Kan ik als zzp’er een hypotheek krijgen?

Kan ik als zzp’er een hypotheek krijgen?

U wilt als zzp’er een huis kopen. Krijg je een hypotheek? Als zzp’er kun je al een hypotheek krijgen met een bedrag van 1 jaar. Bij het berekenen van je maximale hypotheek kijken banken en andere kredietverstrekkers vooral naar hoeveel jaar je als ondernemer hebt gewerkt. Maar als startende zzp’er heb je ook kansen op de woningmarkt. Het is mogelijk om een ​​hypotheek te krijgen vanaf één boekjaar. Sinds 2015 is er zelfs een speciale zelfstandigenhypotheek. Het goede nieuws is dat startende zzp’ers in 2016 al een woning kunnen kopen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG).

• Hoe zit het met een hypotheek als u korter dan een jaar zelfstandig ondernemer bent?
• Hypotheek met een jaar
• Ik ben sinds twee jaar zelfstandige. Wat voor hypotheek kan ik nemen?
• Wat zijn de mogelijkheden als u drie jaar zelfstandig ondernemer bent?
• Kan ik als zzp’er een hypotheek krijgen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

Hoe zit het met een hypotheek als u korter dan een jaar zelfstandig ondernemer bent?

Als u korter dan een jaar zelfstandig ondernemer bent, is het erg moeilijk om een ​​hypotheek te krijgen. Als je een bank vraagt ​​hoeveel je kunt lenen, vragen ze meestal om jaarcijfers van minimaal één boekjaar. Ook vraagt ​​de bank vaak om een ​​prognose voor het huidige en volgend jaar. Sommige banken, zoals Triodos Bank en SNS Bank, verstrekken pas een hypotheek als u drie volledige boekjaren hebt doorlopen.

wat kan je doen

Als u een partner heeft, kunt u zien of hun inkomen hoog genoeg is om een ​​hypotheek te krijgen. In ieder geval is het veiliger om de hypotheek te baseren op één inkomen. Als u al een huis bezit, kunt u mogelijk overwaarde gebruiken om het huis te kopen dat u van plan bent.

Ouder en kind hypotheek

Het is ook mogelijk om samen met uw (groot)ouders een huis te kopen, de zogenaamde ouder-kind hypotheek. U kunt onder bepaalde omstandigheden ook profiteren van renteaftrek. U kunt ook geld lenen van vrienden of familie om een ​​huis te kopen. In sommige gevallen is de rente aftrekbaar. Het afsluiten van een onderhandse lening om een ​​huis te kopen is niet aan te raden. Dit soort leningen is meestal duur en u kunt de rente niet aftrekken zoals bij een hypotheek.

Eigen geld

U kunt uw spaargeld of geld van een donatie ook gebruiken om een ​​huis te kopen. Hoewel u uw geld kunt vastzetten en niet kunt profiteren van de renteaftrek, kan het bij lage spaarrentes interessant zijn om uw woning met eigen geld te financieren. Je moet er echt “aan het einde” over praten, zodat je het bedrag in de nabije (nabije) toekomst niet hoeft te vragen. En dat is precies waar het om gaat, want je inkomen kan sterk variëren van zzp’er tot zzp’er. Het is misschien beter om te wachten tot u een volledig fiscaal jaar hebt voltooid voordat u uw huis koopt. Dan is het mogelijk om een ​​hypotheek af te sluiten.

Hypotheek met een jaar

Als ondernemer is het mogelijk om vanaf één jaarbedrag een hypotheek te krijgen. Sommige banken nemen een deel van uw inkomsten van vorig jaar mee, bijvoorbeeld 75% voor ABN AMRO en Florius (in 2016). Andere banken, zoals de Rabobank, berekenen uw inkomen op basis van uw jaarcijfer en prognose voor het lopende of zelfs het volgende boekjaar. Wees echter voorzichtig met dat laatste, want je hebt weinig geschiedenis om deze voorspelling op te baseren. De prognose moet ook door je accountant of boekhouder worden gemaakt, dus het kan al snel een paar honderd euro kosten.

wat kan je doen

Ga in gesprek met verschillende banken en blijf jezelf kritisch afvragen of ze in jouw belang handelen of dat ze je gewoon echt een hypotheek willen verkopen. Wellicht is het interessant om te weten dat banken gemakkelijker een hypotheek verstrekken als u uw eigen vermogen en/of uw spaargeld gebruikt om uw huis te kopen. Hoe meer geld je meeneemt, hoe groter de kans dat je een hypotheek krijgt. Heeft u geen tijd om met verschillende kredietverstrekkers te onderhandelen of wilt u onafhankelijk hypotheekadvies, laat u dat dan weten door een onafhankelijke hypotheekadviseur. Alle banken zijn hiervoor beschikbaar en als vertrouwde partij krijg je vaak betere voorwaarden, zoals een lagere rente. Meestal is het eerste oriëntatiegesprek gratis.

Ik ben sinds twee jaar zelfstandige. Wat voor hypotheek kan ik nemen?

Als u twee jaar ondernemer bent, is het mogelijk om bij meerdere banken een hypotheek af te sluiten. Sommige banken nemen een percentage van uw inkomen van de afgelopen twee jaar mee, bijvoorbeeld 90% voor ABN AMRO (in 2016). Andere banken, zoals Rabobank en Obvion, berekenen uw inkomen op basis van uw nettowinst (omzet minus kosten) over de afgelopen twee jaar en uw jaarprognose voor het lopende boekjaar. De prognose moet meestal worden opgesteld door uw accountant of boekhouder, dus het kost u geld zonder te weten of u een hypotheek krijgt.

