Lenen bij banken
De toenemende krapte van bancaire kredietverlening dwingt consumenten en ondernemers om hun denken en gedrag te veranderen. Maar om een goed tegenwicht te kunnen bieden, moet men eerst inzicht hebben in de interne besluitvorming van de bank.
Hoe verloopt het acceptatieproces van een lening?
Weet u wie bij uw bank beslist over uw kredietaanvraag, hoe de besluitvorming verloopt, welke criteria bepalend zijn en wat de handelingsvrijheid is? Voor de haastige lezer het belangrijkste in het kort:
- kredietbevoegdheden zijn doorgaans apart geregeld in banken. Uw aanspreekpunt is niet altijd degene die de beslissing neemt. Vanaf een bepaalde maat/volume is goedkeuring, autorisatie of zelfs wijziging van de baas vereist;
- kredietwaardigheid en onderpand zijn de belangrijkste kredietverleningscriteria;
- Banken zijn bij het verstrekken van leningen onderworpen aan strenge wettelijke eisen en interne regels. Een goede naleving wordt nauwlettend gevolgd;
- daarnaast moet de kredietdienstverlener de zakelijke beleidsdoelstellingen van de bank nauwgezet volgen;
- geautomatiseerde gegevensverwerking speelt een belangrijke rol bij kredietbeslissingen. Het besluitvormingsproces wordt steeds meer gestandaardiseerd;
- Ook na het verstrekken van de lening worden de kredietwaardigheid en zekerheden continu gemonitord op basis van de ingediende cijfers etc.
Wie beslist in de kredietacceptatieprocedure?
Kredietvergunningen worden verschillend geregeld, afhankelijk van het type kredietinstelling:
- Lokale spaarbanken en coöperatieve banken zijn vaak juridisch zelfstandige entiteiten die alle kredietbeslissingen zelf kunnen nemen. Alleen in het geval van een groter leenbedrag moet de directie of de gemeente akkoord gaan;
- Commerciële banken daarentegen werken meestal samen met een filiaal, dat ter plaatse slechts tot een bepaald bedrag beslissingen kan nemen over krediet, terwijl het centrale kantoor beslist over grotere leenbedragen.
Uw bankadviseur is niet altijd degene die de beslissing neemt
Uw bankadviseur of contactpersoon bij de bank is niet altijd degene die beslist over uw kredietaanvragen. In het bijzonder, als het geleende bedrag groter is, zal hij/zij goedkeuring moeten krijgen van zijn/haar leidinggevende of goedkeuring vragen van een andere bevoegde functionaris.
Krediet en zekerheden
Of en onder welke voorwaarden de bank een lening verstrekt of misschien zelfs de bestaande kredietlijn beperkt, hangt er voor een groot deel van af of u naar de mening van de bank de afgesproken rente en aflossing kunt betalen. Alleen als u aan uw financiële verplichtingen kunt voldoen, heeft de bank een verantwoord kredietrisico.
De bank evalueert uw toekomstige financiële mogelijkheden op basis van uw of uw bedrijf in het verleden en heden en toekomstperspectieven, kortom uw kredietwaardigheid.
En in het geval dat u of uw bedrijf slechter presteert dan verwacht en de gevraagde schuldendienst niet kan worden geleverd, vragen banken om aanvullende zekerheden (onderpand, garantie) die ze vervolgens kunnen terugbetalen. Zij kunnen de opbrengst gebruiken om het risico op het mislukken van een lening te verkleinen.
Hoe onderhandel je over gunstigere voorwaarden?
Daarom zijn kredietwaardigheid en onderpand de bepalende factoren bij kredietverlening. Een laag onderpand kan echter tot op zekere hoogte worden gecompenseerd door een goede kredietwaardigheid en vice versa.
Het betekent ook dat naarmate uw kredietwaardigheid verbetert, u minder onderpand nodig heeft of, als het onderpand gelijk blijft, u in een betere risicoklasse terechtkomt en daardoor betere voorwaarden kunt bedingen.€