lineaire hypotheek
Deze is vooral goed voor mensen die hun schulden snel willen afbouwen. Bij een lineaire hypotheek kunt u kiezen uit een vaste of variabele rente en aan het einde van de looptijd nul saldo hebben.
Wat is een lineaire hypotheek?
U betaalt maandelijks een (periodiek) bedrag dat bestaat uit de aflossing van de hypotheekschuld en rente. Het bedrag wordt berekend door het geleende bedrag te delen door het aantal periodieke aflossingen gedurende de looptijd van de lening. U betaalt alleen rente over het deel van de hypotheek dat u nog moet aflossen.
Rekenvoorbeeld.
Stel dat u een lineaire hypotheek afsluit voor € 180.000 voor 30 jaar. Dit betekent een aflossing van 180.000 : 30 jaar: 12 maanden = 500 euro bruto per maand. U blijft het maandelijks betalen.
Ga er ook van uit dat de rente voor 10 jaar is vastgesteld op 5,0%. Dan betaalt u na de eerste maand 180000 * 5,0% : 12 maanden = € 750,-. Omdat na de eerste maand het totaalbedrag is gedaald van 180.000 naar 179.500, is de rente na de 2e maand € 747,92, na de 3e maand € 745,83 enz.
Stel dat uw inkomen ook binnen de 42% range valt en de hypothecaire lening volledig wordt gebruikt voor de aankoop van een eigen woning (in dat geval is de rente volledig aftrekbaar), dan ontvangt u vanaf de eerste maand € 315,- rente . – retour, vanaf de 2e maand € 314,13, en vanaf de 3e maand € 313,25.
Algemeen overzicht:
| Resterende hoeveelheid | Aflossing | rente (5,0%) | Bruto totaal | Belastingteruggave (42%) | Net samen | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Beginnen | 180.000 | |||||
| Na de 1e maand | 179.500 | 500,- | 750,- | 1250,- | 315,- | 935,- |
| Na de 2e maand | 179.000 | 500,- | 747,92 | 1,247,92 | 314.13 | 933,79 |
| Na 3 maanden | 178.500 | 500,- | 745,83 | 1,245,83 | 313,25 | 932,58 |
Je ziet zowel de bruto als netto bedragen dalen. Van het resterende bedrag is immers na bijna 30 jaar niet veel meer over en zowel het bruto als het netto bedrag zal iets meer dan 500 euro bedragen (aflossingsdeel).
Varianten in betalingen.
De bruto kosten (en ook de netto kosten) zijn in de beginjaren relatief hoog, dus er is ook een optie: de getrapte lineaire hypotheek. Schokkend genoeg vindt de belastingverhoging plaats wanneer de optie met een hoger teruggaaftarief wordt gemaakt. Bij achteraf betalen na een periode is de maandelijkse betaling voor de klant goedkoper dan per kwartaal of per jaar: de te betalen rente daalt geleidelijk.
Voors en tegens.
Voordelen:
- snelle opbouw van rijkdom
- dalende kosten door de jaren heen
- lagere rente over de gehele looptijd in vergelijking met andere aflossingsmethoden
minpuntjes:
- hoge kosten in de eerste jaren
- beperkte inflatievoordelen
- de belastingaftrek neemt af
Kosten
Houd rekening met eenmalige kosten zoals notariskosten, afsluitkosten, verhuiskosten, taxaties. Rente en aflossing zijn maandelijks terugkerende kosten. Dit geldt ook voor extra kosten voor een opstalverzekering en een opstalverzekering en eventueel een overlijdensrisicoverzekering.€