Hypotheken vergelijken op belangrijke punten en voorwaarden
Het afsluiten van een hypotheek is een van de grootste financiële beslissingen die u in uw leven zult nemen. Om de juiste hypotheek te kiezen, is het verstandig om vooraf te bepalen wat voor u belangrijk is. Dan is het handig om te weten welke punten en voorwaarden erg belangrijk zijn bij het afsluiten van een hypotheek, daar deze vaak de meeste verschillen tussen hypotheken hebben.
Voordat u een hypotheek afsluit, is het belangrijk om op een rijtje te zetten welke punten u belangrijk vindt voor uw hypotheek en aan welke voorwaarden uw hypotheek moet voldoen. Het begeleidt u in uw zoektocht naar de juiste hypotheek.
Om te bepalen welke punten voor jou belangrijk zijn, is het belangrijk om te weten welke punten een belangrijke rol spelen bij een hypotheek en welke punten kunnen verschillen van hypotheek tot hypotheek. Met andere woorden, op welke punten moet je letten. Hieronder staan een aantal belangrijke punten.
Hypotheken vergelijken
- Vrijgestelde hypotheekvoorwaarden
- interesse
- Vaste rente periode
- De hypotheekrenteaftrek, al dan niet inbegrepen
- Looptijd
- Eindkapitaal of doelkapitaal
- Extra geld opnemen
- vervroegde aflossing
- Sluitingskosten
- Overlijdensrisicoverzekeringen en levensverzekeringen
- Straf voor verplaatsing
- Schakelopties
- Restitutie bouwdepot
- Offerte duur
- De kosten van het annuleren van een hypotheekofferte
Vrijgestelde hypotheekvoorwaarden
Verschillende hypotheekverstrekkers bieden u een lagere rente bovenop de standaardrente. Over het algemeen zijn er beperkte voorwaarden tegen. Dit betekent dat sommige voorwaarden voor u minder gunstig kunnen zijn en dat het u uiteindelijk meer kan kosten. Dan is het de vraag of u dat risico wilt nemen. U kunt bijvoorbeeld een boete krijgen als u tijdelijk verhuist. Dit kan de oorspronkelijk verkregen rentewinst niet tenietdoen. Houd er dus altijd rekening mee dat het verlagen van de rente meestal niet eenvoudig is.
interesse
De rente is natuurlijk erg belangrijk. Hiermee dekt u meestal het grootste deel van uw hypotheeklasten. Zorg ervoor dat je altijd dezelfde interesses vergelijkt.
Naast de normale hypotheekrente die u betaalt, ontvangt u bij een spaarhypotheek rente over uw spaardeel. Bij de meeste spaarhypotheken krijgt u over uw spaargeld dezelfde rente als over uw hypotheek. Er zijn echter ook spaarhypotheken waarbij de spaarrente hoger is, waardoor u in principe minder verliest terwijl de reguliere rente hoger is.
Vaste rente periode
U kunt de hypotheekrente voor een bepaalde tijd vastzetten. De variabele rente is de rente met de kortste looptijd. Deze percentages worden elke maand of elk kwartaal opnieuw ingesteld en kunnen daarom elke keer wijzigen. Dit geeft minder zekerheid, omdat de rente regelmatig zowel kan stijgen als dalen. Omdat u de stijging van de rente moet kunnen opvangen, moet u over voldoende financiële middelen beschikken om hiervoor in aanmerking te komen.
Wilt u meer zekerheid, dan kunt u ervoor kiezen om uw rente voor een langere periode vast te leggen, tot wel 30 jaar. Dan profiteert u niet van tussentijdse renteverlagingen. Maar u heeft ook geen last van tussentijdse renteverhogingen omdat uw rente vast staat. De rente is vaak hoger als deze voor een langere periode vaststaat. Ook geeft het minder zekerheid aan de hypotheekverstrekker, hoe langer de rente vast staat, hoe hoger de rente.
De hypotheekrenteaftrek, al dan niet inbegrepen
U krijgt voor de rente hypotheekrenteaftrek van de Belastingdienst. Als je hypotheeklasten gaat vergelijken, is het belangrijk om dezelfde kosten te vergelijken. Zo kan voor de een wel de hypotheekrenteaftrek worden meegenomen, voor de ander niet. De hypotheekrenteaftrek is in feite een teruggaaf van betaalde loonbelasting over uw inkomen gelijk aan het bedrag van uw hypotheek. Omdat de hoogte van de loonheffing afhangt van de hoogte van uw inkomen, zal ook de hoogte van de hypotheekrenteaftrek per persoon verschillen. Dus als uw inkomen in schijf 2 valt, betaalt u meestal 41,95% loonheffing. Dit betekent dat u 41,95% van de betaalde rente over de hypotheek terug kunt krijgen van de Belastingdienst. Zit je echter op schijf 1, dan helaas maar 33,45%. Zorg er dus voor dat aanbieders rekening houden met uw inkomen als ze om nettobedragen vragen.
De hoogte van de hypotheekrenteaftrek is dus voor elke hypotheek die u afsluit gelijk, zolang u maar hetzelfde inkomen heeft.
Looptijd
Deze termijn heeft vaak ook een grote impact op de totale kosten van uw hypotheek. Over het algemeen is de looptijd van de hypotheek 30 jaar. Hiervan kan echter worden afgeweken. Komt u op kortere termijn, dan resulteert dit vaak in hogere maandlasten. Maar omdat je eerder uit de hypotheek komt, betaal je die maandlasten over een kortere periode.
