Hypotheekrente: Vaste rente of variabele rente hypotheek
De ene hypotheekrente is niet de andere hypotheekrente. U kunt zeker niet alleen vertrouwen op het renteniveau. Een van de belangrijkste keuzes bij het afsluiten van een hypotheek is een vaste of variabele hypotheekrente. Bij een variabele rente verschilt uw maandlast van maand tot maand. Bij een rentevaste hypotheek kun je met de bank een rentevaste periode afspreken waarbij de maandlasten dus altijd gelijk zijn. Bij een variabele hypotheekrente betaal je op termijn (waarschijnlijk) minder, maar de rentebedragen kunnen van maand tot maand flink fluctueren.
Hypotheek met variabele rente
Wanneer je een
hypotheek
je moet er geld voor terugbetalen. U betaalt elke maand rente aan de hypotheekverstrekker. De rente is gerelateerd aan de waarde van geld. Wanneer er veel vraag is naar geld – particulieren en bedrijven willen veel lenen – is de prijs hoger en stijgt de rente. Als de vraag laag is – particulieren en bedrijven sparen meer en lenen minder – daalt de rente.
Als u een hypotheek met variabele rente heeft, bent u afhankelijk van die variabele “prijs” van geld. Hoewel de rentetarieven die banken met elkaar gebruiken (zoals de Euribor-rente) dagelijks veranderen, past de bank de rente voor spaarrekeningen en hypotheken maandelijks of per kwartaal aan.
Een variabele hypotheekrente betekent variabele maandlasten
Dit betekent dat bij het ontvangen van een
variabele rente
bij een hypotheek weet je van tevoren niet wat je maandlasten zijn: die kunnen per maand verschillen. En hoewel het onwaarschijnlijk is dat
hypotheekrente
zal plotseling met 2% stijgen in één maand, kan gedurende opeenvolgende maanden toenemen en uiteindelijk 2% meer betalen.
Voorbeeld van een hypotheek met variabele rente
Als je een hypotheek van € 250.000 hebt en in eerste instantie 3% hypotheekrente betaalt, ben je € 625 per maand aan aflossingen kwijt (je kunt hier natuurlijk nog steeds belastingvoordeel over krijgen, dus de netto maandlast is veel lager, maar het blijft de hetzelfde. in het voorbeeld geen rekening mee gehouden). Als de hypotheekrente stijgt naar 5%, betaal je 1.042 euro per maand en als de hypotheekrente daalt naar 1,5%, betaal je 313 euro per maand.
Een variabele hypotheekrente vraagt om financiële buffers
We hebben het dus over maandelijkse kostenverschillen van enkele honderden euro’s – in een jaar kunnen dat enkele duizenden euro’s zijn. Daarom kan een variabele rentevoet behoorlijk risicovol zijn. U moet financiële reserves hebben om een eventuele rentestijging op te vangen. En aangezien u niet weet hoe hoog de rente zal zijn en hoe lang de rente hoog zal blijven, kunt u nooit van tevoren weten hoe groot die financiële reserve moet zijn.
Gelukkig bieden banken en andere hypotheekverstrekkers ook een optie met een vaste hypotheekrente, waardoor de risico’s veel lager zijn.
Hypotheek met vaste rente
Wanneer u een hypotheek afsluit tegen een
vaste rente
, weet je vooraf waar je aan toe bent qua maandlasten. Dit vertrouwen heeft echter een prijs. Een vaste rente is meestal hoger dan een variabele rente. Je betaalt hoe dan ook meer voor vaste rente dan voor variabele rente op de lange termijn. De bank neemt namelijk nu het risico van de variabele rente en rekent daar een extra vergoeding voor.
Hypotheekrente en het kiezen van de lengte van de rentevaste periode
Het is niet zo dat je alleen kunt kiezen tussen twee uitersten: een hypotheek met vaste rente en een hypotheek met variabele rente. Als u kiest voor een vaste rente, moet u bepalen hoe lang u de rente vast wilt hebben. U kunt bijvoorbeeld kiezen voor een
vaste rente periode
voor 5 jaar, maar ook voor een rentevaste periode van 20 jaar. Na deze periode kunt u desgewenst een nieuwe rentevaste periode starten; de rente is anders. Over het algemeen geldt: hoe langer de rentevaste periode, hoe meer rente u moet betalen. Je koopt dus als het ware een beveiligingsmaatregel.
Met een hypotheek met vaste rente loopt u het risico te veel te betalen
Het is echter ook mogelijk dat de vaste rente op de lange termijn daalt. Kies dan eerst voor een rentevaste periode van 10 jaar en creëer dan nog een rentevaste periode van 10 jaar (1 in plaats van 20 jaar rentevaste periode). Daarna geldt in de tweede 10 jaar een nieuwe (gunstigere) rente. Het probleem is dat je nooit van tevoren weet wat de rente gaat doen. Zelfs met een vaste rentevoet is het altijd een gok die je verstandig maakt.
Ook hierin kun je je verdiepen. U kunt er ook voor kiezen om de variabele rente te nemen en te wachten tot de vaste rente daalt voordat u een rentevaste periode ingaat.
Welke je moet kiezen is moeilijk te bepalen en hangt sterk af van je persoonlijke situatie. Het loont in ieder geval de moeite om je grondig te verdiepen in het vraagstuk van de hypotheekrente en de verschillende mogelijkheden (met verschillende financiële instellingen) goed te bespreken.
Lees verder
€