Lijfrente berekenen: hoe bereken je zelf de lijfrente?

Met een lijfrente via een verzekeraar of bank kun je makkelijk bruto sparen zodat je iets extra’s achter de hand hebt. Het doel is om burgers meer welvaart te geven door belastingvrijstelling te geven op het opgebouwde kapitaal totdat het wordt uitbetaald. Wil je naast je pensioen extra zakgeld, dan is het de vraag hoeveel je wilt krijgen en hoeveel je moet beleggen. Hoe berekent u hoeveel u per maand in een lijfrente moet beleggen om de laatste bijbetaling per maand te ontvangen?

Bereken de lijfrente

Wat betekent het?
Waarom is de Belastingdienst hierbij betrokken?
Wanneer gebruik je het?
Hoeveel geld heb je nodig?
Berekening zwangerschapspensioen: hoeveel bruto per maand beleggen?
Wat kies je om te regelen?

Wat betekent het?

Met een polis bij een verzekeraar of een beveiligde bankrekening kun je bruto gaan sparen voor later. Dit geeft je de kans om op een goede manier eigen vermogen op te bouwen dat je later kunt gebruiken. De Belastingdienst houdt er geen belasting op terwijl u spaart, dus dit is vooral voordelig voor u. Het kost je een fractie van je netto inkomen, maar je bespaart veel meer. In schaal 2 en 3 kan dat al 42% van de investering zijn, dus een fors bedrag. Dit kan een forse prikkel creëren om te sparen met gunstige fiscale regels. Ook rente wordt niet belast.

Waarom is de Belastingdienst hierbij betrokken?

De overheid wil dat burgers zowel tijdens hun werkzame leven als wanneer ze met pensioen gaan rijk zijn. Dit is uitgestelde belasting. Spaargelden worden niet belast omdat het relatief kleine bedragen zijn. Als het wordt betaald, kan de belastingdienst echter relatief veel meer incasseren. Het is ook goed om rijke gepensioneerden te hebben om de economie te stimuleren.

Wanneer gebruik je het?

Als u binnen uw totale inkomen extra spaarruimte heeft, kunt u deze later als kapitaal gebruiken. Dit zorgt ervoor dat u in de toekomst extra uitgaven heeft. U moet het echter gebruiken:

pensioenaanvulling;
eerder met pensioen gaan.

Dit scheelt geld om later iets leuks mee te doen. U kunt een groot bedrag ineens uit de ontslagvergoeding betalen, maar u kunt ook over vele jaren kapitaal opbouwen. Laten we zeggen dat u het wilt gebruiken voor extra geld bij pensionering. Hoeveel moet er per maand worden geïnvesteerd om een bepaalde uitkering per maand te behalen en hoe bereken je de lijfrente?

Hoeveel geld heb je nodig?

Stel dat u met pensioen wilt gaan met € 1.000 extra per maand om te besteden over een periode van 5 jaar tegen een rente van 3,5% per jaar. Hoeveel moest u eerst sparen?:

S = totaal gespaard bedrag = x;maand * [1-(1+r)^(-mnd)]/r;
x;maand = maandelijks te betalen bedrag. Wil je 1000 netto per maand houden, dan vereist de betaling bruto 1000 / (1-0,241) = 1317,5 euro per maand;
r = rente per maand binnen bruto spaargeld = 1,035^(1/12)-1 = 0,287%;
maand = aantal maanden = 5 * 12 = 60 maanden;
S = totaal gespaard bedrag = 1317,5 * [1-1,00287^(-60)] / 0,00287 = 72.522,90 euro bruto.

U heeft dan over 60 maanden € 1.000 netto per maand uitgekeerd, dus de belasting is betaald en het geld is na 60 maanden op.

Berekening zwangerschapspensioen: hoeveel bruto per maand beleggen?

We gaan ervan uit dat je nu ongeveer 45 bent, dus je hebt nog een goede 20 jaar over voor de vorige. Hoeveel moet je per maand investeren om het bedrag op te bouwen? We gaan ervan uit dat de rente over de jaren constant blijft:

borg per maand = S * [r/(1+r)] / [(1+r)^n -1];
n = spaarduur in jaren, maar moet uitgedrukt worden in maanden = 12*20;
aanbetaling = 72.522,90 * [0,00278/1,00278] / [1,00278^(12*20)-1] = 212,31 euro per maand;
totale netto kosten = 212,34 * (1-0,42) * 12*20 = 29.554,10 euro over 20 jaar = 123,14 euro per maand;
totaal bruto spaargeld = (212,34-123,14) * 12*20 = 21.407,50 euro belasting;
totaal ontvangen rente = 72.552,90 – 212,34 * 12*20 = 21.591,30 euro.

Let op: bovenstaande zijn exclusief eventuele kosten die door de verzekeraar of bank in rekening worden gebracht. Laat u er over informeren.

Wat kies je om te regelen?

U kunt kiezen of u een lijfrentecontract afsluit via een verzekeraar of een bank. Een verzekeraar biedt lijfrenteverzekeringen aan en voor een bank is het een bankspaarregeling. Er zijn echter grote verschillen:

de verzekeraar rekent doorgaans hoge kosten, waardoor een deel van de eerdere uitkeringen wegvalt. Wees altijd duidelijk

ontdek welke kosten in rekening worden gebracht;
de bank brengt geen extra kosten in rekening. Daarnaast is er door het depositogarantiestelsel de zekerheid dat al het gespaarde geld tot 100.000 euro gegarandeerd wordt door de Centrale Bank van Nederland.

Als je de keuze hebt tussen een verzekeraar of een bank, biedt de bank meestal gunstigere voorwaarden. Bij een verzekeraar heeft u echter meer mogelijkheden en kunt u kiezen voor een langere betalingstermijn. Er moet dus rekening worden gehouden met uw persoonlijke voorkeuren met betrekking tot de uitkering. Zorg er ook voor dat u uw partner meeverzekert, want de lijfrente kan dan gedeeltelijk of soms geheel worden overgedragen aan de nabestaande.

Lees verder

€