Is het verstandig om een deposito te openen als de rente laag is?
Wanneer de rente op spaarrekeningen langere tijd laag is, gaan spaarders op zoek naar alternatieve spaarproducten die een hogere rente bieden. Een deposito is een veilig spaarproduct met een hogere rente dan vrij opneembare spaarrekeningen. Geld voor een langere periode in een deposito houden heeft echter ook nadelen. Het kan bijvoorbeeld zijn dat u niet bij uw geld kunt en dat u vervolgens rente-inkomsten misloopt. Hoe weeg je de voor- en nadelen van sparen met een deposito af? Dit is vooral relevant in een periode waarin de rente lange tijd laag is geweest, maar ook relevant wanneer de rente veel hoger is.
Wat is een aanbetaling?
Een escrow is een spaarrekening waarop uw geld voor een bepaalde tijd vast staat. Tijdens de looptijd van de storting kunt u in principe geen geld opnemen. Hiervoor beloont de bank u met een hogere rente dan rente op een vrij opneembare spaarrekening met variabele rente. De rente op het deposito staat gedurende de looptijd vast.
Het is mogelijk om verschillende looptijden te kiezen
Banken bieden deposito’s aan met verschillende voorwaarden, dus u kunt kiezen hoe lang u uw geld wilt behouden. Er is keuze uit drie, zes en negen maanden en één, twee, drie, vier, vijf en tien jaar. Hierbij geldt: hoe langer de looptijd, hoe hoger de rente die de bank betaalt.
Voor- en nadelen van sparen met een deposito
Sparen door middel van een storting heeft voor- en nadelen die je moet afwegen. Hoe deze afweging voor u uitpakt, hangt af van uw voorkeur voor de alternatieven en uw inschatting van de toekomst.
Voordelen:
- Het grote voordeel is dat u een hogere rente krijgt op uw inleg in vergelijking met een vrij opneembare spaarrekening met variabele rente. Hoe langer u uw geld op slot zet, hoe hoger de rente.
- Tijdens de looptijd van de storting heeft u geen toegang tot uw geld. Zo dwing je jezelf om te sparen.
- Het kan zijn dat de marktrente tijdens de looptijd van uw deposito daalt. Dan kunt u beter langer profiteren van de hogere rente.
minpuntjes
- Geld kan niet worden opgenomen tijdens de looptijd van de storting. Dit is een nadeel als u onverhoopt meer geld nodig heeft dan u vooraf dacht. Daarna kunt u alleen geld opnemen als u een boete aan de bank betaalt.
- De rente op de markt kan toenemen tijdens de looptijd van uw deposito. U verliest dan rente-inkomsten omdat de rente op het inleg alleen hoger is dan de rente op de spaarrekening op het moment van afsluiten.
Overweging: Geld op deposito of spaarrekening?
Hoe langer de looptijd van het deposito, hoe hoger de rente die de bank u betaalt. Maar hoe langer de looptijd, hoe minder vertrouwen u heeft over uw persoonlijke financiële situatie en rentetarieven tijdens de looptijd van het deposito. Hoe kun je deze voor- en nadelen tegen elkaar afwegen?
Persoonlijke financiële situatie
Zet alleen geld op een storting die u voor een langere periode kunt missen. Maar ook dan kan het zijn dat u te maken krijgt met onverwachte kosten, zoals een kapotte auto of koelkast. Zet hiervoor geld op een vrij opneembare spaarrekening. Maar ook uw inkomen kan dalen, bijvoorbeeld door ontslagen. Met een vast dienstverband heb je meer zekerheid dan wanneer je zzp’er bent. Dus hoe zekerder u bent over uw toekomstige financiële situatie, hoe langer de looptijd die u kunt kiezen.
Open aanbetaling stoppen
Als u onverhoopt de storting voor de deadline moet stopzetten, moet u een boete betalen aan de bank. Hierop zijn uitzonderingen, zoals echtscheiding of arbeidsongeschiktheid. Deze uitzonderingen kunnen per bank verschillen. Lees daarom, voordat u een storting opent, eerst de voorwaarden.
Waardering van toekomstige rentetarieven: laag of hoog?
De rente die de bank biedt voor het deposito is afhankelijk van meerdere factoren. Dit omvat het monetaire beleid van de Europese Centrale Bank (ECB), dat uiteindelijk via beleidsrentes alle rentetarieven in de economie beïnvloedt. Door de jaren heen doorloopt de rentestand een cyclus die samenhangt met de conjunctuurcyclus van de economie.
Overweeg of de rente hoog is
Toen de economische crisis in 2008 begon, was de rente relatief hoog. De ECB verlaagde de beleidsrente om de economie te stimuleren. Daarom kregen spaarders die op dat moment geld over hadden, het advies om hun geld voor meerdere jaren vast te zetten tegen een relatief hoge rente, aangezien de rente sindsdien steeds verder is gedaald. Veel mensen deden dit niet omdat ze door de crisis onzeker waren over hun toekomstige financiële situatie.
Banken bieden ook hoge rentetarieven op deposito’s als ze uw spaargeld echt willen hebben en dus nog meer dan normaal om uw geld concurreren met andere banken. Dit was bijvoorbeeld het geval in 2011, toen banken hogere rentetarieven gingen aanbieden voor spaarrekeningen en deposito’s. Zo’n moment is ook gunstig om uw spaargeld voor langere tijd veilig te stellen.
Een overweging wanneer de rente laag is
Als de rente al enkele jaren relatief laag is, is het voor spaarders verleidelijk om geld op een deposito met een looptijd van meerdere jaren te zetten. Want bij een spaarrente onder de inflatie daalt de koopkracht van uw spaargeld in plaats van de reële waarde te verhogen. Als het ondertussen echter goed gaat met de economie, bestaat de kans dat de ECB de basisrente verhoogt. Misschien niet in hetzelfde jaar, maar misschien wel binnen de looptijd van het depot. Dan kunt u rente-inkomsten mislopen. In dit geval is het verstandig om uw geld niet te lang, maximaal een jaar, te blokkeren. Overigens kan de rente ook tientallen jaren laag blijven, zoals in Japan het geval is. In dat geval kunt u zich, ook al biedt het deposito een hogere rente, afvragen of u uw geld voor een lange periode wilt vastzetten om een iets hogere rente te ontvangen.
Tot slot: kies de looptijd van het deposito
U kunt kiezen voor een langetermijndeposito als u zeker bent van uw financiële situatie en niet verwacht dat de rente (niet veel) zal stijgen of zelfs zal dalen. Maar als de rente laag staat en het goed gaat met de economie, is het verstandig om je geld niet te lang op slot te zetten. Kies dan voor een deposito met een kortere looptijd. Dit geldt ook als u niet zeker bent van uw toekomstige financiële situatie.
Is een bankdeposito veilig?
De borg valt onder het depositogarantiestelsel. Dit betekent dat uw spaargeld tot honderdduizend euro gegarandeerd is voor het geval de bank failliet gaat. Als de bank onder het Nederlandse depositogarantiestelsel valt, krijgt u uw geld terug via De Nederlandsche Bank. Als de bank valt onder een buitenlands depositogarantiestelsel, neem dan contact op met de overheid van dat land. Dit laatste is een potentieel risico, ondanks het feit dat DNB samenwerkt met andere Europese NGS-organisaties. Enerzijds vanwege mogelijke communicatieproblemen, anderzijds omdat de overheid van een klein land de schulden van de bank mogelijk niet kan dragen. Denk aan het Icesave-debacle in 2008, toen de Nederlandse overheid uiteindelijk haar eigen burgers begon te schenden.€