Hypotheekrichtlijn 2021: Geen eerste hypotheekaanbod
Wil je in 2021 een woning kopen, dan krijg je te maken met de Europese Hypotheekrichtlijn en nieuwe hypotheekregels. Europa wil dat Nederland de nieuwe richtlijn toepast bij het aanvragen van een hypotheek, ondanks eerdere mislukte oproepen van het ministerie van Financiën om de nieuwe richtlijn, ook wel MCD-hypotheekrichtlijn genoemd, uit te stellen. Huizenkopers krijgen te maken met de Europese Hypotheekrichtlijn zodra ze een hypotheek willen afsluiten, maar wat betekenen de nieuwe regels voor de hypotheekaanvraag, het hypotheekproces, de hypotheekrente en het hypotheekaanbod? Het tijdelijke hypotheekaanbod verdwijnt. Wat betekenen deze veranderingen voor de huizenkoper en -verkoper?
Waarom de Europese Hypotheekrichtlijn?
Steeds weer streeft Europa naar een meer transparante markt in Europa, zodat buitenlandse toetreders ook op de interne markt kunnen concurreren met bestaande marktspelers. Nu is de hypotheekmarkt aan de beurt. Europa wil dat banken een vergelijkbare methode hanteren die de hypotheekmarkt transparanter maakt en consumenten die een hypotheek willen aanvragen beter beschermt. Dit alles om de Europese hypotheekmarkt concurrerender te maken. Iedereen die een woning met hypotheek wil kopen, moet hiervan profiteren, maar wat betekent de nieuwe hypotheekrichtlijn voor u?
Eerste hypotheekofferte
Op 21 maart 2016 heeft u een eerste hypotheekofferte van de bank ontvangen, met daarop de actuele hypotheekrente. De voorlopige hypotheekofferte is, zoals de naam al doet vermoeden, niet bindend, maar is vooral een eerste indicatie voor de hypotheekaanvrager of een hypotheek mogelijk is en wat de geschatte kosten zijn. De bank verzamelt vervolgens alle benodigde gegevens, controleert uw kredietstatus en komt na enkele weken met een definitief bod. Het kan een afwijzing zijn, een ander hypotheekbedrag, maar ook een andere hypotheekrente omdat de rente inmiddels is gewijzigd. In 2016 is dit proces echter veranderd. De systemen van de grootbanken zijn volledig aangepast aan de nieuwe richtlijn, al wilde minister Dijsselbloem wel wat uitstel verlenen.
Het tijdelijke hypotheekaanbod verdwijnt in 2021
In de nieuwe Europese hypotheekrichtlijn verliest het tijdelijke hypotheekaanbod zijn geldigheid. Het uitgebrachte bod is het definitieve en bindende bod van de bank. Daarnaast moet de bank een gestandaardiseerd informatieblad (European Standard Information Sheet, ESIS) invullen, waarop alle benodigde informatie over uw hypotheek staat. Deze informatiepagina maakt het veel makkelijker om een aanbieding te vergelijken met die van een concurrent en toont alle kosten, wat een groot voordeel is voor wie een hypotheek wil afsluiten. Maar de banken zien de stortbui nu al. Omdat de aangeboden hypotheek direct bindend is, willen deze hypotheekverstrekkers ook zeker weten dat het een goede deal is en geen extra risico nemen.
Wat betekent de nieuwe richtlijn nog meer voor u?
In de praktijk zal de nieuwe richtlijn ook betekenen dat de bank echt eerst alle informatie van u wil hebben en deze goed wil controleren alvorens een bod uit te brengen. Dit kan informatie zijn die tijd kost, zoals het verstrekken van een werkgeversverklaring en het aantonen van uw financiële status en inkomen. Het kan ook zijn dat de hypotheekverstrekker van mening is dat de informatie nog moet worden aangevuld, omdat er nog een aantal zaken onduidelijk is. Dit betekent dat u over ongeveer twee weken niet meer een voorlopige hypotheekofferte krijgt, maar wellicht over vier tot zes weken. Het duurt dus allemaal veel langer.
Gevolgen aanpassing Hypotheekrichtlijn 2021
Een belangrijk gevolg is de nieuwe hypotheekregel dat de officiële peildatum niet het moment is waarop de woningkoper de lening aanvraagt, maar het moment waarop de bank akkoord gaat. Als uw zaak lang op zich laat wachten, komt uw aanvraag boven de jaargrens uit en krijgt u te maken met strengere hypotheekeisen. Wie in 2021 een woning koopt zonder definitief bod (bijvoorbeeld in het geval van een financieringsvoorwaarde waarbij de hypotheekakte pas in 2022 wordt opgemaakt) zal rekening moeten houden met kredietnormen (hypotheek tot maximaal 100% ) vanaf 2022.
Conclusie Europese Hypotheekrichtlijn: nieuwe hypotheekregels
De nieuwe richtlijn is zeker goed bedoeld en gericht op een concurrerende hypotheekmarkt. De richtlijn is een voordeel voor de consument, omdat ze met het aanbod precies weten waar ze aan toe zijn en het bindende aanbod makkelijker kan worden vergeleken met het aanbod van andere banken. Het nadeel is dat het allemaal meer tijd kost. Dit is belangrijk om te weten als u van plan bent een huis te kopen. De koopakte bevat meestal een opschortende voorwaarde voor de financiering van de aangekochte woning, evenals een termijn waarbinnen u een definitief antwoord kunt geven. Indien deze termijn niet wordt gehaald en niet wordt verlengd, wordt in de meeste gevallen alsnog 10% van de koopprijs in rekening gebracht. Omdat het hypotheekaanbod meer tijd kost, doet u er goed aan deze termijn ruim van tevoren te accepteren, bijvoorbeeld door een opschortende voorwaarde in de koopovereenkomst op te nemen. De huisverkoper zal hier natuurlijk niet blij mee zijn, omdat het langer duurt om te weten of de verkoop doorgaat of niet. Het wordt ook een gespreksonderwerp bij het kopen van een huis.
Lees verder
€