Je hypotheek wijzigen is slim
U wilt een andere hypotheek bij uw bank of misschien wilt u overstappen naar een andere bank. Alles kan, maar is het altijd verstandig om van hypotheek te wisselen? Timing is de sleutel om het meeste uit overstappen te halen, en u moet goed letten op mogelijke overstapkosten. Een lagere hypotheekrente is leuk, maar als dat voordeel opweegt tegen de extra kosten die je moet dekken, ben je weinig opgeschoten. Hoe zit het daarmee? Sommige hypotheekverstrekkers bieden een vrijwillige schatting aan.
Je hypotheek wijzigen, een slimme keuze
Een lage hypotheekrente maakt het verleidelijk om uw hypotheek aan te passen. U kunt kiezen voor een nieuwe hypotheekrente of zelfs voor een andere hypotheek. Een optie is om over te stappen naar een andere bank of kredietverstrekker. Maar de banken zijn ook niet gek natuurlijk, ze laten niet zomaar een tijdelijke overboeking toe of rekenen er extra kosten voor aan. Wanneer is het een slimme keuze?
Einde rentevaste periode
Verreweg het goedkoopste moment om uw hypotheek aan te passen is wanneer de rentevaste periode afloopt. Dit is het moment waarop de hypotheek boetevrij kan worden afgelost en het moment waarop boetevrij voor nieuwe hypotheekrentes kan worden gekozen. In alle andere gevallen mag de bank boeterente in rekening brengen, wat erg duur kan zijn als de contractuele rentevaste periode nog ver weg is. Vaak gaat het om een complexe berekening waarbij de renteverliezen van de bank bij u worden gestort. Simpel gezegd, stel dat u een hypotheek heeft van € 200.000, de rentevaste periode duurt nog drie jaar en de rentespread is 2%, dan moet u binnenkort boeterente van € 12.000 betalen als u van hypotheek verandert. En toch kan het voordelig zijn.
Hoe kan het betalen van boeterente voor u toch een goede keuze zijn?
U kunt op twee manieren boeterente van EUR 12.000 verhalen:
- Boeterente is fiscaal aftrekbaar, dus de Belastingdienst vergoedt u een deel van de kosten.
- Als de nieuwe looptijd lang genoeg is, betaalt u de bank jarenlang een lage hypotheekrente.
Stel, uw gewijzigde hypotheek heeft een nieuwe looptijd van 10 jaar en de hypotheekrente is weer 2% lager. Dan verdien je bij een hypotheek van 200.000 euro ook jaarlijks 4.000 euro aan hypotheekrente, die niet meer aan de bank hoeft te worden betaald. Hoe snel de kosten op deze manier worden terugverdiend, hangt nog af van de belastingschijf waarin uw hypotheekrenteaftrek valt.
Overstappen naar een andere hypotheekverstrekker
Overstappen naar een andere bank of hypotheekverstrekker betekent ook het vinden van de juiste balans. Een andere bank kan een goedkopere hypotheekrente bieden en dat is winst. Kiezen voor een andere bank brengt echter ook extra kosten met zich mee. Stel dat u aan het einde van uw rentevaste periode wilt overstappen en overstappen naar een andere bank. Dan wil deze bank niet alleen uw inkomensgegevens weten, maar rekent u ook hypotheekadvies, woningwaardering (taxatiekosten) en moet u notariskosten betalen voor het afsluiten van een hypotheek. Ook dan kan overstappen zinvol zijn, maar dan moet je wel de kosten afwegen tegen het rentevoordeel dat je krijgt van je nieuwe hypotheek. Als u tussentijds van bank wisselt, worden de kosten nog hoger door boeterente.
Omzetten van een spaarhypotheek of een aflossingsvrije hypotheek
Misschien wilt u van een spaarhypotheek af of wilt u af van de onzekerheid van een aflossingsvrije hypotheek. Dit kan door op het juiste moment (liefst tijdens een tariefherziening) uw hypotheek weer om te zetten naar een aflossingshypotheek. Doordat je elke maand stapsgewijs aflost, wordt je hypotheekschuld kleiner en heb je vrijwel zeker geen restschuld meer. Het is niet nodig, het kan en het scheelt je rentekosten. Zo ben je uiteindelijk goedkoper uit.
Bottom line: Uw hypotheek aanpassen aan nieuwe rente levert geld op
Als uw hypotheek bijna afloopt, kunt u het beste wachten tot de bank met een renteherzieningsvoorstel komt. Een lagere rente is direct winst. Als je nog een paar jaar te gaan hebt en je denkt dat je hypotheekrente niet veel lager zal zijn, dan kan een tijdelijke overstap naar een bank of een andere bank je geld besparen. U moet de kosten van die overstap en de opbrengst van de aangepaste hypotheek vergelijken om te bepalen of een swap in de tussentijd een goede keuze is. Een hypotheekadviseur doet dit graag voor u. Het eindresultaat kan zeer de moeite waard en slim zijn.
Lees verder
€