Middeling van de rente betekent een goedkope hypotheekrente
Wat is rentemiddeling? Hypotheekrente middelen tegen de nieuwe huidige rente is rentemiddeling. Gemiddelde rentetarieven betekenen meestal een goedkope gemiddelde hypotheekrente. Als uw hypotheekrente hoger is dan de huidige marktrente, of als uw hypotheek afloopt, kan hypotheekmiddeling u veel geld besparen. Het gemiddelde van de hypotheekrente betekent een goedkopere hypotheek. Zo verlaagt u eenvoudig uw maandlasten en bespaart u op uw hypotheeklasten. Heeft u er al aan gedacht om van uw hypotheek af te komen?
Hypotheekrente daalt
Als uw hypotheekrente daalt en u heeft al een hypotheek, dan profiteert u niet automatisch van die lagere rente. Wat kunt u doen om van deze voordelen te profiteren?
Ik heb een hypotheek met vaste rente, vraag een rente offerte aan
Als uw hypotheek met vaste rente de komende jaren niet afloopt, merkt u waarschijnlijk geen hogere of lagere marktrente. Het is anders als u uw hypotheek moet verlengen omdat uw vaste rente afloopt. Rentemiddeling is dan mogelijk. Een spaarhypotheek is een uitzondering, omdat een lagere hypotheekrente ook een lagere spaarrente betekent, dus het voordeel voor de balans is klein. U kunt de bank ook om een renteofferte vragen en kijken of het aanbod goed voor u is.
Beginners op de woningmarkt en rentemiddeling
Startende huizenkopers ervaren niet alleen de moeilijkheid om een hypotheek te krijgen, maar ook hoge huizenprijzen en de bijbehorende maandlasten. Ook starters kunnen profiteren van een lagere hypotheekrente. Rentemiddeling kan voor hen een handige oplossing zijn.
Looptijd van de hypotheek
Elke hypotheek heeft een looptijd en wanneer die afloopt. Dit biedt mogelijkheden voor wie een andere hypotheekrente wil. Dit is het moment om bij andere hypotheekverstrekkers te kijken of deze hypotheekrente lager kan zijn dan wat u nu betaalt en lager dan wat uw huidige hypotheekverstrekker als nieuwe rente aanbiedt. U kunt uw hypotheek ook tussentijds oversluiten als de marktrente lager is dan de hypotheekrente die u nu betaalt. Een andere optie die ik hier wil bespreken, is de rentemiddelingsoptie. Het gemiddelde van de hypotheekrente kan een voordeel zijn bij zowel hogere als lagere hypotheekrentes. Profiteer van de lage gemiddelde rente.
Wat is de gemiddelde hypotheekrente, wat zijn uw rechten?
Bij de berekening van de gemiddelde rente wordt de hypotheekrente gemiddeld gewogen met de actuele hypotheekrente. Dit gewogen gemiddelde is gebaseerd op de periode dat uw hypotheek nog loopt en de nieuwe periode waarnaar u uw hypotheek wilt verlengen. Of de gemiddelde rente voldoende is, hangt af van de oude en nieuwe rente en de looptijd van de hypotheek. Dan zijn er een paar opties:
- De oude hypotheekrente is veel lager dan de nieuwe hypotheekrente. Dan resulteert een lagere hypotheekrente op uw bestaande hypotheek in een lagere hypotheekrente dan de marktrente.
- De oude hypotheekrente is gelijk aan de nieuwe marktrente. In dat geval is rentemiddeling niet relevant.
- De oude hypotheekrente is hoger dan de nieuwe marktrente. Dan betekent de hogere oude rente bij middeling van rente dat de hypotheekrente hoger is dan de nieuwe hypotheekrente, maar lager dan de oude hypotheekrente. Nogmaals, rentemiddeling kan voordelig zijn, vooral als uw hypotheek nog een tijdje loopt.