Eindkapitaal of doelkapitaal
Hoeveel houdt u eigenlijk over op uw hypotheek? Dit kan per hypotheek verschillen. Zo kan het zijn dat u bij de ene hypotheek minder krijgt dan bij de andere. In dat geval is de vraag wat je eruit wilt halen en hoeveel ben je bereid ervoor te betalen en welk risico ben je bereid ermee te nemen.
U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een samengestelde hypotheek waarbij u een deel spaart en een deel renteloos houdt. U betaalt in principe niet alleen het rentegedeelte terug, u houdt dus alleen het spaargedeelte over. U kunt hiervoor kiezen als u bijvoorbeeld lagere maandlasten wilt.
Bij het kiezen van een beleggingshypotheek loop je het risico dat je je uiteindelijke doel niet haalt, omdat het niet duidelijk is of je uiteindelijk het verwachte rendement hebt behaald.
Extra geld opnemen
Soms is er ineens extra geld nodig voor woningaanpassingen, zoals keukenverbeteringen of verbouwingen. Het kan nodig zijn om extra geld te lenen bovenop uw huidige hypotheek.
Elke hypotheek kan hiervoor zijn eigen regels hebben. Belangrijke overwegingen zijn: is het überhaupt mogelijk, wat is het minimale en/of maximale bedrag dat u kunt opnemen en wat zijn de kosten.
U kunt ervoor kiezen om de hypotheek vooraf bij een notaris te laten registreren, zodat u na deze extra lening niet opnieuw naar de notaris hoeft en de daaraan verbonden kosten opnieuw hoeft te betalen. Het kan zijn dat als u uw hypotheek op een hoger niveau registreert en deze aanvullende lening later bij een andere hypotheekverstrekker wilt aanvragen, de kans bestaat dat deze deze moet weigeren. Bij de berekening van het maximale bedrag dat u nog kunt lenen, wordt ook rekening gehouden met de extra registratie van uw huidige hypotheek, ook als u er nog geen gebruik van heeft gemaakt.
vervroegde aflossing
Het kan natuurlijk ook zijn dat u in de loop van de tijd extra wilt aflossen. U kunt vaak boetevrij een deel, zeg 10%, per jaar terugbetalen. Als u meer wilt terugbetalen dan u boetevrij mag betalen, kunt u een boete krijgen. Bedenk daarom van tevoren welke kansen je op dit gebied wilt krijgen.
Sluitingskosten
Een bijkomende kostenpost is de afsluitprovisie. Dit zijn de kosten voor het afsluiten van een hypotheek, die de hypotheekverstrekker hiervoor in rekening brengt. De kosten hiervan kunnen eenmalig fiscaal aftrekbaar zijn.De hoogte van de afsluitprovisie kan per kredietverstrekker verschillen, maar is meestal 1% van de totale hypotheek.
Overlijdensrisicoverzekeringen en levensverzekeringen
Vaak moet u een overlijdensrisicoverzekering en/of een overlijdensrisicoverzekering afsluiten. Hij is zelfs gehecht aan meerdere hypotheken. Het grote geheel moet ook kosten omvatten. Sluit u een hypotheek op twee namen af, dan kunt u er ook voor kiezen om hiervoor een aparte verzekering voor de ander af te sluiten, deze kan namelijk goedkoper zijn.
Straf voor verplaatsing
U kunt uw hypotheek meestal boetevrij aflossen als u gaat verhuizen. Maar dat hoeft niet zo te zijn, vooral niet met een budgethypotheek. Als u uw hypotheek niet meeneemt, kunt u een boete krijgen van soms wel 3% van het hypotheekbedrag. Houd daar dus rekening mee en weet waarvoor u zich aanmeldt!
Schakelopties
Met de hybride hypotheek en spaarbeleggingshypotheek van de bank heeft u de mogelijkheid om te switchen tussen beleggen en sparen. Bij sommige hypotheken kunnen hier kosten aan verbonden zijn.
Restitutie bouwdepot
Als u van plan bent een nieuwe woning te kopen, moet u een bouwdepot aanmaken. Dit geldt ook als u de kosten van het verbouwen van een bestaande woning in uw hypotheek wilt opnemen. Zolang je dit bedrag nog niet hebt opgenomen en het dus nog op deposito staat, ontvang je hierover rente. Over het algemeen is deze rente gelijk aan de rente die je erover betaalt, dus ze kosten je niets. Dit gebeurt echter niet altijd, dus let hier goed op. Soms komt het voor dat je er minder rente over krijgt dan dat je ervoor betaalt.
Offerte duur
De looptijd van het aanbod kan per hypotheek verschillen. Gemiddeld is de duur van 2 tot 6 maanden. Het is de tijd van het tekenen van het bod tot het ondertekenen van de akte bij de notaris. Duurt het langer dan de aanbiedingsperiode, dan is het aanbod niet meer geldig. In sommige gevallen kunt u deze verlengen tegen een zogenaamde commitment fee voor de maand die u verlengt.
De kosten van het annuleren van een hypotheekofferte
Als u zich heeft aangemeld voor een aanbieding maar deze toch wilt vermijden, krijgt u vaak te maken met annuleringskosten. Sommige betaalt u annuleringskosten na ondertekening van de aanbieding, andere pas nadat de aanbieding is verlengd en sommige betaalt u helemaal geen annuleringskosten.
Lees verder
€