Is het verstandig om een kleine hypotheek op het huis te houden?
Er wordt vaak gedacht dat het verstandig is om op zijn minst een klein bedrag aan eigen vermogen aan te houden. Op die manier wordt de hypotheekrente nog ingehouden.
In het verre verleden was het doel van hypotheken om de hypotheek zo snel mogelijk af te lossen. Er is bewust gekozen tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek. Naast de betaalde hypotheekrente moest er maandelijks een bedrag worden uitgegeven om de hypotheek gedeeltelijk af te lossen. In latere tijden was het advies van adviseurs om de hypotheekschuld zo hoog mogelijk te houden. De aflossing is overgedragen naar de eindvervaldag en via de levensverzekering is kapitaal opgebouwd om de hypotheek op de eindvervaldag af te lossen. Een groot pluspunt was dat de fiscale voordelen maximaal bleven doordat de betaalde hypotheekrente aftrekbaar was.
Schulden moeten worden terugbetaald
De betaalde hypotheekrente is nog steeds aftrekbaar, maar huiseigenaren hebben zich gerealiseerd dat het op termijn aflossen grote voordelen heeft. Het risico van het maximaal houden van het hypotheekbedrag is dat de maandlasten ook op het maximale niveau blijven. In slechte economische tijden vormt dit een dubbel risico. Huiseigenaren kunnen hun baan verliezen, waardoor de maandelijkse betalingen ondraaglijk kunnen worden. Daarnaast kan de waarde van huizen ook snel dalen waardoor ze niet meer met winst verkocht kunnen worden als de kosten niet meer betaalbaar zijn. Een tussentijdse aflossing heeft dus zeker voordelen.
Is het onverstandig om uw hypotheek volledig af te lossen?
U kunt minder van uw inkomen aftrekken terwijl u betaalt, maar het aflossen van de hypotheek wordt beloond met een geheel of gedeeltelijk verlies van eigenwoningforfait. U kunt de betaalde hypotheekrente aftrekken van uw inkomen en het eigenwoningforfait moet bij uw inkomen worden opgeteld. De hoogte van deze bijtelling is gerelateerd aan de WOZ-waarde van uw woning. Is de bijtelling wegens eigenwoningforfait groter dan de hypotheekrenteaftrek, dan krijgt u een extra aftrek.
Een voorbeeld van een belastingaftrek voor het hebben van geen of beperkte eigenvermogensschuld
Stel, u heeft een hypotheekschuld van € 25.000 op uw huis. U moet elk jaar een hypotheekrente van 4 procent betalen. De hypotheekrente is 1.000 euro per jaar. Dit bedrag is aftrekbaar. Op basis van de WOZ-waarde van de woning moet er 1.750 euro bij het inkomen worden opgeteld. Door de regeling “aftrek voor weinig of geen woonschuld” heeft u recht op een extra aftrek van € 750,-.
Is het verstandig om uw hypotheek volledig af te lossen?
Het hangt af van uw financiële situatie. Het is niet verstandig om al uw spaargeld te gebruiken om uw hypotheek af te lossen. Als later blijkt dat u het geld weer nodig heeft, kunt u het geld niet van huis terugkrijgen. Bedenk ook hoe u meer waar voor uw geld kunt krijgen. Het kan verstandig zijn om uw spaargeld op een spaarrekening te houden. Het spaargeld van de aflossing moet u vergelijken met het inkomen als u dat bedrag gewoon op een spaarrekening zet.€