Zelfstandige hypotheek

Er zijn ook specialistische zzp-hypotheken, zoals Knab en Aegon, die niet alleen gebaseerd zijn op uw inkomen maar ook op het bedrag dat u wilt lenen. Zo is het mogelijk om het wettelijk vastgestelde maximale hypotheekbedrag (102% van de aankoopwaarde van uw woning in 2016) te lenen als u het bedrag op een spaarrekening zet (dit bedrag is het verschil met de 85% van de aankoopwaarde van uw woning in 2016) waarde die u normaal kunt lenen als u naast de cijfers van twee boekjaren ook in het derde boekjaar een staat van inkomsten kunt overleggen). Het bedrag dient als extra zekerheid als u de hypotheekrente en aflossing niet meer kunt betalen. Het voordeel van deze hypotheek is dat wanneer u geld nodig heeft, u gedurende de looptijd van de hypotheek het reeds vrijgekomen kapitaal van uw spaarrekening kunt gebruiken. Ook profiteert u optimaal van renteaftrek. Houd er rekening mee dat de maximale hypotheek jaarlijks met één procent wordt verlaagd tot maximaal 100% in 2018.

wat kan je doen

Praat met verschillende kredietverstrekkers en ontdek ook of een bepaalde zelfstandige hypotheek voor u interessant kan zijn. Onderhandelen met banken kost tijd en energie. Dan kan het een goed idee zijn om een ​​onafhankelijke hypotheekadviseur in de arm te nemen. Zij heeft toegang tot alle kredietverstrekkers en krijgt vaak goede voorwaarden voor elkaar als vertrouwde partij. Hypotheekadviseurs rekenen doorgaans niets voor het eerste kennismakingsgesprek. Voor het afsluiten van een zzp-hypotheek bij Knab dient u in ieder geval een onafhankelijke hypotheekadviseur in te schakelen, aangezien deze hypotheek niet rechtstreeks bij hen kan worden afgesloten.

Wat zijn de mogelijkheden als u drie jaar zelfstandig ondernemer bent?

Bij alle banken mag je een hypotheek afsluiten als je drie jaar of langer zelfstandig ondernemer bent. Zij kijken dan naar uw inkomen van de afgelopen drie jaar en schatten op basis daarvan uw inkomen. Meestal gebaseerd op gemiddelde. Zij bepalen het maximale hypotheekbedrag dat u kunt lenen.

Hypotheek voor zzp’ers

U kunt ook een eigen ZZP-hypotheek afsluiten, zoals bij Knab en Aegon. Het is niet alleen gebaseerd op uw inkomen, maar ook op het bedrag dat u wilt lenen. Zo is het bij Knab mogelijk om het wettelijk verplichte maximale hypotheekbedrag (102% van de aankoopwaarde van uw woning in 2016) te lenen als u een bepaald bedrag reserveert door dit op een spaarrekening te zetten. Dit bedrag is het verschil tot 90% van de aanschafwaarde, die u normaal gesproken bij Knab kunt lenen als u cijfers kunt overleggen over drie boekjaren. Het bedrag is een extra onderpand als u de hypotheekrente en aflossingen niet meer kunt betalen. Het voordeel van deze hypotheek is dat u optimaal profiteert van de renteaftrek. Ook kunt u vrij omgaan met het reeds vrijgekomen kapitaal. Handig als je in de tussentijd geld nodig hebt. Houd er rekening mee dat de maximale hypotheek jaarlijks met één procent wordt verlaagd tot maximaal 100% in 2018.

wat kan je doen

Praat met verschillende banken en kijk of je interesse hebt in het afsluiten van een bijzondere zzp-hypotheek. Heeft u hier geen tijd voor of wilt u onafhankelijk hypotheekadvies, maak dan een afspraak met een onafhankelijk hypotheekadviseur. Zij heeft toegang tot alle kredietverstrekkers en krijgt vaak goede voorwaarden voor elkaar als vertrouwde partij. Hypotheekadviseurs rekenen doorgaans niets voor het eerste kennismakingsgesprek. Voor een Knab ZZP-hypotheek heb je een onafhankelijke hypotheekadviseur nodig, want daar kun je niet rechtstreeks terecht.

Kan ik als zzp’er een hypotheek krijgen met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) biedt een vangnet als u door werkloosheid, echtscheiding of arbeidsongeschiktheid uw hypotheek niet meer kunt betalen. Dit geeft zekerheid en is daarom aan te raden als u in aanmerking komt. Als u uw woning met openstaande hypotheekschuld moet verkopen, kan NHG de resterende schuld kwijt. De Nationale Hypotheek Garantie geldt als voorwaarde dat u minimaal drie kalenderjaren zelfstandig bent geweest en dat uw netto-inkomen van het afgelopen jaar het maximum is. Het Waarborgfonds Woning (WEW), dat NHG beheert, vereenvoudigt het aanvraagproces om het voor zelfstandigen net zo makkelijk te maken om een ​​hypotheek met NHG te krijgen als voor werkenden. Hiervoor moet in 2016 een nieuwe Nationale Hypotheek Garantie (NHG) toets worden ingevoerd, waarbij WEW anders kijkt naar uw zelfstandigeninkomen.€