Je eerste huis kopen – alles wat je moet weten
Bij het kopen van een huis voor de eerste keer zijn er veel dingen waar u op moet letten. En er zijn veel dingen waar je ineens heel wat van moet weten. In veel gevallen dingen waar je nog nooit over hebt nagedacht. NHG, wat voor hypotheekvorm, hoeveel kunt en wilt u lenen, voorwaarden en opstalverzekering? Wat komt er allemaal kijken bij het kopen van een eerste woning?
Wat kun je lenen?
Het maximum dat u kunt lenen om een woning te kopen, hangt af van:
- Je (gezamenlijke) bruto salaris.
- Uw huidige spaarsaldo (indien van toepassing).
- Uw schulden (indien van toepassing).
- Of je nu een vast of tijdelijk dienstverband hebt.
- De waarde van de woning die u wilt kopen.
Het maximale bedrag dat u kunt lenen berekent u eenvoudig online. Vrijwel elke hypotheekverstrekker heeft een online calculator waarmee je snel een idee krijgt van het maximale hypotheekbedrag dat je kunt lenen. Naast de vraag wat je kunt lenen, is misschien nog wel belangrijker wat je eigenlijk wilt lenen. Wat kunt en wilt u maandelijks aan huisvesting uitgeven?
Welke maandelijkse kosten zijn inbegrepen?
Naast een online rekenmachine voor het maximaal te lenen hypotheekbedrag hebben hypotheekverstrekkers meestal ook een rekenmachine voor de bijbehorende maandlasten op hun website staan. De maandelijkse lasten worden beïnvloed door de hoogte van de hypotheek, uw leeftijd, uw (totale) jaarinkomen en de hypotheekvorm(en) die u kiest.
Welk type hypotheek?
Om te beginnen zijn er slechts 3 verschillende hypotheekvormen mogelijk. Namelijk een 100% annuïtaire hypotheek, een 100% lineaire hypotheek of een combinatie van beide. Al deze soorten hypotheken zorgen ervoor dat u de hypotheek volledig terugbetaalt. Bij het kopen van uw eerste woning zijn rentedragende hypotheken niet meer mogelijk. Welke hypotheekvorm het beste bij u past, hangt af van uw tarief. Verwacht u dat uw salaris in de toekomst zal stijgen, gelijk blijven of dalen?
annuïteitenhypotheek
Ben je van plan om in de toekomst meer te gaan verdienen? Dan kan een annuïteitenhypotheek aantrekkelijk zijn. Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand zowel rente als aflossing, waarbij u de rente stapsgewijs verlaagt en de aflossing geleidelijk verhoogt. Bij deze hypotheekvorm betaal je gedurende de hele looptijd dezelfde bruto maandlasten, zolang de hypotheekrente gelijk blijft. De netto maandlasten zijn laag maar zullen toenemen. Dit komt doordat er steeds minder hypotheekrente aftrekbaar is.
lineaire hypotheek
Verwacht u dat uw inkomen in de toekomst zal dalen? Dan kan een lineaire hypotheek uitkomst bieden. De maandlasten beginnen veel hoger dan bij een annuïteitenhypotheek, maar nemen geleidelijk af. Bij een lineaire hypotheek betaal je zowel rente als aflossing, met een geleidelijk verlaagde rente en een vast bedrag als aflossing per maand. Zowel de bruto als netto maandlasten dalen elke maand. Daarnaast is deze hypotheekvorm de goedkoopste hypotheekvorm als deze is berekend voor een maximale looptijd van 30 jaar.
Een combinatie van beide soorten hypotheken
U kunt er echter ook voor kiezen om beide hypotheekvormen af te sluiten zodat de netto maandlast ongeveer gelijk blijft.
Wat is NHG?
