Overboeking of terugbetaling: veelgestelde vragen

Hypotheek oversluiten, omzetten, aflossen of laten zoals het is, wat wordt het? Met bijvoorbeeld lage hypotheekrentes in 2021 en in mindere mate in 2022 kan het oversluiten of omzetten van een hypotheek, ook al is het alleen maar rente, goedkoper dan aflossen van de hypotheek. Of u wilt hypotheekvrij zijn. Daarnaast zijn extra restituties minder gunstig vanwege de Wet Hillen en de intrekking van de bijbehorende add-on. Veelgestelde vragen over het kiezen van een overboeking of terugbetaling. Wat zijn de kosten, voor- en nadelen?

Ik heb een hypotheek met rente, kan ik deze aflossen?

U kunt ook jaarlijks een deel van uw aflossingsvrije hypotheek aflossen. Mede doordat veel banken een boete in rekening brengen. Deze boeterente doet de voordelen van het overstappen van uw hypotheek naar een lagere hypotheekrente gedeeltelijk teniet. Hoeveel het u gaat kosten, hangt af van het verschil in rente, het aflossingsbedrag en hoe lang uw hypotheekrente vaststaat.

Kan ik een aflossingsvrije hypotheek oversluiten?

Een hypotheek met rente kunt u in principe ook overdragen naar een andere bank. Nogmaals, dit kan een rentedragende hypotheek zijn, maar het kan ook zijn dat een andere bank niet bereid is om dezelfde hypotheek te verstrekken, of dat u liever een andere hypotheekvorm aanraadt, zoals een annuïteitenhypotheek. Of het oversluiten van uw hypotheek goed voor u is, hangt af van de nieuwe voorwaarden en de nieuwe hypotheek. Om er weer een aflossingsvrije hypotheek van te maken, maar met een lage rente, betekent in veel gevallen lagere maandlasten.

Kan ik mijn hypotheek verhogen?

Een hypotheekverhoging, bijvoorbeeld voor een verbouwing, kan een goed moment zijn om uw gehele hypotheek te verlengen en over te sluiten of te kiezen voor een tweede hypotheek. U kunt berekenen wat voor u voordeliger is. Hierbij zal van belang zijn hoe lang de rentevaste looptijd van de bestaande hypotheek blijft, aangezien deze bepalend is voor de eventuele boeterente bij oversluiten.

Hoeveel kost een hypotheekoverdracht?

Het idee is dat je de kosten meer dan goedmaakt met een lagere rente, maar dit kan even duren. Qua kosten kunt u zich voorstellen:

Advies- en bemiddelingskosten;
Taxatiekosten;
Kosten hypotheekakte;
Notariskosten;
Indien van toepassing, de extra kosten van een hypotheekgarantie van de overheid (wat resulteert in een lagere rente);
Straf procent.

Laat de hypotheek ongewijzigd: niet overdragen, niet extra aflossen

Ook kan het zijn dat ongewijzigd laten van de hypotheek het voordeligst is: geen boeterente, geen advieskosten. Dan wacht je tot de rentevaste periode afloopt en wordt je hypotheek verlengd bij dezelfde bank met een lage hypotheekrente.

Moet ik mijn spaarhypotheek oversluiten?

Overboeken heeft bij een spaarhypotheek meestal geen zin, aangezien een lagere hypotheekrente ook een lagere spaarrente op uw spaardeel betekent: extra inleg voor een spaarhypotheek, spaardeel of aflossen?

Overboeking of terugbetaling?

