Lage hypotheekrente: oversluiten of extra aflossen?

Lage hypotheekrente: oversluiten of extra aflossen?

Bent u van plan om in 2022 en 2023 over te hevelen of bij te betalen als de hypotheekrente laag is? Uiteindelijk kunt u minder hypotheekrente betalen door uw bestaande hypotheek af te sluiten met een nieuwe en lagere hypotheekrente (hypotheek oversluiten), of door uw schuld te verminderen met extra aflossingen, maar wat is goedkoper? In sommige gevallen is te veel betalen veel goedkoper en te weinig betalen duur, dus wat?

Hoe profiteert u van een lage hypotheekrente?

Lage hypotheekrente bespaart veel op maandlasten

Iedereen die een huis koopt met een hypotheek heeft het liefst een lage hypotheekrente om de maandlasten en vooral de woonlasten te beperken. Echter, na enige tijd kan blijken dat de huidige hypotheekrente nog lager is, dus wat te doen? Dit probleem doet zich ook voor bij mensen die eerder een hypotheek hebben afgesloten. Gaat u ook uw hypotheek oversluiten of niet?

Wat is een hypotheekopdracht?

Een hypotheek wordt herfinancierd als u ervoor kiest om uw hypotheekrente aan te passen bij uw bank (intern) of een andere bank of geldverstrekker (extern) voordat de vaste rente van de hypotheek afloopt. Soms wordt de hypotheek weer verhoogd. Afsluiten is niet eenvoudig. Banken willen soms de woning herwaarderen (vooral als je gaat verhuizen) en soms ben je boeterente, een commissie, verschuldigd aan de bank die momenteel de hypotheek heeft. Hoe langer het einde van de rentevaste periode, hoe hoger de boeterente in totaal. Dit betekent dat de verlaging van de rente bij het oversluiten van een hypotheek niet direct een voordeel betekent. Boeterente en extra kosten kunnen de sleutels van het werk gooien.

Lage hypotheek- en woonlasten gaan omlaag met extra aflossen?

Tegelijkertijd zien bijna alle banken veel Nederlanders extra aflossen op hun hypotheek. Dit komt door de lage spaarrente en niet alleen doordat de overheid extra aflossen op de hypotheek stimuleert. Schulden zijn uitgeroepen tot vervuild gebied, terwijl iedereen weet dat het aangaan van schulden voor zinvolle investeringen economisch zinvol is. Ja, te veel schulden is verkeerd, maar het geldt voor zoveel dingen die ook betekenen. Te veel terugbetalen lijkt daarom niet erg handig, zeker niet als je je geld ook zou kunnen besteden aan andere verstandige investeringen, zoals het verbeteren en onderhouden van je woning of een goede studie. Een woning is een zinvolle investering en daar hoort een hypotheek bij, zolang het maar betaalbaar is natuurlijk. Door slimme stapsgewijze aflossingen te doen, dalen uw maandlasten direct zonder extra kosten.

Te veel betalen maakt de banken niet blij

Banken zijn blij met extra terugbetalingen, maar stellen grenzen. Als u bijvoorbeeld meer dan 10% of 20% van uw bestaande hypotheek terugbetaalt en de rente is gedaald, dan betaalt de bank boeterente. Banken verdedigen dit standpunt door te stellen dat ze rente verliezen door uw aflossing. Als u meer dan 10% wilt aflossen, kunt u deze aflossingen beter in twee jaar doen om extra kosten te voorkomen of te wachten tot het einde van de rentevaste periode. Aan het einde van de rentevaste periode is maximaal 100% boetevrij extra aflossen.

Bent u tevreden met te veel betalen?

Het is ook de vraag of je zo blij moet zijn met de extra terugbetaling. Er kan dan boeterente in rekening worden gebracht en een kleinere hypotheek verlaagt ook de hypotheekrenteaftrek en dus meer belasting. Daarnaast zijn uitkeringen van de overheid zoals huurtoeslag en zorgtoeslag gebaseerd op uw inkomen na aftrek van hypotheekrente. Als de hypotheekrenteaftrek daalt, kan uw toeslag eindigen of veel lager worden. Het is ook een extra kost voor een extra terugbetaling.

Een extra terugbetaling is soms duurder dan een overschrijving

In veel gevallen is de huidige hypotheekrente met meer dan 10% gedaald ten opzichte van een hypotheek die al een paar jaar loopt. Als u deze hypotheek verlengt of herfinanciert, dalen ook uw rentelasten met meer dan 10%. Als je een hypotheek van € 200.000 hebt en tien procent minder hypotheekrente betaalt, zeg 4,5% in plaats van 5%, is het effect van die renteverlaging hetzelfde als het effect van een extra aflossing van € 20.000 op je woonlasten. En je realiseert je meteen dat als je naar je woonlasten kijkt, een lagere hypotheekrente veel meer geld kan opleveren dan een extra aflossing.

Resterende schulden en eigen vermogen

Door de lagere hypotheekrente wordt je hypotheek niet kleiner, waardoor de kans op restschuld niet afneemt, maar je spaargeld behoudt. Het is niet makkelijk om de hypotheek af te lossen als je weer geld nodig hebt en het is fijn om wat geld op de spaarrekening te hebben staan. Als de woningmarkt blijft aantrekken, en dat lijkt ook te gaan, stijgen ook de huizenprijzen weer en wordt de restschuld veel minder waarschijnlijk en stijgt de overwaarde. Even wachten met een vervroegde gedeeltelijke hypotheekbetaling is de beste keuze die je nu kunt maken. Informeer bij uw bank welke optie voor u het goedkoopst is.

Lees verder

€