Een NGH of Rijkshypotheekgarantie kan voor beginners erg interessant zijn. En niet alleen voor beginners, maar ook voor de hypotheekverstrekker. Met NHG heeft de geldverstrekker het vertrouwen dat de hypotheekschuld altijd wordt afgelost, ook bij echtscheiding, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, enzovoort. Als u om wat voor reden dan ook uw hypotheek niet meer kunt betalen, neemt NHG onder bepaalde voorwaarden de resterende schuld over. In ruil voor deze zekerheid geeft de hypotheekverstrekker je een lagere hypotheekrente, maar betaal je eenmalig. Van 1 juli 2015 tot 1 juli 2016 is de maximale hypotheek die u kunt lenen als u een NGH wilt € 245.000. Dit betekent dat de maximale aankoopprijs € 231.132 is. Alle voorwaarden en informatie over NHG zijn te vinden op hun website.
Aan welke eisen moet je voldoen om aan de woning te voldoen?
Wat bij een woning moet passen, is voor iedereen anders. Bereidt u zich bijvoorbeeld voor op nieuwbouw of bestaande bouw? En het gevoel om het voor de eerste keer te krijgen is vaak erg belangrijk. In uw toekomstige woning moet u zich immers prettig voelen. Ga echter niet alleen op onderbuikgevoel af, er zijn een aantal belangrijke dingen die misschien niet meteen in je opkomen. Is het bijvoorbeeld mogelijk om door bepaalde muren heen te breken? Zijn er natte plekken of scheuren? Is het houtwerk in goede staat? Hoe is de zon in de tuin? Wat voor buren krijg je? Buren met 10 blaffende honden zijn misschien niet jouw ideaal. En als je kinderen hebt of kinderen wilt, is het misschien ook handig om te weten waar de dichtstbijzijnde basisschool is en of het een kindvriendelijke buurt is. Zorg ervoor dat u veel huizen bekijkt voordat u een bod doet of zelfs een aankoop doet. Vaak verandert je perspectief na het bekijken van meerdere woningen en krijg je meer inzicht in wat jij belangrijk vindt.
Met of zonder aankoopmakelaar?
Een aankoopmakelaar kent de woningmarkt goed en kan u ondersteunen bij het kopen van een woning. U betaalt echter wel een commissie aan de aankoopmakelaar, meestal een percentage van de aankoopprijs.
Herstellen?
Wellicht heeft u een woning in gedachten die u ook wilt renoveren. In sommige gevallen kunt u deze verbouwingskosten meefinancieren in uw hypotheek. Het belangrijkste criterium is of de renovatie de waarde van de woning zal verhogen. Voorbeelden van waardevermeerdering zijn een verbouwing die meer ruimte geeft, zoals een dakraam of een aanbouw. Ook upgrades van uw hypotheek kunt u vaak meefinancieren, maar tegen een lager tarief omdat deze minder slijtage met zich meebrengen dan een dakraam of aanbouw. Je kunt het dus zelden 100% meefinancieren.
Om een bod te doen
Weet u wat u kunt lenen, wat u wilt lenen, wat voor woning u wilt en heeft u uw droomhuis gevonden? Dan is het tijd om een bod uit te brengen! Misschien wel het meest opwindende moment. In sommige gevallen kan het handig zijn om eerst een aankooptaxatie te laten doen om de waarde van de woning vast te stellen. Als u een bod uitbrengt, doet u dat onder bepaalde bindende voorwaarden. Bijvoorbeeld voor financiering als u geen financiering krijgt en een bouwkundige keuring om onverwachte kosten te voorkomen. Maar denk ook aan de leverdatum en de deadline tot wanneer uw aanbieding geldig is. Zo dwing je de verkoper om binnen een bepaalde tijd op je bod te reageren.
opstalverzekering
Bij het kopen van een woning is het (meer dan) verstandig om direct je opstalverzekering op orde te hebben. Inboedelverzekeringen, opstalverzekeringen en aansprakelijkheidsverzekeringen zijn belangrijk. Met een opstalverzekering verzekert u uw inboedel tegen schade en diefstal. De opstalverzekering dekt schade aan de woning zelf. En met een aansprakelijkheidsverzekering verzekert u uzelf, inclusief andere gezinsleden, tegen schade die u aan anderen of hun eigendommen toebrengt.€