Omgekeerde hypotheek voor aanvullend pensioen
Eigenaren van onroerend goed kunnen een extra financiële investering creëren door middel van een hypotheek die wordt toegevoegd aan hun pensioen. Het onroerend goed in kwestie blijft echter niet in handen van de familie, maar wordt gebruikt door kredietverstrekkers. Een omgekeerde hypotheek heeft de kenmerken van een lijfrente- of pensioenhypotheek.
Wat is een omgekeerde hypotheek?
Een omgekeerde hypotheek werkt eigenlijk volgens hetzelfde principe als een annuïteiten- of pensioenhypotheek. Bij een omgekeerde hypotheek wordt het geleende bedrag ook maandelijks afbetaald. Een omgekeerde hypotheek heeft echter als voordeel dat de eigenaar van de woning er voor het leven kan wonen. De geldschieter neemt het huis of appartement pas in bezit als de eigenaar is overleden of naar een verpleeghuis is verhuisd.
Hoe werkt een omgekeerde hypotheek?
Bij een klassieke omgekeerde hypotheek krijgt de vastgoedeigenaar een lening van een bank of verzekeringsmaatschappij. Het kan worden betaald in maandelijkse termijnen of als een forfaitair bedrag. In ruil daarvoor wordt een hypotheek op een huis of appartement ingevoerd in het voordeel van de geldschieter. In tegenstelling tot een conventionele hypotheek hoeft de lener geen rente of aanbetaling te betalen. De term “omgekeerde hypotheek” komt van het feit dat de totale schuld toeneemt door rentekosten. Meestal wordt de hypotheek hier eerst afgelost als de eigenaar overlijdt. Meestal verkoopt de geldschieter het onroerend goed. Enerzijds wordt de lening afgelost met de verkoopopbrengst en anderzijds wordt de winst gerealiseerd.
De waarde van het onroerend goed en de leeftijd van de eigenaar worden bepaald
Aangezien in de meeste gevallen een periodieke betaling wordt afgesproken, kunnen huiseigenaren regelmatige betalingen op hun rekening verwachten. Betalingscondities, rente en looptijd worden vooraf overeengekomen. Het bedrag dat door de geldschieter wordt betaald, hangt voornamelijk af van de waarde van het onroerend goed en de leeftijd van de eigenaar. De bank accepteert alleen woningen als onderpand, die vervolgens goed kunnen worden verkocht. Vastgoed in dichtbevolkte gebieden en toplocaties komt daardoor vaker in aanmerking voor een omgekeerde hypotheek dan vastgoed op het platteland. Daarnaast moet de woning ook schuldenvrij zijn.
Lening minder dan de werkelijke waarde van het onderpand
In de meeste gevallen is het geleende bedrag lager dan de werkelijke waarde van het onroerend goed. De reden is dat de kredietverstrekker ook bepaalde risico’s op zich neemt. Men moet niet alleen op de hoogte zijn van de verwachte levensverwachting van de persoon in kwestie, maar ook de waarde van onroerend goed over ongeveer 20 tot 25 jaar redelijk kunnen inschatten. Omdat het de bekende kenmerken van de glazen bol heeft, hebben aanbieders van omgekeerde hypotheken meestal een hoge veiligheidsmarge. Daarom ligt het maandelijks aanvullend pensioenbedrag vaak alleen in het onderste driecijferige bereik. Uw huis verkopen via een makelaar is wellicht een beter alternatief.
Wie heeft de omgekeerde hypotheek uitgevonden?
Het idee van een omgekeerde hypotheek is ontstaan in de Engelstalige wereld. Daar is de zogenaamde “Reserve Hypotheek” een gebruikelijk onderdeel van de pensioenvoorziening. Dergelijke aanbiedingen zijn in de VS nog aantrekkelijker en dus meer ingeburgerd dan hier, omdat het risico voor de geldschieter door de staat wordt beperkt. De veiligheidsmarges in ons land zijn relatief hoog in vergelijking met de VS.
Is een lijfrente ook een optie?
Een lijfrente is een mogelijk alternatief voor een omgekeerde hypotheek. In dat geval wordt de woning ook verkocht aan de toekomstige eigenaar, die de koopsom in maandelijkse termijnen betaalt. Zowel de lijfrente als de omgekeerde hypotheek worden in Nederland echter relatief weinig geaccepteerd.€