Psychologische redenen waarom sparen niet werkt (en tips)

Gefrustreerd roep je uit: ik kan niet redden! Je bent niet de enige. Er zijn nog steeds mensen zonder spaarrekening. Er zijn mensen die helemaal niet sparen, en anderen die maar af en toe sparen. Sommige huishoudens hebben spaargeld, maar lang niet in de buurt van de Nibud-normen. Hoe kan het dat sparen zo moeilijk is? Natuurlijk kan het zijn dat u niet genoeg geld verdient om te sparen, maar vaak ligt het probleem ergens anders.

Bron: Geralt, Pixabay

Beter nu dan later

Het probleem dat een grote rol speelt bij sparen is dat we liever nu gelukkig zijn dan later. Als gevolg hiervan zal je salaris snel opraken voor dingen die nu leuk zijn. Denk bijvoorbeeld aan kleding shoppen, een avondje uit of een spontaan weekend. Dit wordt ook wel “current bias” genoemd. Het is een neiging om dingen nu meer te waarderen ten koste van onze langetermijnintenties. Nu is het beter om een goede tijd te hebben.

Bepaalde ‘staten van zijn’, zoals honger of extreme emoties, kunnen de huidige vooringenomenheid versterken. Advertenties kunnen deze emoties ook oproepen en uitgaven aanmoedigen, wat accumulatie niet vergemakkelijkt. Dit alles betekent dat we vandaag liever een mooie dag hebben dan later van de besparingen te genieten.

Onze zelfbeheersing

Ook onze zelfbeheersing speelt een rol. Ons ingebeelde toekomstige zelf is altijd wilskrachtig en sterk, maar ons huidige zelf heeft een probleem met zelfbeheersing. Ons huidige zelf is onderhevig aan alle verleidingen die deze wereld te bieden heeft. En op een gegeven moment raakt de wilskracht om al deze verleidingen te weerstaan op. Daarom moet je aan het eind van de dag niet met honger naar de supermarkt gaan: je bent minder bestand tegen alle geneugten die voor je neus liggen.

Bron: Joshua Wilson, Pixabay

Het is moeilijk om te beginnen met sparen

Om te sparen heeft u eerst een spaarrekening nodig. Het aanvragen ervan kan op zich al omslachtig zijn: je moet online een formulier invullen, gegevens opsturen of contact opnemen met de klantenservice. Zodra dat is gebeurd, moet je uitzoeken hoe je online een (automatische) overboeking kunt doen. Al met al kan dit een aanzienlijke investering in tijd en energie zijn die niet voor iedereen de moeite waard is.

Daarom is het belangrijk om je bewust te zijn van wat passieve selectie inhoudt. De passieve keuze is om door te gaan zoals het nu is. En het is veel gemakkelijker dan de situatie te veranderen. Hoe meer we moeten doen om iets te veranderen, hoe langer we het uitstellen onder het mom van “het is het nu niet waard om er om te geven”.

Afstand van verliezen

Ben je blij als je de euro vindt? Waarschijnlijk. Wat als je twee euro vindt, maar er één verliest? Ben je nog steeds zo gelukkig? Waarschijnlijk niet. U bent tenslotte de euro kwijt. Rationeel is het hetzelfde, maar emotioneel absoluut niet. We haten verliezen en doen er alles aan om ze te voorkomen.

Wat heeft dit met sparen te maken? Wanneer u uw salaris ontvangt, ziet u het totaalbedrag. Je bedenkt wat je ermee kunt kopen. Maar als u spaart, kunt u minder uitgeven. Daardoor zie je besparingen als verlies en stellen we ze liever uit. Dus vandaag wordt morgen en morgen wordt volgende week. Maar dan kunnen we nu doen wat we willen.

We zijn maar half zo goed in budgetteren als we denken

We zijn redelijk goed in het inschatten van terugkerende kosten zoals hypotheek/huur, boodschappen of verzekeringen. Maar waar we niet goed in zijn, is het beoordelen van ‘bijzondere gevallen’. We boeken een last minute vakantie naar Tenerife, gaan uit eten bij dat nieuwe restaurant op de hoek, of kopen een nieuwe lamp boven de eettafel. De berekening van deze kosten is ingewikkeld, omdat ze niet terugkeren naar de norm – de frequentie en het volume van aankopen varieert van maand tot maand. Het is dus moeilijk voor ons om in te schatten wat we de komende week of maand aan deze speciale gelegenheden zullen uitgeven. Dit leidt er vaak toe dat we ze chronisch onderschatten, zowel in termen van hoe vaak we ze doen als hoeveel het elke keer kost.

Bron: GLady, Pixabay

Hoe te leren sparen?

Huidige bias reductie

Hoe zorg je ervoor dat je niet alleen je huidige zelf kunt zien, maar je ook meer verbonden voelt met je toekomstige zelf? Een foto van je oude zelf zien. Daardoor kun je meer identificeren: je voelt je meer emotioneel verbonden en verantwoordelijk voor je toekomst. Als je vanuit je toekomst nadenkt over wat je zou willen doen, is het makkelijker om nu iets te (besparen) te doen.

Automatisch opslaan

De passieve keuze is om door te gaan met de status quo omdat verandering meer inspanning vraagt. Onderzoek naar orgaandonatie toonde aan dat in Duitsland slechts 12% donor was, terwijl in Zwitserland 99% orgaandonor was. Dat het mogelijk is? Omdat ze in Duitsland een kruisje zetten “ja, ik wil orgaandonor worden”, maar in Zwitserland – een kruisje “nee, ik wil geen orgaandonor zijn”. Omdat kruisiging inspanning vereist, gebeurt het met de bovenstaande resultaten minder.

Hetzelfde geldt voor sparen. Banken kunnen het voor mensen makkelijker maken om een spaarrekening te openen door deze standaard in te stellen met een betaalrekening. Helaas is dit niet aan jou als individu.

Wat u in handen heeft, is automatisch sparen. Kies een percentage van 3 tot 10% en spaar automatisch dit bedrag van je salaris. Dit betekent dat je het instelt om dat bedrag elke maand te sparen zonder dat je dat bedrag handmatig hoeft over te maken. Dit weerhoudt je ervan 1) er elke maand aan te denken en 2) om al deze dingen te proberen.

Minder verlies door zelf te betalen

Zie sparen als een manier om jezelf (in de toekomst) te betalen. Anders geformuleerd, wordt sparen niet langer gezien als een verlies (ik kan minder uitgeven) maar als een winst (ik kan in de toekomst ook leuke dingen doen). Met automatisch opslaan maakt u het uzelf alleen maar gemakkelijker. Geld gaat naar een spaarrekening voordat je je echt kunt voorstellen wat je ermee zou kunnen doen. Daardoor ervaren we weinig of geen verlies, dat we iets verliezen, maar voelt het eerder als winst.

Budget: uitgegeven geld is salaris minus besparingen

Om het vermijden van verliezen te minimaliseren, kunt u automatische spaaropdrachten plannen direct nadat u uw salaris heeft ontvangen. Als u een maandsalaris ontvangt, zet u het geld dan één keer per maand opzij. Als je elke week je salaris krijgt, spaar je elke week. Dit maakt het budgetteren voor de rest van de maand/week veel gemakkelijker. Je hebt al gespaard, dus je hoeft er niet meer over na te denken. U bepaalt wat u aan vaste lasten nodig heeft. Wat je daarna nog over hebt, is voor leuke dingen.€