Hypotheken vergelijken: lineaire of annuïtaire hypotheek

Het kiezen van een hypotheek is niet eenvoudig, maar met de veranderingen in de regels is het aantal verschillende hypotheken flink afgenomen. Tegenwoordig is er meestal de keuze tussen een annuïtaire hypotheek en een lineaire hypotheek. De rentedragende hypotheek bestaat nog wel, maar op nieuwe hypotheken krijgt u geen hypotheekrenteaftrek meer. Daarom is een hypotheek met rente in de praktijk nooit een verstandige keuze. Hetzelfde geldt voor spaarhypotheken, beleggingshypotheken en hybride hypotheken.

Om een huis te kopen heb je een hypotheek nodig

Als je een huis wilt kopen, heb je meestal niet genoeg geld in je eentje. U zult dus bij een bank of andere financiële instelling moeten aankloppen om een lening af te sluiten: een hypotheek. Het is alleen mogelijk voor een kleine groep mensen om een huis te kopen zonder hypotheek. Er zijn veel verschillende soorten hypotheken. De vraag is welke je moet kiezen, wat bij jouw situatie past.

annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek blijft u gedurende de looptijd van de hypotheek hetzelfde bedrag betalen. Een deel van dit bedrag wordt besteed aan hypotheekrenteaftrek; de rest wordt gebruikt om de hypotheek af te lossen. In eerste instantie betekent dit dat u voornamelijk rente betaalt, maar naarmate u meer en meer aflost, wordt de maandelijkse rente die u betaalt steeds minder. Hierdoor blijft er meer geld over om terug te betalen. Aan het einde van de looptijd is er uiteindelijk geen schuld. Bij een annuïteitenhypotheek zijn de bruto maandlasten over de looptijd altijd gelijk; uw netto maandlasten stijgen (iets) doordat u een iets lagere hypotheekrenteaftrek heeft.

lineaire hypotheek

Een lineaire hypotheek is vergelijkbaar met een annuïteitenhypotheek. Met alleen een lineaire hypotheek betaal je niet elke maand hetzelfde bedrag; het te betalen bedrag daalt gedurende de looptijd. Bij een lineaire hypotheek betaal je namelijk elke maand hetzelfde aflossingsbedrag plus rente. Naarmate u blijft terugbetalen, wordt dat rentebedrag kleiner. Bij een lineaire hypotheek begin je met hoge maandlasten en eindig je met lage maandlasten.

Aflossingsvrije hypotheek

Tot 2012 was de hypotheek met rente de meest gebruikte hypotheek. Door de gewijzigde regels kunt u niet meer alleen voor de hypotheek aanspraak maken op hypotheekrenteaftrek. Op deze manier moedigt de overheid iedereen aan om terug te betalen. Een aflossingsvrije hypotheek kunt u (in theorie) nog steeds afsluiten, maar aangezien u geen gebruik maakt van de hypotheekrenteaftrek, is het nooit een slimme keuze.

Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente en betaalt u niets terug. U houdt dus een totale schuld over gedurende de looptijd van de hypotheek. Onder het oude stelsel haalde u het meeste uit de hypotheekrenteaftrek. Veel gezinnen hebben nog een oude hypotheek met rente en profiteren daar nog van. Met een aflossingsvrije hypotheek
kan
U moet betalen wanneer het verschuldigd is. En in sommige gevallen is afbetalen beter dan niet afbetalen; ondanks de hypotheekrenteaftrek.

Door de nieuwe regels zijn spaarhypotheken, beleggingshypotheken en hybride hypotheken niet meer aantrekkelijk omdat het feitelijk varianten zijn van rentedragende hypotheken en u dus geen recht heeft op hypotheekrenteaftrek.

Spaarhypotheek

Bij een spaarhypotheek is de levensverzekering gekoppeld aan de hypotheek. Deze levensverzekering heeft dezelfde looptijd als een hypotheek. Het gespaarde bedrag wordt dus aan het einde van de looptijd uitbetaald, zodat de hypotheek dan in één keer kan worden afgelost. De premie voor levensverzekeringen wordt bepaald door de hypotheekrente. In het oude systeem kon u met een spaarhypotheek sparen voor uw hypotheekaflossing en tegelijkertijd profiteren van uw hypotheekrenteaftrek.

Investeringshypotheek

Het grootste nadeel van een hypotheek is dat je spaart tegen een relatief lage rente. Om voldoende te sparen, moet u een aanzienlijk bedrag investeren. Met een beleggingshypotheek probeert u dit te voorkomen. Er wordt dan niet gespaard, maar geïnvesteerd. Net als bij aflossingsvrije hypotheken en spaarhypotheken betaalt u niets vooraf: het geld dat u inlegt dat niet wordt gebruikt om hypotheekrente te betalen, wordt gebruikt om verschillende beleggingsfondsen te kopen. Later, vaak aan het einde van de hypotheekperiode, worden de bezittingen verkocht en wordt de hypotheek afgelost. De inleg kan worden gedaan bij het afsluiten van de hypotheek, maar kan ook in kleine bedragen gedurende de looptijd worden gedaan.

Bij een beleggingshypotheek heb je de mogelijkheid om veel minder geld te hoeven neerleggen dan bij een spaarhypotheek. Op de lange termijn hebben beleggingen een hoger rendement dan sparen. Maar de keerzijde van de medaille is dat je veel risico neemt: het aandeel kan ook minder waard worden.

Hybride hypotheek

Een hybride hypotheek is een combinatie van een spaarhypotheek en een beleggingshypotheek. Omdat er een beleggingscomponent aan een hypotheek zit, is er nog steeds de mogelijkheid om te winnen en te verliezen: er is nog steeds risico. Dit risico is echter lager dan bij een beleggingshypotheek omdat het geld dat in het spaargedeelte wordt geplaatst gegarandeerd is: u loopt geen risico. Wanneer u de hypotheek afsluit, kunt u zelf bepalen hoe u uw spaargeld en beleggingen verdeelt.

Laat u goed informeren

Een hypotheek afsluiten is een grote stap, net als het kopen van een huis. Een hypotheek is iets waar je jaren mee bezig bent en het is verstandig om er veel tijd en aandacht aan te besteden. Het is belangrijk dat u zich niet zomaar bij één bank laat adviseren door een expert. U kunt op internet zoeken naar verschillende serviceproviders en de producten die zij aanbieden. Kies hieruit en praat vervolgens met verschillende aanbieders: sommige hypotheekverstrekkers komen zelfs persoonlijk bij je langs.

Omdat onderbuikgevoel ook een belangrijke rol speelt bij het afsluiten van een hypotheek, is het verstandig om niet alleen advies in te winnen bij experts. Ze kijken vaak alleen naar de cijfers. En bovendien willen ze je iets verkopen; bij hen een goed bedrag van de hypotheek krijgen. Dit betekent dat zij andere belangen hebben dan jij. Kijk dus goed op internet en praat met familie, vrienden, kennissen en collega’s over de verschillende mogelijkheden. Velen van hen zullen goede en/of slechte ervaringen hebben met het afsluiten van een hypotheek. U kunt er uw voordeel mee doen!

Lees verder

€