Het gemiddelde van de renteformule, het resultaat van de berekening van het gemiddelde van de rente, kunt u zelf berekenen
Met een simpele formule kan de nieuwe gewogen hypotheekrente als volgt worden berekend (exclusief boeterente, administratiekosten):
Rnew=((Roud*RemainderRijp)+(Rmarkt*(nieuweRijp-Resterende Looptijd)))/newRijp
Hier is:
- Rnieuw = nieuwe gewogen hypotheekrente,
- Roud = hypotheekrente op uw huidige hypotheek,
- resterende looptijd = maanden loopt uw bestaande hypothecaire lening nog,
- Rmarkt = nieuwe marktrente,
- newDuration = maanden nieuwe hypotheek. Een nieuwe hypotheek voor 10 jaar betekent een nieuwe looptijd = 120.
Een voorbeeld van berekeningen is procentuele middeling
Slechts twee voorbeelden van berekeningen:
- Stel dat de oude rente 5% is, de nieuwe rente 7%, de resterende looptijd 40 maanden en de nieuwe looptijd 120 maanden. Dan Rnew= ((5*40) + (7*(120-40))/120= 6,33 procent. Dat is hoger dan de 5 procent die je nu betaalt, maar duidelijk lager dan de 7 procent die de nieuwe marktrente zou zijn herfinanciering van de hypotheek.
- Maak dezelfde aannames als in #1, behalve dat de oude rente 7% is en de nieuwe rente 5% is. Dan is Rnieuw= ((7*40) + (5*(120-40))/120= 5,66 procent. Dit is duidelijk lager dan uw huidige hypotheekrente van 7 procent, maar hoger dan een oversluithypotheek.
Boeterente bij oversluiten hypotheek
Zowel de hypotheekherfinanciering als de rentemiddeling brengen administratiekosten met zich mee. Daarnaast zorgt de lagere nieuwe rente ervoor dat de bank vaak met boeterente komt. Boeterente bij het oversluiten van een hypotheek kan deze overdragen en ook de rente matig duur maken, maar het voordeel is dat boeterente fiscaal aftrekbaar is, net als hypotheekrente. Dit betekent dat je de bank het beste kunt vragen om wat berekeningen te maken met andere voorwaarden en rentetarieven. Bepaal op basis hiervan wat voor jou de goedkoopste hypotheek is met goedkope hypotheekrente. Boeterente kan ook worden verrekend met de nieuwe rente, die vervolgens licht wordt verhoogd door de boete over een lange periode te spreiden. Andere bankkosten zijn niet fiscaal aftrekbaar.
Gemiddelde rente Rabobank en ABN AMRO
Rabobank biedt een gemiddelde rente calculator. Bovenstaande formule plus 0,2% administratiekosten is van toepassing. ABN AMRO verhoogt de gemiddelde rente met 0,2% voor administratiekosten plus een extra boete.
Wat is een overbruggingshypotheek?
Met een hypotheek bereken je je eigen rente op een andere manier. Dit doe je door de totale looptijd van de hypotheek te delen. U kiest een deel met variabele rente, een deel met bijvoorbeeld 10 jaar vast en een deel met 20 jaar vast. Elke snit is zo natuurlijk. Het voordeel is dat je het risico een beetje spreidt. Elke looptijd heeft een andere hypotheekrente, zodat u niet alles in één keer hoeft te overfinancieren. Aan de andere kant kan het veel goedkoper zijn om in één keer te herfinancieren als de hypotheekrente op dat moment laag is.
Aanvraag voor het sluiten van de gemiddelde renteberekening
Vraag naar de rentemiddelingsoptie. Als u in aanmerking komt, is het een gemakkelijke manier om uw woonlasten te verlagen. Dit zal waarschijnlijk veel goedkoper voor u zijn en dus besparen op uw hypotheeklasten. Wilt u minder risico, dan is een gesplitste looptijd (gesplitste hypotheek) wellicht iets voor u.€