslaat klassieke spaarrekening
In België verslaat de hogere rente op een termijnrekening de spaarrente op een klassieke spaarrekening. U doet uzelf tekort door alleen op te slaan in een spaarboekje. De rente daarop is lager dan op een termijnrekening. Focus op de meest interessante banken en hun actuele rentetarieven. Ook de verschillen in de hoogte van de trustpremie zijn opvallend.
Roerende voorheffing op rente
Zolang het inkomen van de klassieke spaarrekening in 2019 niet hoger is dan 960 euro per persoon, is de roerende voorheffing van 15% niet verschuldigd. Bij gezamenlijke rekeningen van gehuwden of wettelijk samenwonende partners is de limiet het dubbele, ofwel 1.920 euro. Zolang u onder deze limieten blijft, is de brutorente op een klassieke spaarrekening ook de netto verdiende rente. Lukt dit niet, dan daalt de bankboekjesrente van pakweg 2% naar netto slechts 1,7%.
Geen Belgische toeslag toegestaan
Als er in Nederland of een ander EU-land roerende voorheffing wordt geheven, mag de Belgische gemeente ook geen bijtelling heffen. Tot voor kort was dat wel het geval, maar het Europese Hof van Justitie oordeelde op 1 juli 2010 dat het niet meer mag. Het doet weer pijn.
Neem een termijnrekening
Zoals de naam al doet vermoeden, is het belangrijkste kenmerk van een termijndepositorekening dat u uw geld voor een vaste termijn veilig stelt. Het kan maar een maand zijn, maar het kunnen ook vele maanden zijn. Een ander kenmerk van een termijnrekening is dat de fiscale behandeling van rente anders is. De roerende voorheffing moet immers altijd door de bank op de termijnrekening worden aangehouden. Daar staat tegenover dat de termijnrente vaak hoger is dan de traditionele spaarrente. Met name de rentetarieven voor termijnrekeningen op twee jaar kunnen aanzienlijk hoger zijn. Aangezien het geld langer moet staan, kan het geld tussentijds niet worden opgenomen. Soms wel, maar met een boete. Over het algemeen moet u ook een bepaald minimumsaldo op de termijnrekening hebben.
Vertrouwensbonus en groeibonus
U ontvangt de loyaliteitsbonus als extra rente als u uw spaargeld minimaal een jaar op de spaarrekening laat staan. Een groeibonus is een extra rente op bedragen die op een spaarrekening worden gestort. Het gaat om groei, het positieve verschil tussen stortingen en opnames.
Hoge bruto rente op sparen is mogelijk
Wie geld op een termijnrekening stort, krijgt gegarandeerd een vaste rentevoet voor de looptijd van zijn keuze. Als de rente tijdens de looptijd daalt, is dat een duidelijk voordeel. Als de rente stijgt, mag u de hogere rente pas in rekening brengen bij de volgende betaling. De rente op termijnrekeningen is momenteel echter relatief hoog. De hoogste spaarrente ziet er als volgt uit (februari 2019):
Tarieven termijnrekening:
| Bank | Rente in procenten, brutorendement |
|---|---|
| Saver Bank van Izola | 2,6% |
| CVK | 1,5% |
| NIBC Direct | tot 0,4% |
| Rabobank | 1,3% |
| europese bank | 0,75% |
Ook een step-up termijnrekening is populair, waarbij de rente elk jaar iets hoger ligt. Dit is dus een groeiende interesse van onder andere Beobank
Klassieke spaarrekening en loyaliteitsbonus
Bij een klassieke spaarrekening is er een basisrente en een loyaliteitsbonus. Als u uw geld bijvoorbeeld het hele jaar onaangeroerd laat, kunt u een hoge rente krijgen met een loyaliteitsbonus. Een beloning die sparen alleen maar aantrekkelijker maakt. Sommige banken eisen ook een minimaal rekeningsaldo. Het totaal van de basisrente en trustpremie bepaalt de hoogte van de rente die u ontvangt (februari 2019):
Klassieke spaarrekening tarieven:
| Bank | Welke spaarrekening? | Basistarief % | Loyaliteit bonus % | De totale omzet % | Minimaal vereist saldo |
|---|---|---|---|---|---|
| medirect | spaarrekening | 0,06 | 0 | 0,80 | 0,86 |
| Rabobank.be | Plus-account | 0,15 | 0,15 | 0.30 | – |
| Duitse Bank | Opslaan | 0,60 | 0.3 | 0.90 | – |
| bpost | Spaarrekening | 0.40 | 0,15 | 0,55 | – |
| Banca Monte Paschi | spaarrekening | 0,05 | 0,50 | 0,55 | – |
| Evic | spaarrekening | 0,05 | 0.2 | 0,25 | – |
| NIBC | spaarrekening | 0,05 | 0,35 | 0.40 | – |
| geld voor jou | Directe besparingen | 0,24 | 0 | 0,24 | – |
Zoals je ziet zijn er nogal wat verschillen. Vooral de verschillen in de betrouwbaarheidspremie zijn opvallend. De ene bank kiest duidelijk voor een hoge getrouwheidspremie met een lage basisrente, terwijl een andere bank het tegenovergestelde doet. De trustpremie kan soms dichtbij of zelfs hoger zijn dan de basisrente.
Hoge netto rente na roerende voorheffing
De brutorentevoet van 5,45%, rekening houdend met de roerende voorheffing, wordt een nettorentevoet van 4,63%. En de brutorente van 5,1% zakt naar 4,34% netto. Nu de rente in 2019 een stuk lager is, is ook het netto rendement een stuk lager geworden.
Conclusie
Voor wie niet direct spaargeld nodig heeft, ook na inhouding van roerende voorheffing, behalen een hoog rendement dat goed kan concurreren met een klassieke spaarrekening met groei- en/of getrouwheidsbonus. Als u al in aanmerking komt voor roerende voorheffing vanwege uw spaarinkomen, kiest u best voor een termijnrekening. Een kwestie van doordacht besparen en de juiste keuze.
Fiscaal voordelig pensioensparen
Pensioensparen werkt anders. Dit doet u via een verzekering of bankproduct. Dit is een pensioenspaarverzekering of een pensioenspaarrekening. Met deze vormen van pensioensparen kunt u maximaal 890 euro per jaar aftrekken van uw inkomen in deposito’s. Zo kan de belastingvermindering oplopen tot zo’n € 350. U kunt deze elk jaar herhalen. Bovendien zijn kortingen die worden gemaakt tussen de 60e en 64e verjaardag belastingvrij. De verzekering blijft onderworpen aan de volgende voorwaarden:
- U bent zelf de woonbegunstigde.
- Bij uw overlijden zijn de begunstigden uw echtgenoot, echtgenote, huwelijkspartner of bloedverwanten tot in de tweede graad.
Slot
Sparen is en kan ook fiscaal slim. Zoek dus de rekening die u de meeste winst oplevert. De rentetarieven veranderen voortdurend.€