Velen staan te popelen om van hun hypotheek af te komen of in ieder geval hun schuld af te bouwen. Als u uw schuld wilt verminderen en misschien op de lange termijn hypotheekvrij wilt zijn. kies extra aflossen. Als u uw maandlasten wilt verlagen, heeft u de keuze tussen overstappen naar een lagere hypotheekrente of een deel van uw hypotheek aflossen. U kunt natuurlijk ook het deel vervroegd aflossen en de nog openstaande schuld overdragen. Dat betekent een lagere hypotheek en een lagere hypotheekrente: een dubbel voordeel. Bereken altijd uw winst en kijk niet alleen naar het bruto resultaat. Het voordeel is een lagere rente, het nadeel zijn de advieskosten, boeterente en lagere hypotheekrenteaftrek. Wat is uw voordeel? Een 10% lagere hypotheekrente, zeker bij een aflossingsvrije hypotheek, kan uw maandlasten met 10% verlagen. Het effect is dus gelijk aan 10% van je hypotheekaflossing, meestal een enorm bedrag: lage hypotheekrente of extra aflossen?

De overdracht van het effect is tijdelijk, de uitbetaling van het effect is permanent?

Wel is het zo dat het oversluiten van een hypotheek met een lagere hypotheekrente alleen loont voor de rest van de looptijd. Je verlengt je hypotheek voor een bepaalde periode, je hebt in die periode lagere woonlasten, maar niemand weet wat de hypotheekrente zal zijn na zoveel jaren. Als de hypotheekrente weer veel hoger wordt, krijgt u te maken met hogere kosten. Aan de andere kant heeft het gedeeltelijk aflossen van een hypotheek een langetermijneffect, ongeacht wat de hypotheekrente zal opleveren. Daarnaast wordt de bijzondere hypotheekrenteaftrek voor hogere inkomens de komende jaren verlaagd, waardoor de netto aankoopkosten van een woning stijgen en de aflossingen aantrekkelijker worden.

Zijn er nadelen aan extra aflossen?

Er zijn nadelen aan het doen van extra hypotheekbetalingen, vooral als u het geld binnenkort weer nodig heeft. De hypotheekrente is nu aftrekbaar, maar zodra de hypotheek gedeeltelijk is afgelost, kunt u de hypotheekrente over dat deel niet meer aftrekken, ook niet als u uw hypotheek de komende jaren weer op het oude niveau brengt. Daarnaast heb je als je een nieuwe woning wilt kopen met een hypotheek te maken met een bijleenregeling en wordt er gekeken of je een aflossingsvrije hypotheek van maximaal 50% hebt. Dit kan invloed hebben op de hypotheekrenteaftrek tijdens de herfinanciering, maar niet als u deze laat staan.

Zijn er nadelen aan sluiting?

Overstappen kan u extra geld kosten door boeterente en advieskosten. Uw hypotheekbedrag blijft in principe gelijk (mits de bank meewerkt). Er zijn geen gebreken meer. Houd er ook rekening mee dat eventuele boeterente aftrekbaar is van de belasting, waardoor het boetetekort enigszins wordt gemitigeerd. Ook voor het oversluiten van een hypotheek is geen extra kapitaal nodig, waardoor het relatief eenvoudig is.

Hoe lang duurt de wet Hillen?

De Wet Hillen is een voordeel voor huiseigenaren met weinig of geen hypotheek. Als gevolg van deze wet hoeft u geen forfait (eigenwoningforfait) bij de huurwaarde op te tellen. Helaas heeft de regering de wet Hillen ingetrokken. U betaalt dan een hogere premie aan de Belastingdienst. Dit maakt de terugbetaling veel ongunstiger en mogelijk nog nadeliger. Het vervelende is dat nadat de huisvesting is afbetaald, er vaak geen uitweg meer is.

Afsluiten of een extra terugbetaling doen

Als u uw maandlasten wilt verlagen, kunt u ervoor kiezen om uw hypotheek over te sluiten als uw huidige hypotheekrente laag genoeg voor u is, of u kunt het eigen vermogen neerleggen en uw hypotheek een beetje aflossen. Wat het beste voor u is (een combinatie is mogelijk) hangt af van zaken als uw eigen vermogen, hypotheekrente, boeterente, de bereidheid van de bank, de looptijd van uw hypotheek en uw inkomen. Maak dus een goede berekening en laat u goed adviseren. De automatische piloot werkt hier niet.

Lees verder

€