Krediet zonder zekerheden
Een lening krijgen zonder onderpand is allesbehalve eenvoudig. Omdat banken dol zijn op onderpand en zekerheden. En de wereldwijde financiële crisis heeft het niet veel gemakkelijker gemaakt, omdat de toezichthouders tegenwoordig ook heel voorzichtig zijn om ervoor te zorgen dat banken alleen leningen verstrekken met voldoende onderpand. Daarnaast zetten de meeste banken in op verantwoorde kredietverlening. Op deze manier moeten buitensporige schulden aan particulieren worden vermeden.
Lening zonder onderpand
Maar tegelijkertijd betekent dit dat een lening zonder onderpand en/of bewijs van inkomen praktisch onmogelijk is. Als sommige kredietmakelaars anders beweren, moet een dergelijke claim altijd met een korreltje zout worden genomen.
Krediet alleen voor degenen die het niet nodig hebben
Banken mogen niet benijd worden. Sommigen bekritiseren banken omdat ze te licht krediet verstrekken en zo mensen insolvabel maken. Anderen spotten met het banksysteem omdat alleen degenen die het niet nodig hebben krediet krijgen. En eigenlijk is deze tweede verklaring niet helemaal onjuist. Banken lenen immers geld uit aan mensen die het kunnen terugbetalen. Hierdoor hebben ze weinig schulden en een vast inkomen. Vroeger gaven mensen graag leningen aan ambtenaren omdat ze relatief veel vertrouwen hadden in hun werk. Aan de andere kant is het niet gemakkelijk voor zzp’ers. Hoewel sommige kredietverenigingen nog steeds freelancers accepteren, is het meestal een ander verhaal voor freelancers.
Vastgoed of auto als onderpand
Vooral onroerend goed als onderpand is populair. Een dergelijke woning moet echter wel in goede staat verkeren om als onderpand voor een hypothecaire lening in aanmerking te komen. Hoe hoger de waarde van het gebouw, hoe hoger de mogelijke lening. Een auto of een caravan kan ook dienen als onderpand voor een lening. Aan de andere kant is een lening zonder onderpand en inkomenscertificaten bijna ondenkbaar. Mensen met een laag inkomen en een negatieve BKR-waarde hebben in theorie de mogelijkheid om een huis of een auto te kopen, maar dit is praktisch onmogelijk zonder extra onderpand (zoals een borg).
Persoonlijke lening
De eenvoudigste en meest voorkomende vorm van lening zonder onderpand is een persoonlijke lening, afgekort PL. In ieder geval zijn er aanvullende zekerheden nodig, zoals een woning of een auto. Maar zonder garantie werkt het hier helemaal niet. Een bank heeft regelmatig en vast inkomen nodig. Zonder baan krijgen mensen meestal geen persoonlijke lening. Werklozen hebben bijvoorbeeld minder kansen. Zelfstandigen worden ook vaak niet geaccepteerd in PL. En ook sollicitanten met een tijdelijk contract zijn niet welkom bij de bank. Zij moeten de persoonlijke lening meestal voor het einde van de arbeidsovereenkomst terugbetalen. Daarentegen zijn de voorwaarden voor persoonlijke leningen relatief gunstig. De rente hierover is beduidend lager dan de rente bij rood staan.
Krediet zonder BKR
Voor een goed begrip: een lening zonder BKR is niet gelijk aan een lening zonder onderpand en/of bewijs van inkomen. Meestal worden dit soort leningen verstrekt door buitenlandse banken. En natuurlijk hebben ze er ook alle belang bij dat de lening op tijd wordt afgelost. Maar zij werken niet samen met ons Bureau Krediet Registratie (BKR) om de kredietwaardigheid van aanvragers te beoordelen en gebruiken andere methoden. Ter illustratie: in de jaren twintig, toen Berlijns energieleveranciers klanten elektrische apparaten tegen betaling in termijnen aanboden, vertrouwden ze op gegevens over betalingspatronen voor elektriciteit en gas om de kredietwaardigheid te beoordelen. Slim en efficiënt!
Bewijs van inkomen is altijd vereist
De huidige banken en kredietverstrekkers gebruiken andere methoden, maar geld teruggeven hoort daar niet bij. Een bewijs van regelmatig inkomen is bijna altijd vereist. Wie te weinig verdient of al zwaar in de schulden zit, heeft weinig succes bij buitenlandse banken. Wel kunnen mensen met een iets minder goede BKR in het buitenland onder bepaalde voorwaarden toch een lening krijgen. Dit geldt met name als een minder dan goede BKR-waarde wordt veroorzaakt door onbetaalde rekeningen uit het verleden. Want buitenlandse banken beseffen dat meestal niet. Voor buitenlandse banken is daarentegen een laag inkomen merkbaar. Een aantal van hen is gespecialiseerd in dit soort klanten en is soms eerder geneigd tot kredietverlening dan Nederlandse banken.€